XH公司信贷业务风险管理问题及对策研究
中图分类号：C93 文献标识码：A 文章编号：1674-098X（2017）05（a）-0169-02
1 研究意义
改革开放以来中国经济经过持续高速发展，目前已进入经济相对稳定期，也是战略机遇期。2015年国家提出“大众创业、万众创新”，推动经济结构调整、打造发展新引擎、增强发展新动力、走创新驱动发展道路，这激发了大众的创业热情，各类小微企业如雨后春笋般拔地而起。然而小微企业多具有“缺信用、缺信息、起点低、管理粗放”的特点，致使其贷款难；而银行等正规金融机构多关注大企业、大客户，忽视了中小企业、弱势群体的金融需求，因此融资难成为制约小微企业发展的最大瓶颈。小额信贷业务的产生拓宽了小微企业融资渠道，成为支持和促进小微企业发展的新路径。然而目前信贷公司因为无准入门槛、无行业标准、经营者参差不齐等原因，致使小额信贷业务坏债率一直较高，导致行业混乱、公司倒闭，因此加强信贷业务的风险管理是信贷公司持续健康发展的关键因素。
XH是国内领先的集信用风险评估与管理、小额借款咨询服务、销售与客服、投资理财于一体的金融公司，通过建设借贷平台，解决人们在消费、创业和企业经营中所需的资金问题。随着国家经济形势的变化，XH公司在当今信贷业务紧缩、存贷利差越来越小的情况下，为维系自身发展不断创新信贷业务。信贷业务的创新在为XH公司带来巨额利润的同时，也加大了XH公司经营的潜在风险。为使XH公司适应经济发展的新要求，加强信贷业务风险控制成为制约公司发展的关键因素。
2 信贷风险管理研究现状
所谓信贷风险是指经营信贷业务的风险总和，即在经营货币和信用业务过程中，由于各种不利因素引起货币资金不能按时回流，不能保值增值的可能性。我国信贷业务起步较晚，随着信贷业务的快速发展，专家学者越来越重视信贷风险控制的研究，但对于信贷风险控制的研究还不够完善。
2.1 信贷金融企业风险管理研究较少。
目前，对于信贷风险管理主要集中在商业银行，对于从事小额信贷业务的金融公司的风险管理研究较少，而信贷金融公司从管理能力上弱于商业银行，存在更多风险管理问题，为促进其健康持续发展，更应健全信贷风险管理制度，加强在信贷风险管理方面的研究。
2.2 信贷风险管理新方法的应用研究较少。
随着计算机技术的发展，大数据分析的重要性日益受到关注，学者非常关注大数据分析的发展，但对于大数据分析在信贷风险管理中的应用研究较少。目前信贷企业在风险预警方面技术落后，风险识别和评估能力不强，也没有研究开发量化模型，缺乏对风险实施动态监测和量化管理研究。
2.3 信贷风险管理人员培养研究较少。
各企业信贷业务人员普遍缺乏专业知识和实践经验，这是困扰信贷业务的一个长期问题，也加大了信贷业务的风险。急需建立信贷从业人员培养体系和发展路径，提高信贷从业人员的整体素质和团队能力。
3 XH公司信贷业务存在的问题
公司目前存在着违约风险估计不足、内部控制不完善、管理方法失效等问题。内部控制建设薄弱，放款依据不明，信贷风险控制意识缺乏：一是重贷轻管的思想，贷后管理薄弱；二是信贷员的责、权、利与贷款质量不挂钩，缺乏有效的激励约束机制，存在信贷员为争取业绩而隐瞒问题的事件；三是信贷流程停留在表面，形式主义泛滥；四是风险意识淡薄或仅停留在发放前进行相关风险分析和预测，难以贯穿贷款的整个过程，信贷从业人员往往只注重当期显现出来的风险，忽视了客户和贷款潜在的风险。
4 XH公司信贷业务风险控制的对策
针对目前XH公司信贷业务管理现状，并结合调研情况，主要从机制建设、过程监控、团队建设三方面着手。
4.1 机制建设
XH公司信贷业务的风险管理的机制建设，主要应从管理机制和预警机制入手。管理制度建设，一是加强部门、岗位制约力度，改变垂直管理模式，成立风险管理部门和信贷审查部门，负责处置不良贷款、评估贷款风险，改变原来信贷部统揽信贷业务的局面。二是加强审计的后续监督专业性，常规审计由于部门的信息不对称，检查中通常只能发现规范性操作问题，对形成不良贷款的真正原因很难发现，因此需要更专业的审计能力。预警机制要加强贷款人的信用等级、贷款用途、资产分布的真实调查以及对担保人身份的认证等，通过专业人员的分析，找到风险高发的因素，?Ψ缦蘸褪找娼?行量化评估，来判断是否发放贷款。主要工作集中在信贷风险细致量化、客户信用等级评定、风险预警团队建设。同时随着计算机技术的发展，大数据分析等新工具新方法在信贷风险管理中的应用也要进一步加强。
4.2 过程监控
信贷风险管理的监管要做好贷前调查、贷中审查以及贷后管理三个阶段的监管。一是加强内部监管体系建设，做好贷前调查工作。进件是指把贷款资料准备好后提交给信贷公司系统，此过程做好证件真实性审查和同行查询，证件包括身份证、房产证、银行卡流水、社保、公积金账户，营业执照、税务登记、财务报表、房产、公户流水、供销单、往来合同以及配偶身份证件、银行流水。同行查询是指信贷人是否在信贷行业有其他贷款及还款情况如何。做好外访工作即实地考察，包括员工询问、仓库存货、生产现场、专业知识，家庭成员知情、办理新的银行卡、房产、车产、座机等。二是加强贷款真实性、还款能力等审查，规范调查流程，完善签约前的客服审核标准，使信贷审批流程标准化，加强信贷还款粘性，要求夫妻共同签约、拍照、核查身份，落实准确联系方式，确定号码使用时间等。三是加强贷后管理工作，安排专员对贷款人定期进行回访，及时了解贷款人个人信息变更、贷款人收入变动、贷款用途是否正常使用等情况，根据回访结果，进行分析，重新评估贷款人的还款能力，及时发现贷款存在的问题，并能采取相应的措施，以防范、控制和化解贷款风险，提高信贷资产质量。
4.3 团队及人员素质提升
目前国内信贷公司从事信贷业务的人员总体学历以中高职、大专为主，而且所学专业各有不同，很难做到所学专业与工作对口。作为信贷从业人员应具备法律、金融等多方面的专业知识，才能够更好地完成岗位所赋予的职责，因此XH公司在员工学历提升和员工业务培训上加大投入力度以及政策支持，以员工能力素质的提升降低信贷业务的风险。同时，总结优秀团队的经验，以知识内化为手段，加强新团队和精英团队建设。
小额贷款公司是金融制度的创新，对缓解中小企业资金短缺、改善民生等方面具有重大意义。但是作为一个新生事物，小额贷款公司在发展过程中风险管理问题日益突出。因此如何加强风险管理，促其稳健经营，是小额贷款公司面临的重要挑战。
