小微企业应用互联网融资的问题
一、引言
小微企业在我国经济发展的浪潮中，不仅促进了经济的发展，缓解了就业问题，更为我国的小康社会建设、城镇发展贡献了自己的一分力量。现在社会是一个信息化的社会，互联网正在高速发展，将互联网技术应用到企业的融资中，是现在较快捷方便的企业融资形式，使传统的融资方式得以转变，同时也为小微企业带来了新生机。本文将着重阐述小微企业如何应用互联网进行融资，解决资金难的问题。
二、小微企业的发展现状
从现在的经济视角来看，无论哪一个国家都离不开小微企业，小微企业在市场经济条件下有着不可或缺的作用，是国家大力提倡的经济活动。我国人口众多，且工作岗位有限，就业难成了每年毕业季政府头疼的问题，而小微企业的出现为社会提供了众多的就业岗位，促进了国民经济的发展，为我国小康社会的建设添砖加瓦。在支持小微企业发展的同时，我国政府也积极引导小微企业在复杂多变的市场经济中科学合理、健康向上地发展。2016年6月末，人民币小微企业贷款余额19.31万亿元，同比增长15.5%，比同期大型和中型企业贷款增速分别高4.6个百分点和8.2个百分点。小微企业贷款余额占企业贷款余额的30.7%，占比比去年同期占比水平高1.2个百分点。2016年上半年小微企业贷款新增1.48万亿元，同比多增4954亿元，增量占同期企业新增款的36.3%，比2015年同期占比水平高11个百分点。尽管小微企业在发展过程中有着一系列的优势，但是因为其各方面的限制，发展规模小，所持有的资金也相对有限，因此面对的风险也大，没有雄厚的资金支持，就很难抵抗住这些风险，小微企业也就随时面临着破产的问题。所以就目前而言，小微企业存在的最大问题就是融资问题，一旦缺乏资金，小微企业就很难继续发展下去。因此如何解决融资问题，就需要小微企业在发展的过程中慢慢摸索，寻找方法，突破这一难题。（如表1）
三、小微企业的融资结构概述
小微企业是指相对来说产权和经营权统一、规模产值较小、商品比较单一、工作人员较少的一种经济组织。小微企业的经营范围具有多样化的特点，发展特点呈现小型和微型，生产也多为“前店后厂”的模式，经营特点主要是采用直销的手段，具有很强的灵活性和流动性。
因为小微企业发展规模小，主要是向银行抵押贷款、集合票据、民间借贷和通过租赁的方式进行融资。抵押贷款就是小微企业的负责人向银行抵押自己的财产，以此获得相应的资金；集合票据就是将2～10个具有法人效应的小微企业联合起来统一发行，但是要求在有限期内还清本息；通过租赁的形式进行融资，就是购买承租人的货物，再向承租人进行出租，这种形式的融资活动在一定程度上缺乏灵活性。其中最为方便快捷、相对自由的融资形式是银行贷款和民间贷款，这也是最为常用的融资形式，很受小微企业欢迎，但是不适合短期内缺乏流动资金的小微企业，所以在选择融资方式时要根据实际情况而定。
四、互联网融资的出现及其发展
（一）互联网融资的产生
小微企业在发展过程中会购买不同理念的产品，炒股、进军房地产业或者存款等，但是炒股对于普通民众来说具有很大的风险，而房地产行业已经过了高峰期，市场趋于饱和，有的地段、城市已经没有了投资的价值，在许多投资道路被阻断的现今，唯有开拓出新的投资渠道，以此降低所要面临的风险，获得高的经济效益。
（二）互联网融资的发展
随着互联网时代的到来，智能手机、平板、电脑慢慢进入人们的生活，成了人们生活的必需品，改变了人们的传统生活模式，而这一改变也被应用到了金融行业。将互联网平台与企业融资相结合，极大地拓宽了融资渠道，为小微企业的资金周转带来了方便，其中典型的代表是P2P模式，是一种小额度的贷款平台，因为其贷款的额度小、?r间短的特点，在小微企业中被广泛应用，解决了融资难的问题，同时各大企业也慢慢意识到互联网对于企业的作用，开始慢慢将企业向互联网转型。
五、小微企业的融资难问题
（一）银行对小微企业的融资不够支持
