村镇银行发展初期双向风险规避问题的现状分析
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一、贵州省凯里东南村镇银行发展初期存在的双向风险
处于发展初期的贵州省凯里东南村镇银行在给当地人民带来了发展机遇的同时，也存在着很大的双向风险。如何在该行的发展初期正确有效的规避双向风险，使村镇银行更好地服务于三农、可持续发展，这些问题都亟待解决。
（一）现阶段存在的双向风险
凯里东南村镇银行是一家成立于凯里的地方性金融机构，但是由于该村镇银行规模较小，注册资本少，缺乏强有力的资金和机制的支持，在信用、操作、流动性及市场方面对于农民而言存在巨大的风险问题，从而无法取得良好的社会公信力。与此同时，村镇银行在面向农村发放贷款时，农民会使村镇银行面临巨大的信贷风险，常常出现“缺少抵押物，农民缺钱不好贷；成本高风险大，银行有钱不敢贷”的现象。具体可分为以下两个方面：
1.村镇银行的金融风险
当前正处于发展初期的凯里东南村镇银行业务相对单一，其中主要是存贷款业务。然而其面临的状况是吸收存款难度大而贷款需求旺盛，同时贷款回收也存在一定问题。该行存贷数量及期限的不对等，使得该村镇银行面临较大的流动性风险，从而造成该行公信力的加速流失，吸收存款难上加难，陷入恶性循环。与此同时，处于发展初期的凯里东南村镇银行在内部治理结构的设置上也不够完善，并且由于地处经济、教育发展落后的西部贫困地区，该行的经营管理人才资源不足，也使得该村镇银行面临着较大的经营管理风险。
2.农民贷款的信用风险
现在的凯里东南村镇银行面临的情况有，农业生产周期比较长、受自然环境影响大。贵州属于自然灾害频发的地区，对当地的农业生产造成了不小的影响。同时，由于当地的农业保险机制不尽完善，许多农户并未参与农业保险，这更加剧了该行发放农业贷款的信用风险。
（二）产生双向风险的主要因素
现阶段该行产生风险的主要因素有以下几点：
1.村镇银行产生金融风险的因素
第一，该行在内部治理结构上存在一定问题。在银行风险管控方面，该行仅仅设有一个风险管理部，集风险管理与内部监督于一体，但并未单独设立独立于风险管理部以外的审查监督部门。
第二，该行的管理人员配备存在不足。该行目前的在职员工仅为40人，即便是人员配备最多的市场业务部员工也仅有18人。管理人才不足、银行员工较少等因素也使得该行的岗位轮换制度难以得到有效实施。
第三，凯里东南村镇银行的信贷资金来源受到严重制约。该行的统计数据显示，农户的储蓄存款大约占该行各项存款的70%左右。因此，该行的存款主要依赖于当地农村居民的储蓄存款。
第四，凯里东南村镇银行不良贷款比率较高。我们了解到该行的不良贷款为669.9万元，不良贷款率占比为1.84%，这说明不良率上升是村镇银行在发展初期普遍会遇到的困境。同时，从涉农贷款占比来看，该行涉农贷款余额为32658.4万元，涉农贷款占比为89.88%。涉农贷款较多，农民还款能力弱，村镇银行承担信用风险大，这也直接导致了该行不良贷款率较高。
2.农民贷款存在信用风险的因素
第一，信息不对称、道德风险的不可预见性。该村镇银行虽然已经纳入征信系统，但由于当地征信体系的不完善，其贷款对象往往在其他金融机构没有贷款记录，这样无疑更加增大了该行在发放贷款时对贷款人的信用评估难度，信息不对称、道德风险的不可预见性都增加了该行发放贷款的信用风险。
第二，发放贷款时的信用评估存在问题。该行虽然严格要求在信贷管理上执行“贷前、贷时、贷后”的“三查”工作，但由于该行规模较小，人手不足，“贷前”搜集资料阶段的工作开展不够充分和全面，仍然存在贷前调查不到位，特别是存在对贷款资金的用途缺乏深入调查、对担保人的担保能力分析不充分等问题。同时，由于贵州省地处山区，交通较为不便，该行的信贷人员在深入当地农户进行上门调查时路途遥远，也使得贷时调查存在诸多困难。另外，该行信贷档案中存在未附贷后检查报告情况，能提供的也较简单，对借款人经营情况的分析不够全面。
二、贵州省凯里东南村镇银行发展初期风险规避问题存在的不足
（一）操作风险的防范不足
从内部结构来说，股权结构设置不是很合理，容易使该村镇银行成为母行的附属机构，容易偏离“服务三农”的市场地位。有关政策规定设立村镇银行，其股东至少有1家为持股比例不低于20%的银行业金融机构，且主要发起人为出资额最多的银行业金融机构。而凯里东南村镇银行的母行是贵州银行，是贵州省本省最大的国有企业。因为贵州银行其股份占比，其极大的占比率容易使凯里东南村镇银行沦为与贵州银行旗下的分行一样，从而偏离了“服务三农”的定位。
（二）信用风险的体系缺失
从外部因素分析，适用于当地的征信体系尚未完善。目前，由于农民的真实借贷情况难以掌握和农村私营个体企业财务制度的极不健全，金融机构缺乏正常获取、检索企业和个人信用信息的渠道。信息不对称、贷前调查难的问题客观存在，道德风险的不可预见性和对后续贷款的有力影响，对农村金融生态带来极大的冲击。因此，更需要该行根据当地市场需求及中介机构运行的实际情况来建立完整的征信体系。从银行基层信贷人员出发，对农户的信用进行资料搜集、评级，从而减少信用风险。
（三）市场风险的政策有效性低
凯里东南村镇银行和其他村镇银行一样，具有局域性和独特性，国家、当地政府甚至村镇银行自身缺乏对村镇银行的监管政策及措施。凯里东南银行虽然可以汲取国内其他的村镇银行成功防范市场风险的经验，利用其后发优势。但是贵州省黔东南地区地处内陆贫困地区，与发达的沿海地区村镇银行相比，面临更多的问题和风险。因而不能将问题一概而论，此时研究出针对该银行的政策是十分必要的。要因地制宜，制定出适用于该村镇银行的政策。
（作者单位为中央民族大学）
[作者简介：郑茹纯（1997―），女，贵州人，中央民族大学经济学专业本科在读。麻珍珠（1995―），女，湖南人，中央民族大学经济学专业本科在读。王丹（1994―），女，贵州人，中央民族大学经济学专业本科在读。]
