互联网金融与传统金融的融合发展路径分析
随着社会经济和网络科技的迅速发展，互联网金融孕育而生，自产生以来，互联网金融的创新模式备受瞩目，其发展速度和影响力更是令人乍舌。互联网金融面向小微企业和个人开放业务，使得金融行业的客户群体得到扩大，并能够不受时间、空间限制通过互联网办理业务，为客户提供快捷服务。截至2016年8月，互联网金融平台8490家，互联网金融的活跃用户达到了6.18亿。然而，互联网金融的迅猛发展虽然为金融行业注入了新的活力，但同时也对传统的金融模式造成了一定的冲击，威胁着传统金融的主导地位，给传统金融带来了不小的挑战。想要保持自身的主导地位，传统金融就需要跟上时代的步伐，积极与互联网金融建立联系，探寻融合路径。
一、互联网金融的定义
依据其定义的角度和范围，目前我国对于互联网金融的定义存在一定的差别。从业务范围来说，互联网金融就是依托于网络平台的开展的一切金融业务，不论这些金融业务是来自于一般的金融机构还是互联网金融企业的，都属于互联网金融。而从互联网金融业务开展的主体来定义，只有互联网金融企业开展的业务才算是互联网金融，而一般的传统金融机构展开的金融业务，即使是以互联网为媒介的，也不算是互联网金融。在进行互联网金融和传统金融的对比分析和融合路径分析时，本文将互联网金融定义为依托于网络平台的开展的一切金融业务[1]。
二、互联网金融的发展现状
由于互联网金融是依托于互联网平台的，因此其发展轨迹与信息技术的发展轨迹联系非常紧密。总体来说，我国互联网金融对于人们生活方式的改变是极大的，发展经历了几个阶段，第一个阶段是从20世纪九十年代初到2005年左右，而2005年至2011年是互联网金融快速发展的阶段，在这个阶段，网银逐渐普及，人们能够随时用连接了网络的电脑进行转账汇款。而2011年以来，随着移动互联网的迅速发展和普及，我国的互联网金融创新了金融业务模式，对于金融行业的业务范围进行了拓展。一方面，如表1，消费金融已经成为互联网金融领域发展的核心之一，2016年的交易规模达到了720.7亿元，比2015年增长了123.26%。
另一方面，互联网金融的业务范围不断扩大，从小额借贷、第三方支付、众筹，拓展到保险业?铡？梢运担?互联网金融逐渐涵盖了金融行业原有的服务、市场、产品、组织、监管体系，并兼有其他创新形式，对于传统金融的发展带来了威胁[2]。
三、互联网金融与传统金融对比分析
从本质上来说，互联网金融与传统金融都是展开的金融业务，概括的说，可以将互联网金融的业务范畴归纳为线上的金融业务，可以将传统的金融业务范畴归纳为线下的金融业务。互联网兼具了传统金融中介的身份，因此，从某种程度上来说，互联网金融是传统金融的拓展和延伸。但是，随着互联网金融的逐渐开发出了第三方支付、P2P网贷等全新的功能，对于传统金融的依附性不断变小，逐渐发展成为独立的金融模式。在这样的背景下，互联网金融和传统金融的差异逐渐凸显，各自的优势和劣势也更加明显[3]。
（一）互联网金融的潜在风险较大
首先，互联网金融作为新兴产业，其发展时间非常短，相关部门对于互联网金融的监管制度和机制还不完善，虽然相关部门也非常重视互联网金融的监管问题，并于2016年陆续出台了规范互联网金融的指导意见和实施细则，这些指导意见和细则的出台标志着互联网金融行业发展逐渐走向规范化的发展道路。然而，互联网金融的监管风险还是远远高于传统金融。
其次，由于互联网金融依赖于网络计算机技术，全程是在线上服务和交易，与传统金融的面对面的服务和交易完全不同。且互联网金融的从业人员入行时间段，素质参差不齐，行业内对于从业人员的规范性也远远落后于传统金融。因此，互联网金融相对于传统金融，存在的技术风险也更大。网络操作过程中可能发生系统问题、人为的操作失误等等各种问题，总体来说，信息技术的开放性和共享性更使得互联网金融的技术风险无处不在[4]。
最后，由于互联网金融的身份验证都是在网上进行，而身份验证的流程也比传统金融更加简便。基于此，互联网金融交易双方的身份确认、信用等级评定等信息存在无法确认的可能，以P2P网贷为例，相对于传统金融的贷款业务，由于网贷的手续非常便捷，缺少贷前调查和抵押环节，导致借款人的真实信息和还款能力难以保证。
