试论农村金融服务对农村经济发展的推动
乡村要振兴，首要的是乡村经济要发展。目前看来，农村经济要稳定发展，就是要依靠农村金融的助力作用。农业经济在我国经济构成中占有重要地位，也直接关系到小康社会的实现。但是，农村经济在实际发展中还存在诸多弊端，最为重要的就是农村金融体系不合理，加之政府没有对农村金融机构进行合理的引导，导致农村金融不能很好的为农村经济发展提供助力。
1农村金融服务的不足
1.1农村金融组织机构不健全
农村金融市场一直以来产品结构单一，运营成本较高，总体存在着收益低的问题，很多金融机构从盈利方面考虑，逐步撤销了设置在农村的经营网点，转而在县城以及经济发达的乡镇设点，目前来看大部分农村地区只有农村信用社以及邮政储蓄两家金融服务机构，金融机构的减少，导致金融覆盖面逐步缩小，农村金融市场也一度低迷，金融对“三农”的支持力度也在减弱，农业经济不能很好的依托金融服务而发展。
1.2农村金融发展环境不理想
一方面受限于地区、技术及思想意识，农村信用环境建设落后，相关金融机构没有农户和农村信用的信息数据可用，对于有些存档的信用信息数据受限于各种原因也未能及时更新，政府方面也没有组织推动农村信用环境建设的工作。这就导致金融机构不掌握农户和农村企业的信用情况，不能放心大胆地为其提供金融服务，从而影响到金融机构对涉农贷款的放贷积极性;另一方面政府对于农村金融风险的监管相对滞后，缺乏一整套应急预测方案，这也逐步导致农村企业不能及时享受到便捷、高效的金融服务。
1.3农村金融服务不到位
随着时代发展和农村经济面貌的变化，传统的农村金融服务已经不能满足现代农业发展的需要，如一方面农村金融机构的减少，从数量上不能满足农村经济发展需要;另一方面农村金融产品有限，还以传统的存、贷为主，其他理财投资产品供给较少。此外，因政策原因，涉农贷款成本高，收益少，风险大，金融机构为规避风险，发放涉农贷款的积极性不高，导致农村企业和农户金融需求难以满足。
1.4农村金融风险没有保障
政府对于农村金融风险没有相关政策保障，也没有风险专项补偿资金，此外农业保险覆盖面较低，农村群众保险意识不强等都难以保障金融风险。在农村地区，融资担保体系还未建立，融资担保公司也很少在农村地区开展担保业务，农户贷款抵押物较少，抵押手续较难办理，贷款手续复杂，贷款难度较大。为此要制定一套完善的农村金融风险防范机制来分担金融机构风险，保障农村经济稳定发展。
2农村金融服务推动农村经济发展的建议
当前国内经济发展已经进入新常态，供给侧结构改革迅速开展，金融机构也应该积极适应新形势，积极创新发展路径，深化金融改革，响应国家乡村振兴的重大战略部署，积极为农村经济发展贡献力量，为此金融机构应转变服务理念，在注重经济效益的同时更加注重民生效益，通过自我强化，不断提高服务能力和水平，切实助力农村经济发展。
2.1转变服务理念，打造贴地气的“农民银行”
金融机构要实际了解当前农村经济状况和农民实际需求，因地制宜考察优势农业生产，结合当地政策鼓励农民发展相关产业，同时积极开发适合农村实际的新产品，调整运营方针，合理把控风险，提高服务水平，为三农发展提供资金保障。
2.1.1转变经营目标
当前农村经济发展潜力巨大，农村经济在国家经济发展中占有重要地位，同时结合国家实施乡村振兴、精准扶贫以及普惠金融等相关战略部署，转变自身经营发展目标。下一步要在“一带一路”、精准扶贫、乡村振兴等背景下，重点支持农村产业发展，投身农村基础设施建设，鼓励农村优势产业持续发展。加强与当地政府合作，重点关注农业产业化、农村合作社、乡村旅游等产业的发展，主动为其提供服务和支持，结合国家相关政策不断拓展业务范围。
2.1.2完善农业信贷担保机制
政府牵头建立适合当地的农业信贷担保服务公司。扩大抵押范围，可将农业机械、运输工具、土地承包经营权作为标的纳入抵押范围，同时也考虑将生产订单等质押融资，通过一系列担保服务保障农业经济发展。基层政府也要将辖区内具有前景的农业企业向金融机构进行推荐，争取发展资金，政府鼓励组建服务“三农”的融资租赁公司，积极开展对农业设施、农机装备的融资租赁服务。
2.1.3推动农村信用工程建设
针对农村情况，本着服务“三农”的原则，采用简单、实用的方法，完善农户信用等级评定，扩大信用等级评定范围，实现农户全覆盖。设计一套信用调查、审查、审批的制度规范，在农村地区开展信用户、信用村创建活动，全面推动农村信用工程建设。
2.2完善金融网点布局，提升服务质量
