外贸企业投保出口产品责任险问题分析
品出口过程中面临的严峻问题，而投保出口产品责任保险能有效规避风险。外贸企业购买出口产品责任保险能够弥补损失、挽回市场份额并促进出口业务的顺利开展。主动购买出口产品责任险，确保产品质量的提升是应对产品责任风险的重要举措。
产品责任是指由于产品造成消费者、使用者的人身伤害或财产损失，其生产者或销售者依法应承担的法律赔偿责任。承保产品责任风险的保险即为产品责任保险。我国作为世界上最大的货物贸易出口国，在将产品销往全球各地尤其是发达国家的同时，也遭遇了很多产品责任问题而引发的索赔案例。产品责任造成的赔偿额度一般都很高，一旦遭遇索赔，出口企业将面临极大的损失。例如一位美国妇女在使用中国生产的水壶时被掉下来的水壶盖烫伤手臂，企业被索赔几千美元；一名孩子独自使用游泳圈玩耍被淹死，厂家赔偿4400万美元；美国加州三名儿童食用中国台湾某厂商生产的果冻而噎死，厂商赔偿5000多万美元。这些案例都说明了企业一旦遭遇产品责任风险，面临的损失是极为惨重的。因此，近几年来，我国越来越多的出口企业通过购买出口产品责任险来应对产品责任问题以减少损失。
1 出口产品责任险适用的产品及赔偿项目
出口产品责任险并不覆盖所有的产品，而是针对可能引起人身伤害或物质损失的产品而设计的，一旦发生损失，赔偿金额往往都比较高。
1.1 需要购买出口产品责任保险的产品 产品责任主要是由于产品质量、包装、说明不当等原因导致的，跟产品本身的特点有密切关联，几乎每种产品发生事故都可能引起不同程度的人身伤害或物质损失，但这并不意味着所有的产品都需要购买出口产品责任险。目前而言，需要购买产品责任保险的出口产品主要包括五类：①家电产品（冰箱、彩电、空调、厨房用具等）；②工具类产品（电动及手动工具、机械产品）；③玩具（长毛绒玩具、电动玩具等）；④家庭用品（化状品、家具产品、自行车等）；⑤其他工业类或轻工类产品等。这些类别的产品容易在消费过程中引发人员伤亡和财产损失。
1.2 出口产品责任险的赔偿项目 综合国的法律规定，出口产品责任险的赔偿项目包括人身伤害赔偿、财产损害赔偿、精神损害赔偿、惩罚性赔偿四项。人身伤害根据一般伤害、残疾、死亡等伤害程度的高低会有较大的赔偿金额差异。其中的惩罚性赔偿，在欧美国家普遍较高，甚至超过另外三项的赔偿总额。所有这些项目相加，对于责任企业而言是极为沉重的负担，尤其是在导致人员死亡时，赔偿金额更高。
2 外贸企业购买出口产品责任险的作用
外贸企业主动购买产品责任险意义重大，不仅能合理处理产品责任风险，弥补损失，而且能在进口国市场保持一定的市场份额，推动出口业务的顺利开展。
2.1能够弥补高额损失，节约应诉成本 对于出口企业而言，产品责任风险往往需要承担高额赔偿，尤其是在美国、德国等发达国家，因为这些国家有较为完善的产品责任方面的法律法规，消费者维权意识较强，且法院判决往往对于消费者极为有利。而且经过媒体报道的一件索赔案，很可能带来连锁反应，引发更多的索赔。表1显示了近年来欧美市场产品责任险的平均赔偿额度及相关费用。
表1 近年来欧美市场产品责任险的平均赔偿额度及相关费用表
[赔偿事项/费用
四肢瘫痪
普通烧伤
严重烧伤
死亡
抗辩费用
召回费用][赔偿金额/费用
900万USD/PER CASE
60万USD/PER CASE
670万USD/PER CASE
510万USD/PER CASE
10万USD/PER CASE
100万USD/PER CASE]
资料来源：江苏苏美达集团内部统计资料
对于出口企业而言，一张高赔偿限额的产品责任险/召回险保单不仅能够有效降低风险弥补损失，还能节约大量的应诉成本。在国外一旦因为产品责任问题进入诉讼程序，那么所耗费的时间、精力、高额的诉讼费都会使出口企业面临沉重的负担。
