关于住房社会保障的解读及构建设想
一、对住房社会保障的性质的理解
住房社会保障是对市场化住房分配机制的必要补充，也是整个社会保障制度的组成部分。市场经济的竞争机制造成收入差距的拉大，甚至出现少数人基本生活困难等问题，因此，需要政府建立相应的社会保障制度，保障低收人者的基本生活，以维护社会安定。所以，社会保障制度是社会主义市场经济运行的安全网和稳定器，其中，住房社会保障就是社会保障制度的重要组成部分构成部分。
社会保障制度有两种形式种一种是带有普遍性的社会福利一种是针对特殊对象实施的社会救济，像养老保障、医疗保障等属于前者，工伤救济、失业救济、贫困救济属于后者。
住房社会保障是属于社会福利性质还是社会救助性质，目前存在不同意见。有的人认为住房保障应属于普遍性的社会福利，人人都应当享受认为；有的人认为住房对中低收入者来说难以承受，因此应该是中低收人者享受的福利；有的人认为住房保障应该是对低收人者实施的带有社会救济性社会保障。
笔者认为，住房是个人消费，属劳动力再生产费用，住房的分配应体现按劳分配原则，包含在职工工资之中。从本质上看，住房是商品而不是普遍享受的福利品。因此，住房既具有商品性，又有一定的社会保障性。
二、住房保障与其他社会保障的关系
社会保障是保障居民的基本生活需要,住房社会保障自然应该是社会保障体系的重要组成部分。理论界对社会保障进行了大量的研究,新型社会保障体制构建的探索也已经进行了相当长的时间,但无论是社会保障的理论研究,还是社会保障的实践探索,基本上都将住房社会保障抛开了。这既与住房社会保障的重要性不相称,也对实现住房社会保障不利,应该说这是社会保障理论和实践探索的缺憾。
住房社会保障与社会保障的其他组成部分之间相互联系、相互促进,实现了住房保障,可以促进养老保障、医疗保障、失业保障等,有利于减轻政府在其他保障方面的负担。从这个角度来看,政府应该高度重视住房社会保障的发展；在社会保障资源一定的条件下,住房社会保障与社会保障的其他组成部分之间的确存在着竞争关系,因此需要考虑它们之间的关系的协调,但不能是以忽视或者放弃住房社会保障为条件。
三、住房社会保障的三种模式
世界各国都实行一定的住房社会保障制度，依据保障范围和保障方式的不同，大体上可分为三种模式。
第一种模式是广泛的福利型住房社会保障制度。瑞典等福利主义国家是典型的代表。其特点是，以市场配置住房资源为主体，实施比较广泛的住房社会保障政策。政府为住房建设筹集资金，提供贷款，并通过优惠利率和补贴使资金费用和房量成本保持合理的水平，同时，提供长期住房信货，建立抵押贷款机构支持居民买房。
第二种模式救济型住房社会保障制度。美国等国是典型的代表。其主要特点是，政府只对贫困线以下的低收人户提供住房补贴。美国政府的住房政策体现多极化的政策目标，包括效率目标、经济增长和社会公平目标；多样化的政策手段，包括金融手段、税收和财政补贴，组成一个较完整的体系。
第三种模式是纯福利型住房社会保障制度。以前苏联为代表的计划经济体制国家为代表。其主要特点是，国家统包住宅建设投资，无偿分配，低租金使用。我国原有的城镇住房制度基本上照般了前苏联的模式，完全是一种纯福利型的住房保障制度。
四、构建我国住房保障体系的设想
（一）构建住房保障体系的原则
住房保障体系的建设必须遵循一定的原则，主要是：
1、适应市场经济要求的原则
城镇住房制度改革的根本方向，是住房商品化、货币工资化、社会化，住房资源的配置市场化。住房保障制度应该是弥补市场的缺陷，对市场竞争中弱者和低收人者提供帮助和救济，既立足于市场配置住房资源的高效率，又能体现人道主义精神。住房保障制度的建设必须适应市场经济的要求。
2、保障水平的适度性原则
住房社会保障水平的适度性原则是指住房社会保障水平应与生产力发展水平相适应,保障水平可定得过高,也不宜定得过低。社会保障支出要与国家生产力发展水平以及各方面的承受能力相适度。它应保障公民基本经济生活又促进国民经济健康发展。住房保障制度的运行具有可持续性,那么就必须与我国的生产力发展水平相适应,必须考虑政府的财政支付能力能否有足够的支持能力。
3、保障机制的社会化原则
社会住房保障机制的社会化特征是指将住房社会保障作为整个社会都来参与的事业,实现住房社会保障资金筹集及运营机制的社会化、住房社会保障管理和监管机制的社会化。
（二）构建住房社会保障体系的设想
1、明确住房社会保障对象
如果把范围定在低收人者，那么，政府就应当定出收人划分线，通过统计测算，每年公布贫困线，以便对贫困线以下者提供住房补贴和救济。在贫困线划定以后，需要住房补贴者由个人提出申请，政府住房委员会调查核实后，发放住房补助金。并且，要每年核实一次，以便在补贴对象家庭收人状况发生变化时，作出相应调整。
2、建立住房社会保障资金的筹集渠道
可以通过一下方式：政府财政安排专项的住房社会保障资；在政府的社会保障资金中设置统筹资金；作为住房社会保障的机动和补充资金；政府的住房储蓄机制或者机构；住房租金收入和出卖收入。有了住房保障基金，对低收人者的住房补也就有了物质保证。
3、建立多层次的住房供应体系
对于高收人家庭，供应市场价商品房，一次性购房资金不足，可以通过商业银行提供住房抵押贷款，政府给予贷款利息冲减个人收人所得税纳税基数的优惠。对于购买商品房支付能力不足的中等收人家庭，在符合政府规定的住房平均面积标准的前提下，供应政府出面组织建造的成本价商品房，给予更多的优惠政策。同时，对中等收人户购房，提供低于商业银行利率的公积金住房抵押贷款，减轻利息负担。对于无力购买或租赁住房的低收人家庭，纳人社会保障的范围，由政府通过多种形式提供帮助和救济，运用社会住房保障基金支付，使其获得维持生活所必需的基本住房保障。
4、构建多样化住房社会保障的方式
主要包括以下三项：第一，政府建造廉价屋、廉租屋，供低收人家庭购买或租赁。对低收人者的帮助和救济，现阶段主要以供应安置型住房为主，且多数以租房入住的形式安置。第二，采取货币化住房补贴的形式不搞实物分房。借鉴美国的经验，对低收人户发放住宅补助券，作为领取住房补贴的凭证，在规定的住房标准内，可以用来买廉价屋，也可以租用廉价量。第三，购房低息或贴息优惠。如果低收人者购买廉价房需要贷款，由政府的政策性银行和各地公积金管理中心，提供低息或贴息住房抵押货款，使低收入者力所能及。
