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小微企业应用互联网融资的问题

出处:论文网
时间:2019-01-30

小微企业应用互联网融资的问题

  一、引言

  小微企业在我国经济发展的浪潮中,不仅促进了经济的发展,缓解了就业问题,更为我国的小康社会建设、城镇发展贡献了自己的一分力量。现在社会是一个信息化的社会,互联网正在高速发展,将互联网技术应用企业融资中,是现在较快捷方便的企业融资形式,使传统的融资方式得以转变,同时也为小微企业带来了新生机。本文将着重阐述小微企业如何应用互联网进行融资,解决资金难的问题。

  二、小微企业的发展现状

  从现在的经济视角来看,无论哪一个国家都离不开小微企业,小微企业在市场经济条件下有着不可或缺的作用,是国家大力提倡的经济活动。我国人口众多,且工作岗位有限,就业难成了每年毕业季政府头疼的问题,而小微企业的出现为社会提供了众多的就业岗位,促进了国民经济的发展,为我国小康社会的建设添砖加瓦。在支持小微企业发展的同时,我国政府也积极引导小微企业在复杂多变的市场经济中科学合理、健康向上地发展。2016年6月末,人民币小微企业贷款余额19.31万亿元,同比增长15.5%,比同期大型和中型企业贷款增速分别高4.6个百分点和8.2个百分点。小微企业贷款余额占企业贷款余额的30.7%,占比比去年同期占比水平高1.2个百分点。2016年上半年小微企业贷款新增1.48万亿元,同比多增4954亿元,增量占同期企业新增款的36.3%,比2015年同期占比水平高11个百分点。尽管小微企业在发展过程中有着一系列的优势,但是因为其各方面的限制,发展规模小,所持有的资金也相对有限,因此面对的风险也大,没有雄厚的资金支持,就很难抵抗住这些风险,小微企业也就随时面临着破产的问题。所以就目前而言,小微企业存在的最大问题就是融资问题,一旦缺乏资金,小微企业就很难继续发展下去。因此如何解决融资问题,就需要小微企业在发展的过程中慢慢摸索,寻找方法,突破这一难题。(如表1)

  三、小微企业的融资结构概述

  小微企业是指相对来说产权和经营权统一、规模产值较小、商品比较单一、工作人员较少的一种经济组织。小微企业的经营范围具有多样化的特点,发展特点呈现小型和微型,生产也多为“前店后厂”的模式,经营特点主要是采用直销的手段,具有很强的灵活性和流动性。

  因为小微企业发展规模小,主要是向银行抵押贷款、集合票据、民间借贷和通过租赁的方式进行融资。抵押贷款就是小微企业的负责人向银行抵押自己的财产,以此获得相应的资金;集合票据就是将2~10个具有法人效应的小微企业联合起来统一发行,但是要求在有限期内还清本息;通过租赁的形式进行融资,就是购买承租人的货物,再向承租人进行出租,这种形式的融资活动在一定程度上缺乏灵活性。其中最为方便快捷、相对自由的融资形式是银行贷款和民间贷款,这也是最为常用的融资形式,很受小微企业欢迎,但是不适合短期内缺乏流动资金的小微企业,所以在选择融资方式时要根据实际情况而定。

  四、互联网融资的出现及其发展

  (一)互联网融资的产生

  小微企业在发展过程中会购买不同理念的产品,炒股、进军房地产业或者存款等,但是炒股对于普通民众来说具有很大的风险,而房地产行业已经过了高峰期,市场趋于饱和,有的地段、城市已经没有了投资的价值,在许多投资道路被阻断的现今,唯有开拓出新的投资渠道,以此降低所要面临的风险,获得高的经济效益。

  (二)互联网融资的发展

  随着互联网时代的到来,智能手机、平板、电脑慢慢进入人们的生活,成了人们生活的必需品,改变了人们的传统生活模式,而这一改变也被应用到了金融行业。将互联网平台与企业融资相结合,极大地拓宽了融资渠道,为小微企业的资金周转带来了方便,其中典型的代表是P2P模式,是一种小额度的贷款平台,因为其贷款的额度小、?r间短的特点,在小微企业中被广泛应用,解决了融资难的问题,同时各大企业也慢慢意识到互联网对于企业的作用,开始慢慢将企业向互联网转型。