（二）传统金融运营成本高，创新能力不足
传统金融经过长时间的发展，在全国各地均有固定的经营场所和专业工作人员，具有一定的客户基础，可以与客户实现面对面交流，了解客户需求并提供具有针对性、个性化的金融服务和金融产品。互联网金融没有固定的营业场所，而是在互联网上通过一些大数据分析来进行金融产品和服务的批量化推送，虽然缺少了定制化服务，无法精准满足客户需求，然而这在一定程度上降低了运营成本，且可以节省金融交易时间，对于实现规模经济效应有一定的促进作用。
传统金融行业在过去的金融市场处于垄断的地位，不重视金融产品的设计，使得传统金融市场上出现同质化金融产品。而互联网金融目前处于高速发展阶段，对于金融产品的设计非常重视，对于普通客户虽然没有专业的金融工作人员进行服务，但是互联网金融企业为客户呈现的金融产品是直观的，易懂的，在没有工作人员服务的情况下，客户也可以快速了解相关产品[5]。 四、互联网金融与传统金融的融合发展路径
基于互联网金融和传统金融的优势和劣势分析可以看出，互联网金融的发展虽然很快，给金融行业注入了活力，但是也存在很多潜在风险。传统金融虽然存在一些不足，但是由于其不可替代的优势，主导地位无法取代。基于此，互联网金融和传统金融要打破对立的格局，一方面，传统金融要利用互联网金融的信息技术优势和经验来拓展自己的线下业务，另一方面，互联网金融要利用传统金融的线下管理?验来优化自身的线上管理模式。总体来说，传统金融和互联网金融应积极寻求合作，形成优势互补，形成线上金融和线下金融的深度融合，共同促进我国金融行业的健康发展。
（一）促进互联网金融的风险控制
传统金融由于发展时间长，传统金融机构的管理的规范性更强，自身抵御风险的能力比互联网金融企业要强。而传统金融长期以来构建的信用体系对于传统金融机构抵御风险起到了关键的作用。传统金融机构会将客户的不良信用记录下来，每次发放贷款，传统金融机构都会对贷款客户的身份的真实性、是否存在不良信用记录等情况进行核查，且一定会办理比较抵押手续，这就能够有效控制贷款的信用风险。互联网金融发展时间短，贷款审核流程便捷，想要构建一个与传金融机构一样强大的信用体系，在短期内是不可能实现的。因此，互联网金融企业想要更好地加强自身的风险控制能力，就应该积极地与传统金融机构进行合作，实现互联网金融和传统金融的信用记录等信息的共享。而双方的信用记录等信息的共享，对于传统金融来说也是有利无害的，这对于传统金融的信用体系的完善起到促进作用。此外，互联网金融还需要借鉴传统金融的风险控制的管理经验，进一步完善交易流程，规范从业人员的行为，提升从业人员的忠诚度和专业素质，从管理方法上来提升自身的风险控制能力[6]。
（二）加强传统金融的创新意识和能力
传统金融长期处于金融行业的主导地位，且许多传统金融机构的规模都非常大，拥有大企业普遍存在的内部层级多、信息传达效率低等问题，导致传统金融机构缺乏创新意识。随着互联网金融的快速发展，传统金融必须要提升自身的创新意识和创新能力。首先传统金融应学习和借鉴互联网金融的便捷的优势和特点，对于审批环节进行简化，删除不必要的审批环节。其次，传统金融应学习和借鉴互联网金融的灵活性的优势和特点，减少内部层级，提高管理效率，同时增强管理的灵活性，在这方面胆子大一点，步子放开一点，给予子公司、分部更大的权限，鼓励其通过加强金融产品的创新和优化，来实现经营效益的提升。此外，传统金融一方面要提升自身的服务质量和服务效率，另一方面也要注重自身的风险控制，虽然传统金融的潜在风险比互联网金融要少，但是其风险控制能力还是有很大的提升的空间的。传统金融应将客户的需求进行细化定位，将业务的经营边界设置得更加合理。
五、结语
本文结合互联网金融和传统金融的定义和特征，对两者进行了对比分析，得出了互联网金融相对于传统金融来说潜在风险较大、传统金融相对于互联网金融来说运营成本高且创新能力不足的结论，基于这个结论，分析得出互联网金融与传统金融不应该分开发展，而应该共同发展，并从不同的方面提出了互联网金融与传统金融融合发展的对策建议。
