关于我国保险业监管问题的思考
中图分类号：D922 文献标识码：A
一、引言
在保险业的发展过程中，我国逐步形成了自己的保险监管体系，有效地保护了保险行业和保险消费者的利益，极大地促进了保险业的成长壮大。然而，随着经济的发展，国际和国内的金融环境都发生了巨大的变化。
在2007年的次贷危机中，全球最大的保险集团公司――美国国际集团（American International Group，简称AIG）因公司业务的巨额亏损，被美国政府接管，造成其巨额亏损的一个主要原因就是将资金过度集中地投资于次贷市场而没有得到有效的监管，这次事件为美国乃至全球的保险业敲响了警钟。尤其对于监管体系尚不十分完善的我国保险业来说，更值得深思学习。面对国内外的新情况新形势，反思我国保险监管的不足，借鉴其他国家的先进监管经验，转变监管方式和监管理念，已经成为我国保险业实现健康可持续发展的内在要求，同时也成为适应国际风险管理新趋势的现实需要。
二、我国保险业监管现状
（一）我国保险业监管的发展历程。
国务院1985年颁布的《保险企业管理暂行条例》标志着我国保险业监管的起步。在保险业的成长过程中，尤其在中国保险监督管理委员会(简称“保监会”)正式成立以后，保险业的监管工作逐步取得了许多阶段性的成果。逐渐形成了企业内控、政府监管、行业自律、社会监督管理四位一体的保险监管体系，构建了偿付能力监管、公司治理监管、市场行为监管的三支柱监管理论体系和以公司内控为基础、以偿付能力监管为核心、以现场检查为重要手段、以资金运用监管为关键环节、以保险保障基金为屏障的防范风险的五道防线，建立了市场化的风险自救机制和保险保障基金制度，并且开始对加强保险业信息化基础建设以及提高监管水平进行探索和研究。
（二）我国保险业监管的不足。
为适应保险业发展和对外开放的要求，我国不断的更新保险监管理念，丰富保险监管内容，极大地促进了保险业的持续、快速、健康发展。但是，随着保险市场的发展和成熟，目前的保险监管也暴露出一些内在的问题。
第一，与保险监管相关的法律法规尚不完善。只有在保险法律法规的约束下进行保险监管，才能保证其监管结果的合法性，保险市场才能逐步实现健康可持续发展，进而在我国的经济和社会发展中发挥其重要作用。
第二，保险行业自律与社会监督的力度不强。四位一体的监管结构要求企业、政府、行业与社会同时参与到监督管理过程中来。保险监督机构作为管理者难免具有信息有限、官僚行为、寻租行为等失灵现象，为了避免政府监管失灵，应该鼓励全行业，全社会尤其是舆论媒体大众对其行为决策进行有效监督。
第三，监管技术手段落后。由于监管手段落后，监管技术简单，监管重点不突出，导致我国保险业监管效果不明显，不能有效解决保险市场秩序混乱的问题，也影响了保险市场的运行效率。这些现象严重制约了保险业发展的速度和规模，给保险经济的可持续发展带来了一定的阻碍，亟需加大创新力度，更新现有监管技术和监管手段。
第四，对消费者利益的保护缺乏有效性。近年保险公司利用信息不完全，骗取消费者保费的事件频频发生，致使消费者对保险业的整体评价普遍降低。在与保险公司的博弈中，消费者属于缺乏必要信息的弱势一方，其利益应当受到保险监管机构的保护，只有不断地加强对消费者利益的保护，才能有效地促进保险业的健康发展。
三、对完善我国保险业监管建议
随着保险业的发展和对外开放水平的提高，目前我国的保险监管暴露了较为严重的制度体系不成熟，监管措施不完善，无法有效保护保险消费者利益等缺陷，需要进行调整和改善。
1、健全保险监管体系。健全企业内控、政府监管、行业自律、社会监督“四位一体”的监管体系。加强企业内控建设，建立防范风险的内部防线；优化监管机构设置和职责分工，充分发挥监管机构各方面的职能；充分发挥保险相关各行业协会在统一行业标准和建立保险纠纷解决机制等方面的积极作用；发挥信用评级等中介组织和新闻媒体的社会监督作用。
2、推进保险监管体制改革。保险业市场监管能否适应我国保险业功能、性质和地位的变化，监管体制改革是关键。这要求保险监管部门进一步健全分类监管制度，理顺分工与配合模式，不断完善现有的保险业法律法规并适时出台具有前瞻性的符合保险业经营状况的法规文件，同时不断加大保险业监管的改革创新力度。
3、加强国际保险监管的交流与合作。积极参与各项国际保险监管活动，加大与世界各国尤其是周边国家和地区保险监管机构的合作，参与国际保险监管规则的制定，加大对跨境保险业务的监管力度，防范金融风险的跨境传递，维护我国经济与保险市场的安全稳定发展。
（作者：河南财经政法大学2009级产业经济学研究生）
