商业银行普惠金融事业部设立运营情况分析
普惠金融是全面有效的为社会阶层以及群体提供金融服务的体系，为更好实现金融供给，实现金融行业的持续进步。我国积极鼓励商业银行设立普惠金融事业部，为社会各阶层提供优质的普惠金融服务。
一、商业银行普惠金融事业部设立模式
（一）“三农+普惠”金融事业部
随着普惠金融的发展进步，农业银行开始从三农普惠转变为综合性的普惠，从而满足商业银行的发展与转型，强化服务实体经济的能力。“三农+普惠”金融事业部是三农金融事业部的先行[1]，将三农普惠金融服务机制逐步推广，并总结管理经验，使农行的普惠金融服务体系获得更好的发展。当前我国农业银行以及邮储设立了三农金融事业部，邮储银行正在完善普惠金融服务体系，建立普惠金融事业部，强化金融服务力度。
（二）基于村镇银行的金融事业部
村镇银行是银行监管部门结合法律法规，有境内外金融机构出资，在农村地区设立的主要为三农提供金融服务的机构，能够使农村地区的金融服务空白得到弥补。我国从2007年开始建立村镇银行，经过十年的发展已经形成了相对程度的可持续发展商业模式。2011年中国银行以及建设银行建立了服务区域较广的村镇银行。基于村镇银行的普惠金融事业部是村镇银行数量达到一定规模，实现集中性的经营主体的可持续普惠金融商业模式。
（三）基于原部门设立金融事业部
工商银行、建设银行以及交通银行都是在原有部门基础上设立的普惠金融事业部。这三家银行在普惠金融事业部建设中，工商银行与交通银行在部门层次设设置上都是分步、分层面进行，建设银行普惠金融事业部正在积极实现分行层面延伸。这种基于原有部门设立的普惠金融事业部主要以服务小微企业为主。
二、当前商业银行普惠金融事业部运营情况
（一）组织构成
工商银行下设6个业务以及管理模块。农业银行普惠金融事业部实现条线化管理，设置前台业务以及专业化经营机构。但是条线化也有不足，于是开始使用“管理部门+运作中心”的事业部式?M织形式[2]。中国银行和建设银行的普惠金融事业部在服务对象时不断优化经营管理机制、技术服务体系等。
（二）公司治理
近些年来，银行逐步完善公司治理模式，做好风险以及内部管理，建设董事会履职支持机制。中国银行、农业银行、建设银行、交通银行在董事会建立了普惠金融发展管理委员会，承担普惠金融发展的职责，制定和审议普惠金融业务发展规划等，并科学修订。
（三）运营成效分析
各商业银行逐步加强对三农以及小微企业金融服务，加强产品创新，提高银行普惠金融服务水平。到2017年7月，在产品创新上，工商银行网上小额贷款产品上线，结合内外部数据以及客户资信情况，通过纯信用方法进行贷款支持。2017年8月，农业银行的以区块链技术为基础的涉农互联网电商融资系统上线，提供完整的电商融资服务[3]。
三、商业银行普惠金融事业部运营发展策略
（一）优化公司治理，积极改革经营机制
为实现商业银行改革发展和可持续，必须建立完善的公司治理模式。积极建立董事会履职支持机制建设，银行普惠金融事业部要在普惠金融发展委员会的授权下经营管理业务。建立银行普惠金童事业部，需要对经营管理机制进行改革优化。明确事业部制下总行以及分行的权力职责，总行层面下，银行普惠金融事业部要科学的制定决策、制度，分行在总行授权下形式风险控制以及营销职责。假如银行没有建立普惠金融事业部，可以建立指定的专营部门，对普惠金融业务进行管理。
（二）增加业务投入，加大金融扶持力度
普惠金融能够使政府的调节作用得到充分的发挥，要完善风险补偿机制，发挥各方力量，加强对商业银行的普惠金融投入，为小微企业更好的服务。相关部门需要不断扩大不良资产证券化、税费见面、信贷等范围，努力构建地方诚信体系建设，使普惠金融扶持体系得到完善。《融资担保公司监督管理条例》于2017年10月1日实施，明确政府支持融资担保公司的定位，国家积极推动建立政府性的融资担保体系，要积极发展政府支持的融资担保公司，各级政府将财政提供给三农服务融资担保公司以及小微企业。同时《融资担保公司监督管理条例》规定加强政府与银行金融机构、融资担保公司的合作，使小微企业以及三农融资担保业务的规模得到扩大，实现较低的费率。
（三）发挥互联网优势，开发金融新产品
银行要形成风险观念，对风险进行全过程的管理，利用多维度的客户信息，建立普惠金融业务风险预警以及贷后管理制度。完善配套设施，使普惠金融产品得到有效的创新、推广以及管理，结合客户需要，运用现代化的意识积极创新产品，使分行的作用得到充分的发挥。加强引导，使产品设计以及流程进行得到规范，使产品能够在全行内推广，并做好管理工作。银行可以发挥大数据技术优势，积极发展网络融资业务，利用个人征信、工商登记信息、本行结算账户交易信息等，精细的解读小微企业，对客户的信用等级进行科学的评定。还可以发挥“互联网+”的思维，使小微企业融资渠道得到拓展，积极发展线上信用小额贷款产品。
（四）落实金融服务措施，健全金融服务体系
银行需要将普惠金融提高到战略高度，结合相关的资源业务，对经营管理的相关架构以及机制进行完善，在银行内部实行差异化的信贷政策，使经营机构逐步延伸到金融服务薄弱领域，使布局得到优化，功能得到拓展，建立多层次、全乏味的普惠金融服务体系。积极向公众普及普惠金融知识，有效维护金融消费者权益。此外，要继续创新普惠金融服务模式，强化风险定价，将代理投融资以及中介业务等提供给小微和三农企业。
四、结束语
银行设立普惠金融事业部能够很好的为实体经济发展提供支持，实现创新、创新，有助于脱贫攻坚、金融精准扶贫，使金融服务的覆盖更加广泛，形成一定的示范效果。已经建立普惠金融事业部的银行要积极构建具有特色的普惠金融服务体系，强化基础设施建设，做好精细化以及风险管理，使银行的普惠金融事业部运用机制得到很好的建设。