  五、小微企业的融资难问题

  (一)银行对小微企业的融资不够支持

  因为小微企业发展的规模不大、风险性高,银行对小微企业的信任度也不高,所以我国的商业银行比较倾向于对那些发展较好的、规模较大、信誉度较高的企业提供支持,这就导致了小微企业融资难,只能向信用社、民生银行贷款,可是这些金融机构本身资金储备量就不大,也很难支持小微企业的发展。而我国的小微企业本身的规模小、盈利缺乏稳定性、服务和业务都相对单一,因此抵抗风险的能力不足,且向银行抵押的资产数量较小,不足以让银行信任,也就不放心向小微企业提供资金帮助。

  (二)小微企业自身的还贷能力差

  小微企业一般是个人经营、合伙经营或者家族经营,缺乏完整的内部体制,技术含量也低,产品单一,导致核心竞争力不高,面临淘汰的风险巨大,因此金融机构不敢轻易向小微企业放贷。小微企业进行抵押贷款,因为抵押物品种类数量不多,不够达到贷款额度的价值,所以小微企业也会进行私有财产的抵押,但是有的私有财产是不能够抵押的。同时小微企业的收益不稳定,破产的风险高,信息透明度不高,从而导致了贷款难。   (三)小微企业机制不完善,融资成本高

  小微企业与其他大型企业相比,无论是工作环境、信息流通、技术资金、人力资源还是福利待遇都显示出了明显的劣势,这使得小微企业在发展过程中无法吸引优秀的人才,所以人才储备不足,导致企业发展缓慢,也使得征信系统不完善,信息不能有效记录。也正是由于征信系统的不完善,金融机构不能清楚地了解小微企业的信息、发展状况,就很难信任小微企业,导致小微企业贷款难,即便是贷款成功,金融机构在不了解小微企业的情况下会提高贷款利率,并增加其他的费用,融资成本就相应增加,融资变得更加困难。

  六、有效解决小微企业融资困难的有效途径

  (一)可以采取小额贷款的模式

  针对小微企业的自身发展状况而言,其主要贷款模式是贷款的金额小,还款时间短,但是次数多,因此小额贷款成了适合小微企业的融资模型,同时也在借贷的额控范围内,降低了贷款的风险。其中,阿里巴巴就是典型的小额贷款企业,其还款期限一般在三个月内,淘宝订单贷款的还款期限也在一个月;京东的时间最短也就两周,最长也就三个月,时间都相比较而言都很短。

  (二)优化小微企的征信机制

  要想方便快速地成功融资,首先要解决自身的问题,金融机构放贷的条件一般是企业的发展状况、盈利情况以及有没有还款能力等,为了让金融机构快速信任自己,小微企业就得拿出行动来证明自己。因此小微企业要不断完善内部结构,财务制度正规化,严格遵循企业发展的模式来管理企业,使得企业慢慢正规化,不断提高自身的信誉度。同时,企业在发展的过程中,要找准自己的定位,不?嘤呕?内部机构,完善绩效评奖制度,企业的财务也要做好明细记录,透明公开,不断更新,为银行提供更多的参考点,从而轻松融资,解决资金困难问题。

  (三)政府大力支持

  因为小微企业发展规模小,又常常面临资金问题,导致发展缓慢,所以政府因该大力支持小微企业的发展,不断放宽政策,同时加强对市场的宏观调控。政府应简化企业的贷款程序,不收取额外的费用或者提高利率,降低小微企业的融资门槛。同时,政府还可以加强对小微企业的管理,提供更多的发展渠道,使小微企业成功转型,推动经济发展。此外,针对小微企业的信息交流缺乏,政府可为小微企业提供相关的信息站,方便各个企业进行商业交流。最后,政府也要积极引导小微企业朝着积极健康的方向发展。

  七、结语

  小微经济在市场经济的调节下开始兴盛起来,小微企业的出现促进了市场经济的发展,带动了国民生产总值,同时也提供了许多的工作岗位,缓解了我国的就业难问题,相应的社会压力也在不断减少,因此必须大力发展,扶持小微企业。小微企业在面对融资难问题的同时,也要学会分析问题,找到解决问题的办法。首先是要找出自身原因,不断完善制度,完善征信机制,加入互联网组织进行融资,财务公开透明,记录明晰,提高自己的信用度。同时还要不断寻找新的发展渠道,创新经营模式,严格执行企业内部制度,使企业焕发活力。同时,作为政府也要针对小微企业不断出台新的政策,对小微企业进行管理、干预,让小微企业利用互联网的平台更快捷方便地融资,解决融资难问题,促进小微企业的健康发展。

  (作者单位为北京中房研协技术服务有限公司

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