因为小微企业发展的规模不大、风险性高，银行对小微企业的信任度也不高，所以我国的商业银行比较倾向于对那些发展较好的、规模较大、信誉度较高的企业提供支持，这就导致了小微企业融资难，只能向信用社、民生银行贷款，可是这些金融机构本身资金储备量就不大，也很难支持小微企业的发展。而我国的小微企业本身的规模小、盈利缺乏稳定性、服务和业务都相对单一，因此抵抗风险的能力不足，且向银行抵押的资产数量较小，不足以让银行信任，也就不放心向小微企业提供资金帮助。
（二）小微企业自身的还贷能力差
小微企业一般是个人经营、合伙经营或者家族经营，缺乏完整的内部体制，技术含量也低，产品单一，导致核心竞争力不高，面临淘汰的风险巨大，因此金融机构不敢轻易向小微企业放贷。小微企业进行抵押贷款，因为抵押物品种类数量不多，不够达到贷款额度的价值，所以小微企业也会进行私有财产的抵押，但是有的私有财产是不能够抵押的。同时小微企业的收益不稳定，破产的风险高，信息透明度不高，从而导致了贷款难。 （三）小微企业机制不完善，融资成本高
小微企业与其他大型企业相比，无论是工作环境、信息流通、技术资金、人力资源还是福利待遇都显示出了明显的劣势，这使得小微企业在发展过程中无法吸引优秀的人才，所以人才储备不足，导致企业发展缓慢，也使得征信系统不完善，信息不能有效记录。也正是由于征信系统的不完善，金融机构不能清楚地了解小微企业的信息、发展状况，就很难信任小微企业，导致小微企业贷款难，即便是贷款成功，金融机构在不了解小微企业的情况下会提高贷款利率，并增加其他的费用，融资成本就相应增加，融资变得更加困难。
六、有效解决小微企业融资困难的有效途径
（一）可以采取小额贷款的模式
针对小微企业的自身发展状况而言，其主要贷款模式是贷款的金额小，还款时间短，但是次数多，因此小额贷款成了适合小微企业的融资模型，同时也在借贷的额控范围内，降低了贷款的风险。其中，阿里巴巴就是典型的小额贷款企业，其还款期限一般在三个月内，淘宝订单贷款的还款期限也在一个月；京东的时间最短也就两周，最长也就三个月，时间都相比较而言都很短。
（二）优化小微企的征信机制
要想方便快速地成功融资，首先要解决自身的问题，金融机构放贷的条件一般是企业的发展状况、盈利情况以及有没有还款能力等，为了让金融机构快速信任自己，小微企业就得拿出行动来证明自己。因此小微企业要不断完善内部结构，财务制度正规化，严格遵循企业发展的模式来管理企业，使得企业慢慢正规化，不断提高自身的信誉度。同时，企业在发展的过程中，要找准自己的定位，不?嘤呕?内部机构，完善绩效评奖制度，企业的财务也要做好明细记录，透明公开，不断更新，为银行提供更多的参考点，从而轻松融资，解决资金困难问题。
（三）政府大力支持
因为小微企业发展规模小，又常常面临资金问题，导致发展缓慢，所以政府因该大力支持小微企业的发展，不断放宽政策，同时加强对市场的宏观调控。政府应简化企业的贷款程序，不收取额外的费用或者提高利率，降低小微企业的融资门槛。同时，政府还可以加强对小微企业的管理，提供更多的发展渠道，使小微企业成功转型，推动经济发展。此外，针对小微企业的信息交流缺乏，政府可为小微企业提供相关的信息站，方便各个企业进行商业交流。最后，政府也要积极引导小微企业朝着积极健康的方向发展。
七、结语
小微经济在市场经济的调节下开始兴盛起来，小微企业的出现促进了市场经济的发展，带动了国民生产总值，同时也提供了许多的工作岗位，缓解了我国的就业难问题，相应的社会压力也在不断减少，因此必须大力发展，扶持小微企业。小微企业在面对融资难问题的同时，也要学会分析问题，找到解决问题的办法。首先是要找出自身原因，不断完善制度，完善征信机制，加入互联网组织进行融资，财务公开透明，记录明晰，提高自己的信用度。同时还要不断寻找新的发展渠道，创新经营模式，严格执行企业内部制度，使企业焕发活力。同时，作为政府也要针对小微企业不断出台新的政策，对小微企业进行管理、干预，让小微企业利用互联网的平台更快捷方便地融资，解决融资难问题，促进小微企业的健康发展。
（作者单位为北京中房研协技术服务有限公司）
