我国商业银行传统业务转型分析
一、前言
随着我国利率市场化改革的基本完成，资本市场不断扩张，外资银行不断涌入，金融市场发生多样变革，商业银行面临着越来越激烈的市场竞争。虽然我国商业银行在体制改革方面取得了显著进步，但仍是银行经营主体的传统经营模式已越来越不适应当前的市场环境。新的市场环境对旧的经营方式提出了新的要求。
二、我国商业银行传统业务面临的现况
金融全球化进程加深，国际银行业通过业务的快速扩张成为国内银行强劲的对手。国际银行在经营模式、创新服务等方面具有明显优势，仍以传统业务为主的国内商业银行正一步步地失去竞争优势。
同时，利率市场化导致商业银行的利差收入不断减少，金融脱媒现象、互联网金融的出现和兴盛对传统信贷业务造成了巨大冲击。基于存贷利差的传统盈利模式，使我国商业银行利润增长只能依靠扩张规模实现，而盲目扩张又导致资本结构不合理，制约着银行发展。虽然传统的经营模式决定了我国商业银行盈利模式的单一，但也意味着我国商业银行在业务转型创新和改变盈利模式方面，尚有很大的发展空间。
三、我国商业银行传统业务面临的挑战
（一）利率市场化
利率市场化会改变商业银行所面临的整个市场环境，变化的市场环境会给商业银行经营带来巨大的挑战。就大部分国家和地区而言，利率市场化会带来存贷利差的大幅缩小，减弱以传统经营模式为主的商业银行盈利能力，使银行利润大幅下降，从而对银行造成巨大的冲击。这一点，我国也不例外。
而利率的不规则波动导致了收益的不规则波动，一定程度上增加了商业银行在流动性风险管理方面的难度。利率风险要求银行对利率波动有更高的敏感性和更准确的预见性，同时对银行内部管理控制提出了更高的要求。
（二）“金融脱媒”现象上升
“脱媒”就是“脱掉中介”，“金融脱媒”就是资金融通的“去中介化”，即直接融资。随着经济市场化和金融监管的逐步放松，金融脱媒是市场发展的必然的全球性的趋势。
近年来，随着直接融资市场的快速发展，我国金融脱媒的现象蔓延：银行贷款脱媒，直接融资比例上升，商业银行传统信贷业务受到冲击；银行作为主要金融中介的重要地位逐渐降低，并且这一趋势在不久的将来会更加明显。同时金融脱媒导致银行存款及贷款客户的流失，迫使银行主动提高存款利率，下降贷款利率来吸引客户，使得银行经营成本增加，利差收入减少。
（三）互联网金融冲击旧模式
新兴的互联网金融，以一种新的商业模式，冲击并改变商业银行传统经营方式。首先，它将银行支付推向了边缘化。以支付宝等第三方支付平台为例，商业银行的支付结算功能几乎完全被市场抛弃。其次，互联网金融的活期利率吸引了大部分个体，短期内资金大规模流向互联网金融，银行活期存款骤然减少，这也在一定程度上推动了我国的利率市场化。最后，虽然目前互联网金融的借贷行为主要由个人消费信贷组成，但随着其自身的发展，未来它所拥有的客户将和传统银行业的客户交叉覆盖。
（四）客户需求多元化
就企业而言，经营范围扩大，跨境企业不断涌现，资金使用越来越频繁，职员待遇越来越受到重视，需要银行提供相应的现金管理业务、企业养老金业务等。就个人而言，收入水平不断提高，个人资产越来越可观，对金融服务的需求拓展至财富管理、私人银行等。而现阶段，我国商业银行的主要业务还是存贷款业务，主要盈利还是依靠存贷利差，银行的经营方式滞后于客户需求的变化，以至于更多的客户群体选择直接投向金融市场或者其他非银行机构。
四、我国商业银行业务转变的途径
（一）提升业务创新能力，推动中间业务发展
