社区银行解决小微企业融资问题研究
（一）小微企业融资现状
一般我们把小型企业定义为从事人员在20人以上，营业收入超过三百万元的企业，把微型企业定义为从事人员在20以下，营业收入少于三百万的企业，可以说小微企业是小型的企业，也可以说它是微型企业以及家庭作坊企业的统称。
在国民经济发展过程中小微企业是不可缺少的，它对于促进国民经济健康稳定发展、创造更多的就业岗位提高就业机会，以及提高综合国力等方面发挥了重要的促进作用。由于受全球经济衰退和我国调整经济结构以及经济增长速度缓慢等因素的困扰。小微企业面临越来越多的障碍，严重影响了小微企业的前进步伐，尤其是融资问题对于小微企业来说成为影响其生存与发展的关键问题。通过对小微企业融资问题的不断研究，我们可以发现小微企业之所以会出现很多负债、资金链断裂以及公众的信用度降低等问题，重要的原因就在于它存在严重的资金缺口，因此重点解决小微企业融资困难的问题迫在眉睫。
（二）小微企业融资困难的成因
1.小微企业融资的成本很高。小微企业的融资费用很高，根据调查，小微企业在银行的融资成本为年化12.75%左右，银行对小微企业申请续贷的要求较高，小微企业只有偿还完之前的贷款才可以申请续贷，无法满足的融资需求只能通过一些小额贷款公司或是民间的贷款人解决，这样的过桥贷款无疑会增加小微企业的融资成本。
2.小微企业自身存在的问题。小微企业缺乏固定资产、没有较高的创新能力、经营理念不规范、政策法规不健全、有关金融部门不信任等问题。由于这些问题的存在使得小微企业的竞争力很难得到提高，阻碍了其自身的资金量的储存和向外?M行融资。另外，小微企业的素质普遍不高，并且有很大一部分是城乡企业，这些企业抗风险能力比较薄弱，自主创新能力不高，缺乏竞争意识，因此很多机构不愿意向小微企业提供贷款。
3.外部因素对小微企业融资难的影响。从政府层面来说，一直以来国家支持政策偏向于大企业，对小微企业的支持力度较小，从而造成小微企业融资难的问题；从金融机构层面来说，在国有商业银行中，歧视小企业的情况依然存在，小微企业贷款管理难度大，费用高，使得银行不愿向小微企业提供资金。
二、社区银行服务小微企业中存在的不足
（一）市场定位不够准确
市场定位对于社区银行十分重要，对于市场定位的分析，社区银行可以明确自己的优势和不足，尽量区避免与大型商业银行的碰撞，不断地去探索自己的发展空间，目前国内社区银行即使处在地理位置不佳的地方，但还是不断争抢中高端客户，很少关注低端客户，存在眼高手低的态势。另外，社区银行发展的过程中并没有针对社区居民来设计个性化的理财产品，只是着眼于小微企业的需求来设计产品，是的产品之间的关联性较小，难以实现销售目标，社区银行的创新能力较弱，同行业之间的产品同质化严重，目前社区银行还处在起步阶段，定位不精准，为小微企业提供融资的能力仍有待提高。
（二）整体实力比较弱
与我国当前的四大国有商业银行相比，我国社区银行在各个方面的发展上都有或多或少的不完善，主要表现在社区银行资金不足、规模较小、技术创新方面力度不够以及专业的人才比较少等方面都处于劣势的地位。尤其是资金不足，资本充足率不高银行很难扩大经营规模，很难吸收高素质的人才，导致社区银行抗风险能力十分薄弱.同时，我国银行业的整体管理水平相对低下，面临的风险多但是抵御风险能力比较差。这对社区银行的长期发展很不利，在这种情况下，社区银行如果想提升信用度比较难，非常不利于社区银行长期稳定发展。
（三）社区银行缺乏政策扶持
当前社区银行的发展是解决小微企业融资困难的关键，但是社区银行的发展缺乏政府支持，金融监管的力度也不够，与国外社区银行的发展相比较来说，国外社区银行的发展有政府的支持与法律的保障，这给了我们国家发展社区银行的经验，在我国关于社区银行的实质性优惠政策比如税收优惠、存款准备金优惠等等还没有完善，也没有给予小微企业在宣传和解说，以致于制约着社区银行的发展速度。因此，政府应该大力支持社区银行的发展，只有这样社区银行才能存在并不断发展更好的服务于小微企业。
三、社区银行解决小微企业融资问题的建议措施
（一）建立多层次、多途径、全方位、宽领域的小微企业融资体系
我国小微企业融资难的问题是由多种因素共同造成的。要解决小微企业融资难的问题，必须通过建立针对小微企业的多层次融资体系，满足小微企业多样化的融资需求。不断健全制度，提高自主创新能力，逐步建立起多层次、多途径、全方位、宽领域的小微企业融资体系。目前我国金融机构内部经营体系不完善，尤其是一些规模较小金融机构，内部组织体系不完善导致金融机构经营效率的低下，无法发挥在经济中应有的作用。建立社区银行有利于完善我国的金融体系，丰富金融市场主体。我国的国内产值的十分之七都是由非国有企业创造的，然而非国有企业只能获得十分之三的贷款。这种不合理的资源配置机制导致资源利用效率的低下。此外，小微企业在资本市场上的融资难度较大，较难的直接融资导致小微企业更多的依赖于银行贷款，这对发展社区银行提出了更高的要求。 （二）坚持精准的市场定位战略
我国针对社区银行的发展采取了一系列政策措施，这些政策措施多是照搬大银行的经营模式。社区银行的经营理念与大银行的经营理念存在差别，社区银行的经营理念是服务小微企业和社区居民，因此社区银行应针对大型商业银行的市场盲点采取经营措施，弥补大银行在市场中的空缺点，布局设点坚持城乡结合，同时要不断提高创新能力和水平。但是社区银行并没有将服务小微企业作为经营发展的重点，无论服务流程还是产品创新都处在较为落后的阶段，小微企业信贷业务还未成为社区银行发展的重要业务支撑，因此，社区银行在发展的过程必须将市场定位于小微企业，为小微企业设计个性化的产品，满足小微企业的经营需求、行业特点、发展需要，为小微企业提供特色的金融服务。
（三）通过社区平台构建强大的资金链
随着当前金融市场的不断完善，金融工具的逐渐创新，大数据的不断发展使得商业银行面临的竞争越来越激烈，社区银行应该找准定位，确定线下融资目标，建立与社区的友好合作关系，通过社区的各种服务媒介，扩大自身的服务网点，不断从社区吸收核心存款，建立强大的资金链，积极应对当前激烈的金融竞争。当前小微企业有巨大的融资需求，社区银行应精准定位为其提供融?Y服务，加强与小微企业的密切联系，构建金融链，将社区吸收的稳健的存款，发放给急剧需要资金的小微企业，着力为小微企业解决融资难、融资贵的问题，同时利用社区平台，互联网技术，大数据的优势，了解客户需求，实现精准定位，控制金融风险，实现安全、高效的资金融通。
（四）尽快颁发支持社区银行发展的法律法规
社区银行的发展在我国当前来说还是一个比较初始的阶段，法律法规以及政策方面也没有对于社区银行予以帮助，这无疑对于社区银行的发展有一定的难处，对于社区银行的实践活动也产生了一定的影响。不利于社区银行的稳定发展。因此我们现在必须不断的区学习社区银行的理论，不断的探索社区银行的发展，颁布实施对于社区银行十分有利的政策和有关的法律法规，不断改革社区银行的发展的不足为解决小微企业融资困难提供便利。
