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互联网金融发展下消费金融发展趋势初探

出处:论文网
时间:2018-07-02

互联网金融发展下消费金融发展趋势初探

  近些年国家为了大力刺激金融消费、稳定国民经济总值,开始致力于消费金融建设之中,但是不论政府怎样的大力推行、予以扶持,其发展始终处于缓慢发展的阶段。新时期互联网金融企业为了快速的冲破这一僵化格局,积极借助大数据技术上的优势以及自身数量巨大的客户群体,开始逐步的推行适用于企业发展的消费金融服务模式。

  1 互联网金融企业中消费金融模式

  目前在互联网金融服务领域里,其推行出的消费金融模式链条主要有两种,第一种为基于电子商务平台着力推出的消费金融服务,例如:当下淘宝公司所主打的花呗、京东购物商城推出的京东白条等,其主要设立的目的是为了给所属购物平台上的客户提供更为优质的服务,且公司提供出的资金也必须在指定商品上进行购买;第二种是由第三方金融平台为客户群体所提供出的消费金融服务,例如:时下最流行的趣分期、分期乐等形式,其所设定的消费群体也主要针对大学生来提供取现及分区购物等服务。

  而第三方平台上所推出的消费金融服务,其运作流程主要是通过借助P2P平台运营模式,利用P2P借贷平台债券形式将客户消费贷款转换为该模式,这样做的目的可以更好的规避掉资金短缺的现象发生。从用户的角度上来看,可以在第三方平台上最大程度的享有预借现金以及在线分期等多种形式的金融业务服务,更好的贴合了客户自身所需的消费金融服务的便捷性。

  2 新时期互联网金融背景下的消费金融发展趋向探究

  2.1 依附于法律健全、信用环境良好的背景条件下开启的发展领航

  从目前互联网时代下的消费金融发展状态来进行分析,可以得知只有在相对法律健全,且市场信用环境良好的前提下才能规范消费金融在市场竞争中自身的行为。由此可见,若想让消费金融可以尽可能的免受互联网金融的影响,就要完善相关法律法规、制定出较为完善的经济体制。我们以此来进行如下几点分析:

  首先,消费金融的稳定发展是需要依靠健全的法律为依托的。随着我国互联网金融市场规模的逐步壮大,其影响面也正日益加宽,因此为了高效的契合新时期消费金融的发展需求,就必须从根本上对现行出台的法律法规进行严格遵守及贯彻执行,以此来有效解决及完善消费金融在互联网金融业中存在的消费者保护以及业务运营等方面的现实问题;其次,消费金融在发展过程中不断的实现可持续发展,主要借助于建立一套健全的征信体系。该体制的不断健全、完善可以更好对市民的消费情况有一个全面了解,以此来增进消费金融市场的占有率,这对于快速增强消费金融征信服务质量等方面起到了重要的推动性作用。

  2.2 主体形式上的扩容,促使越来越的商业银行同民营资本一起承建消费金融公司

  在我国政府针对消费金融市场做出一系列的规范指示后,国内的消费金融公司试点范围被逐步的扩大,带有银行标识的消费金融公司也相继出现扩容的发展趋势。根据去年相关调查显示,全国共有十余家银行分别发起了成立消费 金融公司的建设目标,并予以全面实施,如兴业银行、招商银行、杭州银行、重庆银行、邮储银行、徽商银行以及湖北银行等,在此期间,已有不少银行已经得到地方政府的批准,进行筹备阶段或是已经建设完成,正式开始营业。针对上述具有银行体系的消费金融公司,如市面上的招商银行等,在对于客户渠道、业务拓展以及客户征信、资金成本上具备有力优势,但还需要银行自身加大力度推广纯理财信贷类的产品类型。在这些以银行为依托的消费金融公司在不断发展中,只是将银行自带的创新型产品进行简单的植入,为此扩建出一个信贷产品的分发渠道,并充分的借助银行这一现有的裙带优势,在消费金融领域中新细分出的市场上面来推出带有银行业务特色的产品,这已经成为新的发展趋向。

  2.3 消费金融市场发展格局正在逐步改变

  随着互联网消费金融业的不断发展,其所占据的消费金融市场格局也相继发展变化。由于现今互联网金融在发展中所覆盖了全国各个省份,大部分不同等级收入的网络用户几乎都可以实现网上金融消费,这样消费格局可以在很大程度上促使城市发达及不发达地区、农村乡镇等地存有的消费金融不平等局面得到有效解决。与此同时,国内消费金融市场开始朝向多元化的方向发展。例如:在往日传统消费金融业在市场中的发展模式主要以商业银行为主导,并在进行消费金融市场管理上,要格外的针对商业银行、消费金融公司等实施差异化监控,针对不同地区商业银行旗下的消费金融企业制定出不同的监管准则,着重的对银行业务范围、市场准入标准、投资风险控制以及流动性资金管理等方面实行明确规定。另外,针对具有商业银行标识的消费金融试点公司及处于成长期的互联网金融公司,可以切实的借助差异化的政策来促使其在法律的范围内稳步的发展,从而推动消费金融市场可以朝向平稳的方向迈进。

  2.4 在原有消费金融模式基础上积极探索出多样化的发展模式

  从现行互联网消费金融发展模式上可以看出,该运行模式可以划分为线上模式以及线上和线下互通模式。传统消费金融?C构在发展中更愿意采取上下线相结合的运行模式。基于此,应该鼓励当前不同类别的金融结构在消费市场运行中可以摸索出多样式的互联网消费金融模式。

  首先,以电商企业为主的互联网金融机构在其运行中通常会采取线上运作模式,例如京东、淘宝、阿里巴巴等。这些企业在创建消费金融服务模式有着一定的优势。具体来说,这些企业可以向所属自己平台上的客户来进行业务往来,实现需求与供给方面的无缝对接,如果平台上的客户消费基础较好,有一定的资金实力,则可以很好的拓展自身的消费渠道;这些企业可以依靠着自身平台上的数据为参照,对客户个人信用风险采用大数据技术来进行控制和评估;对外推行消费金融服务可以对企业自身业务数量有一个全面的提升。例如:京东企业在对外推行白条服务模式后,其当月单笔订单数量就同比往月提升s了近3个百分点,且月消费金额突破了5成。

  其次,国内市场所推行的P2P消费金融平台,在其发展运行中主要利用上线和线下互通,来实现具体运作。目前国内还没有健全的社会信用制度体系。因此P2P消费金融平台不能有效的从外部来汲取优质的征信服务,该平台为了规避掉信用风险,只能采取线下的方式来进行调查,这样就会加大实际的成本开销。而消费金融机构与P2P消费金融平台相比,最大的区别在于在发展中采取上下线互通的运作模式,这在一定程度上不但能将自身现有的网点优势发挥的淋漓尽致,又可以充分借助于互联网本身的信息资源优势、渠道优势及运行成本优势等,以此来促使消费金融能够在同行业中可以快速的脱颖而出。

  3 结束语

  消费金融依附于互联网金融这一强有力的支撑下,在市场经济环境中正在逐步壮大。在此期间,互联网消费金融企业及现行银行都已结合自身运营特征,纷纷推出创新的发展模式。具体表现为:互联网消费企业基于自身强大的技术优势,已经开始全面的提升其金融产品的设计风格;传统银行在现有金融业务量大的基础上,开始纷纷拓宽与互联网相连接的渠道。不管消费金融业自身怎样发展,最终的目的还是希望尽最大努力让客户可以享受到最优质的金融服务。

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