农村金融机构因为效益的原因，大部分撤销了设在基层农村的服务网点，这样一来使本来就不能满足农村经济发展的金融服务更加满足不了农村经济的需要。为此，金融机构应认真贯彻国家振兴乡村经济的号召，履行自己应该履行的职能，扩大自己的服务范围，深入基层农村，送政策送资金给农户，真正做到助力乡村经济发展。
2.2.1深入基层，布局网点
为满足农村经济发展需要，各大金融机构应在农村地区布局营业网点，按照人口比例合理增设经营网点，同时注意提升网点服务人员的素质培养，选用懂政策、懂农村、懂农民的工作人员，打造一支高素质有实力的服务队伍。此外，网点的建设要与时俱进，推行智能化营业网点建设，建设智能化的营业大厅，实现客户识别、业务咨询、业务办理、服务监测等多元功能，让农民在农村也可以享受到城市现代化的金融服务，最主要的是要提高服务效率和客户满意度。
2.2.2转变观念，提高服务质量
农村经济因地区和特色产业不同，对于所需的金融服务也有所不同，金融机构可以根据网点周围农业发展特点和客户需求，开发新产品，提供专业化的金融服务。同时借助互联网平台，开通线上服务，为农村电商发展提供金融服务。线上服务业应开通一些简单的业务办理、网上预约功能，线下则重点处理复杂业务、理财服务，侧重客户体验，为客户提供有针对性的服务，满足当前农村经济发展多元化的需要。
2.3加快金融产品研发，满足多元需求
银行网点布局不应只是数量上的布局，更要做到质量布局，建设智能化网点。网点服务要转变思路和服务方式，侧重于用户体验，让农村金融网点成为集客户业务关系管理、客户服务为一体的金融服务中心，既要发挥传统银行网点的作用，又要挖掘新的服务优势和价值。
2.3.1简化服务流程
金融网点要对自身业务流程和管理程序进行自我梳理，去掉一些没必要的手续和环节，简化业务流程，实现业务模块的专业化运营。重点加强后台业务体系集约化处理，尽量减少前、中、后台的办事环节，缩短业务的办理时间，给客户营造优质、便捷的服务感受。
2.3.2进行产品和服务双升级
农村金融机构应加强市场调研，尤其是网点周边地区，充分考察地区特色产业，为客户制定专业化的产品，提高服务农业产业化的能力。依据不同的客户设计担保方式、还款方式，同时针对区域特色产业提供符合当地需要的特色产品;传统市场方面，深挖传统产品，适时进行改良，形成产品丰富，全方位销售。在此基础上，通过开发一系列产品来满足不同客户的需要。
2.3.3依托互联网，加快技术创新
在“互联网+”的背景下，加强与地方政府各职能部门的合作，依托互联网优势，开发线上金融服务平台和金融超市，以此将金融业务与社会保险、消费、电商等不同生活领域链接起来，利用大数据分析热门领域，有针对性地进行产品开发和资金投入，布局新兴产业。
2.4加强信贷风险管理，实现可持续发展
习近平总书记强调，要深化对国际国内金融形势的认识，深化金融供给侧结构性改革，平衡好稳增长和防风险的关系，深化金融改革开放，增强金融服务实体经济的能力。为此，农村商业银行要从“夯实基础、管好存量、把好增量”等方面下工夫，多措并举加强信贷风险管理，提升资产质量。
2.4.1化解存量不良贷款
各大金融机构要按照“总量控制、分类管理、区别对待、逐步化解”的原则，在尊重市场原则的前提下，有计划地进行债务重组，对不良资产进行统计，想法进行盘活。同时，对于重点领域、重点客户和大额贷款要进行不间断的监测，以便随时掌握其担保能力以及抵押品的价值变化，对于存在的风险及时发现进行防范，以免造成较大损失，保障好金融资产稳定。
2.4.2积极避免不良增量
信贷风险管理，要从三个“真实”着手，贷前认真开展调查工作，结合生产实际严把真实信贷需求，坚决杜绝以虚假合同套取资金的现象出现;贷中认真开展审查，针对贷款人提供的资料严格审查，落实好贷款责任追究制度，审查人要尽职尽责，防止风险出现;贷后不能不管不问，要进行不间断监管，确保资金用途，随时发现经营过程中可能出现的风险，同时对于客户所属的行业、经营状况及现金流等因素要综合分析研判，切实有效防范风险。
3结论
农村经济发展关系到农民生活水平的提高，关系到农村社会的稳定，也关系到乡村振兴能否实现。要正确看待农村金融服务在农村经济发展中的强大推动力。农村金融服务机构也要响应国家号召，抢抓农村经济发展机遇，把支持“三农”和服务农村经济发展作为自身发展的内在动力，同时积极转变发展理念，创新金融服务产品，提升服务质量，做好农村经济发展的资金保障。此外，要注意防范风险，科学监测，引导农业经济发展，保障农村经济可持续化的发展。
