中国不同类型银行的中间业务的比较研究
一、中国四大国有银行中间业务收入比较与分析
（一）国有银行中间业务的相关数据分析
1.国有银行中间业务数据变化趋势分析
在2006年，工行、中行、建行的手续费及佣金净收入占营业收入比值都在10%左右。到2012年它们的手续费及佣金净收入占营业收入比值分别为19.75%、19.10%、20.29%，分别增长了9.39%、9.29%、11.34%。农业银行的手续费及佣金净收入占营业收入比值也从2009年的16.03%上升到了2012年的17.74%。四大国有银行的手续费及佣金净收入占营业收入比值在2011年达到最大值，2012年这一比值有所下降。虽然国有四大行的手续费及佣金净收入占营业收入比值在不断的增加，但是和国外的较发达的国家一比较，就能发现我国商业银行中间业务的发展还处于起步阶段，我国商业银行的中间业务发展水平和国外较发达的商业银行还有着一定的差距。
2.国有银行中间业务构成要素分析
在2006年时建设银行的手续费及佣金收入中代理业务手续费占手续费及佣金收入的比值最高为29.19%，到了2007年更是达到了50.23%，而到了2012年代理业务手续费占比仅为13.27%，由此可见代理业务在中间业务中的地位在不断被其他业务所取代。同时我们可以看到顾问和咨询费用的占比由2006年的10.02%提高到了2012年的20.50%，从这里我们可以看出顾问和咨询业务在中间业务中的地位得到了提升。除此之外，我们还能发现在2010年新加入了理财产品业务以及电子银行业务，并且这两项业务得到了较好的发展。由此可见，国有银行在发展原有的中间业务的同时还在开创新的中间业务。
（二）国有银行在中间业务发展中存在的问题
长期以来，国有商业银行在银行业始终处于垄断地位，受传统银行的经营理论影响较深。在经营观念上存在着一定的偏见，或者说没有对商业银行的业务进行准确的定位，普遍只重视开拓存贷业务，或只是单纯得将中间业务作为拓展传统业务市场的工具，而没有将中间业务作为支柱加以发展。
二、中国股份制银行中间业务收入比较与分析
（一）股份制银行中间业务的相关数据分析
1.股份制银行中间业务数据变化趋势分析
在2006年兴业银行、民生银行、招商银行的手续费及佣金净收入占营业收入比值分别为3.16%、5.88%、10.15%，到了2012年它们的手续费及佣金净收入占营业收入比值分别为17.06%、19.90%、17.41%，分别增长了13.90%、14.02%、7.26%。由此可见虽然股份制银行的手续费及佣金净收入占营业收入比值在起步阶段低于国有银行，但是到了2012年股份制银行与国有银行手续费及佣金净收入占营业收入比值的差距已变得非常小，可见这6年来股份制银行手续费及佣金净收入占营业收入比值的增幅要大于国有银行。
2.股份制银行中间业务构成要素分析
在2006年时民生银行的中间业务中有一定收益的只有清算与结算业务、代理业务、顾问和咨询业务这三个业务，而到了2012年民生银行的中间业务中有一定收益的业务增加到了七个业务。由此可见，这六年来民生银行在开创新的中间业务方面有一定的成就和成果。民生银行的清算与结算手续费占比由2006年的47.14降到了2012年的12.38%，顾问和咨询费用占比也从2006年的29.98%降到了2012年的7.85%，与此同时托管业务佣金占比由2007年的15.23%上升到了2012年的29.11%。由此可见这六年来民生银行的中间业务类型中不同类型的中间业务有着不同的发展。
（二）股份制银行在中间业务发展中存在的问题
由于我国关于中间业务的竞争规则、收费标准和监管办法等方面的法律法规不健全，市场竞争始终处于一个无序的状态下。为了抢占中间业务市场，扩大市场份额，部分银行甚至不惜血本参与竞争。因此，就形成了中间业务量大幅度增加与中间业务收入的缓慢增加的鲜明对比。这一现象已经大大抑制了中间业务的健康发展。
三、中国城市商业银行中间业务收入比较与分析
（一）城市商业银行中间业务的相关数据分析
1.城市商业银行中间业务数据变化趋势分析
在2006年北京银行、南京银行、宁波银行的手续费及佣金净收入占营业收入比值分别为3.00%、4.37%、7.00%，到了2012年它们的手续费及佣金净收入占营业收入比值分别为9.61%、10.15%、9.50%，分别增长了6.61%、5.78%、2.50%。由此可见城市商业银行的手续费及佣金净收入占营业收入比值呈增长趋势，但是和国有银行或股份制银行相比其手续费及佣金净收入占营业收入比值和手续费及佣金净收入占营业收入比值的增幅都相对较低。不同的城市商业银行之间的手续费及佣金净收入占营业收入比值也有着较大的差异，如宁波银行的手续费及佣金净收入占营业收入比值的起步点比北京银行及南京银行要高但是在2012年其手续费及佣金净收入占营业收入比值反而要低于北京银行及南京银行的手续费及佣金净收入占营业收入比值。这也从侧面反映出了城市商业银行的发展依赖性强，经营绩效的好坏很大程度上取决于所在地域的经济发展状况。
2.城市商业银行中间业务构成要素分析
在2006年时北京银行的中间业务中有一定收益只有清算与结算业务、代理业务、银行卡业务、国际银团安排与承销业务这四个业务，而到了2012年北京银行的中间业务中有一定收益的业务则增加到了八个，可见北京银行在这六年中较好的做到了中间业务的创新。发现北京银行的中间业务中几乎没有一个业务的占比是呈现稳定增长的趋势的，由此可见北京银行的中间业务发展时未能形成自己的主流中间业务。
（二）城市商业银行在中间业务发展中存在的问题
由于我国城市商业银行中间业务的规模有限，市场占比不高。而且城市商业银行往往将中间业务视为表内业务的附属产品，作为发展和吸收存贷款客户的一种手段。中间业务收费低廉，甚至是无偿服务，以此来吸引更多的活期存款。这一现象大大限制了中间业务规模的发展。
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