2.2 能够挽回产品在进口国市场的声誉并保持市场开拓的能力 出口产品在进口国市场发生产品责任给企业带来的不仅仅是短期高额赔偿的损失，长期而言不利于出口产品的声誉，甚至会阻碍该企业未来的市场开拓前景。投保产品责任险后企业能迅速对于产品责任问题及时进行处理，给损失者和其他消费者一个满意的交代，能够及时挽回企业和产品声誉，将“负责任”的企业形象植入消费者的意识中，从而有助于保持现有的市场份额并提高未来的市场开拓能力。
2.3 能够保证出口业务的顺利开展 在部分国家，国外商品相应进入该国市场，必须投保出口产品责任险。在与很多发达国家的出口业务中，我国的相关出口企业往往被要求购买出口产品责任保险，并将此纳入交易条件中。以美国客户为例，考虑到产品在市场上面临的潜在的巨大风险，很多美国客户要求出口商在本国内投保出品责任险，并将美国客户列为共同受益人。具体做法是将购买产品责任保险作为开具信用证的条件之一；如果供货商未能购买产品责任险，他们将有权利拒绝结汇。因此，购买出口信用保险有助于企业顺利获得订单，及时收汇。
3 出口企业购买出口产品责任险的注意事项
3.1 出口企业应当主动争取购买出口产品责任险 目前我国很多出口企业是根据客户的要求才购买出口信用保险的，有的甚至是由进口方购买，这一做法对于出口企业而言一般是不利的。出口商应该积极主动购买出口信用保险，这将为企业带来很多的好处。
3.1.1 主动投保可以较好地控制保险方面的费用从而降低成本。进口商购买保险时一般都会在交易价格中扣除一定比例的费用作为保险费的支出，从而压低交易价格。这对于出口商而言是不公平的。由于信息不对称，出口商应了解进口商的真实保险费用，因此主动投保有助于控制保费降低成本。
3.1.2 主动投保可以最大限度地保障自己的保险权益。进口商购买保险时往往只考虑自身利益，不会将出口商纳入保险受益人的范畴，一旦发生保险事故，只有进口商才能得到保险赔偿，产品出口商或生产商将得不到任何补偿。因此，出口企业主动投保可以在索赔时获得较大的利益。
3.1.3 主动投保有利于顺利索赔。可以直接与保险公司开展业务联系，在提出索赔时，由于双方已经建立起良好的联系，沟通上的畅通无疑将有利于理赔的最终顺利解决。
3.2 处理好购买出口产品责任险与改进产品的质量及包装的关系 购买出口产品责任险并不能完全规避产品责任风险，只能作为发生风险后的临时补救手段，发生产品责任问题从根本上来讲是不利于出口企业产品在进口国的长期销售的。无论多么高额的赔偿，都会在一定程度上降低消费者对于产品质量的信心，尤其是在目前资讯发达的背景下。但目前部分企业在实际出口业务中，以为投保了出口产品责任险就万无一失了，容易降低对于产品质量和包装的重视程度，这会导致产品责任风险的上升。因此，对于出口企业而言，在积极主动投保出口产品责任险以规避风险的基础上，更重要的是要加强对于出口产品的质量和包装的管理，不断发现问题并及时改进。具体而言，保证产品质量和包装需要从以下几方面着手：
3.2.1 监控产品质量，减少不安全因素。从产品的设计、生产到包装，每个环节都应当考虑可能存在哪些安全隐患，从尽可能减少伤害程度的角度进行改进。根据进口国的产品质量要求，检查所有零部件及配件的质量，达到当地市场的要求。有条件可以建立与最终客户的信息通道，将客户使用后的反馈意见进行搜集和研究，并据此改进产品质量和包装。
3.2.2 合理进行产品说明和包装安全警示。产品说明中关于产品的性能、质量必须进行正确的说明，包装上要有如何正确使用的说明，对于不安全的使用要进行警示，例如“3岁以下儿童不宜”、“应有家长陪同”、“不能放入口中”等。
总之，企业不能完全依赖于出口产品责任保险，以为一旦投保就万无一失，而是要始终把产品质量放在第一位。保证产品质量，降低发生产品责任风险的概率，才是规避产品责任风险的根本。
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