商业银行的投资与融资功能日益市场化，传统业务的地位渐渐弱化，商业银行成为市场的重要参与者。首先，商业银行应认识到中间业务的重要性，根据自身情况，规划适合自身的发展方案，稳定传统中间业务，开发新型中间业务，发展重点中间业务，不盲目随流。改变盈利结构，同步发展传统业务和中间业务，两手都要抓，两手都要硬。其次，促进金融创新，通过业务和产品创新来满足客户的需求，适应市场的变化。注重员工的培训，以客户的需求为目的来创新产品，以客户为核心来提供创新服务，将市场营销融入业务创新之中，建立银行和客户之间的创新联系。同时也加强定价管理，合理的收费标准能提高银行在价格方面的竞争力。最后，健全中间业务的内部管理机制，加强风险管理。中间业务作为商业银行转型业务的重点发展对象，其操作风险难以控制，有效实现中间业务的内部管理和风险预警，是发展中间业务的重要保障。
（二）发展网络移动银行，零售业务互联网化
深受互联网影响的今天，大部分人都通过网络平台进行社交，商业银行应该把握这一契机，借鉴互联网金融的发展模式，调整经营策略。商业银行和互联网技术融合后，银行零售业务逐渐显现出互联网化趋势，出现了网上银行，提供更方便、快捷、有效的金融服务。比如网上银行，客户通过互联网方便快捷地进行账户信息查询、金融咨询等，不必在银行物理网点间奔波。又如手机银行，手机支付几乎覆盖了人们的衣食住行，在大城市中已基本做到了零纸币化，若手机支付、个人消费贷款都能通过手机银行来完成，无疑大大拓宽了银行的业务渠道。同时，网络银行通过大数据技术可以收集并分析客户的偏好和行为信息，使银行更精确地预测客户行为并针对性地制定营销策略和实施风险控制。虽然互联网金融?o银行造成了巨大的竞争压力，但也带来了新的模式。故商业银行要高度重视互联网金融，利用互联网和移动网络技术，在互联网金融的基础上进行适应移动终端的业务创新。 （三）拓展国际金融业务，提升国际服务水平
国际商业银行来势汹汹，我国商业银行的国际化程度还远落后于世界。如花旗、汇丰等国际知名大银行，其海外资产占总资产的比重通常在50%以上，而就我国国际化程度较高的中国银行来说，其2016年指出其他国家资产总额仅占集团资产总额的9.34%。两者相比，不言而喻。在经济全球化的大背景下，拓展国际金融业务是商业银行推动自身发展的一种必要选择。公司业务方面，进一步完善跨境融资产品服务建设，助力中国企业“走出去”，支持境外企业“走进来”，加强和国际金融机构的合作，提升国际服务水平。个人业务方面，可以针对海外留学、工作等客户提供服务，如跨境支付业务，加强与海外第三方机构的合作等。“师夷长技以制夷”，在拓展国际金融业务时，要学习国际大银行的长处，结合自身情况分析，选择合适发展的道路，稳中求进。
（四）落实风险防控措施，提高风险管理水平
金融市场是复杂变化的，商业银行置身于其中，所面临的风险也是不易控制的。银行想要在市场中立于不败之地，就要认清风险形式，制定、落实好各项风险防控措施，坚决预防和遏制风险事件的发生。信用风险管理方面，要密切跟进金融形势，提升风险管理的主动性。具体可以加大不良资产清收力度，加强行业风险管理，如定期发布各行风险分析报告等。市场风险管理方面，针对市场环境、业务发展及管控要求的变化，及时采取措施，提升市场风险管理的灵活性。具体可以丰富风险计量工具，密切关注利率、汇率价格波动等。流动性风险管理方面，要建立健全流动性风险管理体系，提高流动性风险管理的科学性。具体可以定期对流动性风险限额进行重检，重视一级准备管理和二级准备管理两道防线，使用静态指标法、动态指标法等进一步完善流动性风险预警体系等，尽量在低风险中谋收益。
五、结语
新常态下，多方因素的综合作用使得银行业面临的竞争越来越激烈，我国商业银行传统业务的转型迫在眉睫。综上所述，我国商业银行应该推动传统业务转型，转变传统经营理念，在采取一系列合理措施提高市场竞争力的同时，做好风险防控措施，守住底线。
（作者单位为安徽财经大学）
