完善我国医疗责任保险制度的必要性及限制性因素探析
一、完善我国医疗责任保险的必要性
（一）完善我国的医疗责任保险
医疗责任保险作为发展和完善医疗责任保险工作的重要一环，实施医疗责任保险可以促进我国医疗责任保险制度的完善和改进。近年来，我国各级政府对医疗卫生事业的重视程度不断加强，对医疗卫生事业投入的人力、物力、财力及其关注度都在加强，在某种意义和层面上说明了政府对医疗卫生事业的高度重视。而医疗责任保险作为促进医疗卫生事业发展的一个不可或缺的部分，加快完善实施医疗责任保险就显得颇为重要。
（二）有利于缓解我国的医疗纠纷
近些年来，医疗纠纷事件频发，甚至还引发了更加严重的刑事案件，成为困扰我国医疗管理的一大难题，也成为急需各个部门解决的一大难题。世界各国普遍认为医疗责任保险是解决这一难题的比较经济且快速有效的方法，经多方的实践证明，医疗责任保险在解决这一问题上效果明显，值得我们借鉴和学习。我国实行医疗责任保险既是与国际保险业接轨的一个重要的表现，同时也是解决我国遇到的现实问题的需要。
（三）有利于完善医疗卫生事业
医疗责任事故多发，医疗纠纷事件屡见不鲜，俨然成为困扰我国各方的一大难题，并且其时常演变为暴力冲突事件，严重影响了我国社会的稳定，成为影响和谐社会构建的一大因素。我国要建立和谐社会，应从各个方面出发，找出问题并加以解决，这样才能由量变引起质变，从根本上解决问题，进而更好地促进我国医疗事业的发展，同时为社会的和谐贡献一份力量。
（四）有利于完善我国保险结构
保险结构不合理是目前阻碍我国保险业发展的一大问题。从大的范围内来看医疗责任保险属于财产保险的范畴，但就其所占财产保险的份额来看确实微乎其微，从保险费金额、理赔金额所占的比重来看都是比较小的。我国当前财产保险中机动车辆保险占比最大，也成为影响我国财产保险完善结构的一大障碍，要突破这一困境就要从财产保险的各个组成险种入手来解决。责任保险作为财产保险中一个重要的组成部分，责任保险自身的发展壮大对我国责任保险的发展具有不可比拟的作用。
二、完善我国医疗责任保险的限制性因素
（一）公众对医疗责任保险的认知度较低
改革开放30多年来，虽然我国的经济得到了极大的发展，教育水平和法制建设取得了极大的进步，人民的文化素养得到了较大的提高，但相比发达国家还存在很大的差距。近些年来，医疗事故一发生，患者及其家属往往采取过激的行为，采用暴力的手段解决问题。医疗纠纷大量存在，医疗机构疲于应付，严重影响了医疗机构的正常运转。一方面反映了当前我国民众的责任意识不强，文化素养有待提高，另一方面反映了我国民众对医疗责任保险的认知度较低，医??事故的发生要经医院上报保险公司，保险公司核保之后再进行理赔，这个过程需要一定的时间，但我国的一些民众对医疗责任保险的认知度较低，往往会做出不理智的行为。
（二）我国医疗责任保险制度法律法规缺失
目前，我国对医疗责任保险的处理更多地参考《保险法》《新国十条》《民法通则》《医疗责任保险的相关的条例》等，虽然个别地区出台了相关的文件，但只是地区性的，缺乏全国性的医疗责任保险法规。医疗责任保险的发展缺乏专门的法律法规的指引。相比国外的医疗责任保险有健全的法律法规的指引，得到了较好的发展，我国由于医疗责任保险相关的法律法规的缺失一直停步不前，医疗责任保险发展的秩序紊乱。
（三）国内对医疗责任保险的关注度不够
第一，保险机构对医疗责任保险的重视度不够。近些年来，我国保险公司中医疗责任保险面临入不敷出的局面，保险公司的经营目的是赢利，由于利润较低，保险公司经营医疗责任保险的积极性不高，对医疗责任保险的重视程度不够。再加上医疗责任保险存在较大的道德风险和逆向选择的机会，保险公司从降低经营风险的角度出发对医疗责任保险的重视程度相对较低，对发展医疗责任保险持谨慎的态度，在一定程度上影响了我国医疗责任保险的发展。第二，医疗机构及其医务人员对医疗责任保险的重视程度不够。如上文所述，当前我国医疗机构及其医务人员由于对医疗责任认知错误，缺乏积极性，对其不够重视，并存在严重的认识误区，认为没有必要购买医疗责任保险，导致医疗事故发生的时候往往求助无门，既损害了医疗机构和医务人员的声誉，也损失了财力。
（四）我国医疗责任保险涉及范围狭隘
这一点主要表现为承保风险过于单一，急需补充和完善。从发达国家和我国的发展情况的对比可以得知，我国的医疗责任保险起步较晚，并且发展的过程中各方均持谨慎的态度。我国的医疗责任保险目前只涉及风险较大的妇科、放射科等，而且仅对医疗责任保险的过失承保，我国采用过错承保责任机制，对医疗机构的服务质量等方面不进行承保，承保的范围狭窄，在一定程度上阻碍了我国医疗责任保险的发展。
（五）我国对医疗责任保险的监管力度不够
在医疗责任保险的经营过程中许多保险机构常常面临亏损的状况，这就严重打击了保险机构的承保热情以及投入的力度和创新动力，造成这种局面的原因主要是保险本身就是有经营风险的，但医疗责任保险的承保风险远远大于其他的险种，而且有很大的不可控性，如道德风险和逆向选择问题。以上种种原因无疑都增加了保险机构的风险，保险机构的积极性不高也情有可原，使得医疗责任保险陷入举步维艰的尴尬境地。究其原因，造成这种局面的根本在于监管层面的工作没有落到实处，因此急需加大对医疗责任保险经营的监管力度。
（作者单位为新疆财经大学金融学院）
