商业银行客户信息资源的开发与利用研究
b.地理位置。虽然现在随着银行电子网络的扩展，新兴的网络银行的不断出现，地理位置的作用变得越来越不显著，但是一方面在人口稠密的地区，银行的客户信息更加集中易于搜集，另一方面由于目前使用新兴的电子银行的大多数为收入不稳定的年轻人，而更多的收入稳定的中年人依旧是将地理位置的便利程度作为他们选择合适银行的主要因素，因此商业银行开发客户资源仍需考虑地理位置这一因素。
c.文化传统。文化传统会影响一个地区居民的消费和储蓄习惯，因此也是影响个人同银行建立关系的重要因素。
d.国家政策。国家政策会给商业银行的客户结构和客户来源带来很大影响，如当国家鼓励某些行业的发展，就为商业银行在此领域提供了拓展业务的机会。
e.合作伙伴和竞争对手。商业银行的合作伙伴和竞争对手均可以直接或间接的为商业银行提供相关客户信息。
2.3.2 客户因素。
a.企业客户。商业银行对企业客户信息的开发主要的包括对企业的生产水平、竞争能力、企业的资产结构、企业的信用程度、企业经营者品格素质、管理能力和创新能力、企业的行业发展前景等多方面信息。
b.个人客户。商业银行对居民客户信息的开发主要包括客户的心理和行为分析、客户的收入和生活水平分析，客户的年龄层次和消费习惯分析，客户价值分析、客户信用分析、客户忠诚度分析、客户群体分析、客户流动分析等。
c.客户和银行关系。银行开发利用客户信息时要分析客户和企业的往来关系，把客户关系分为老客户和新客户、大客户和小客户、现有客户和潜在客户，并且应根据客户信息的变动不断地调整客户关系，动态地利用客户信息，并采用不同的服务方式把新客户争取成为老客户，把小客户发展为大客户，挖掘潜在优质客户，并把潜在客户转化为现有客户。
2.4 商业银行开发和利用客户信息资源的主要途径 商业银行开发和利用客户信息资源主要通过如下途径：
a.银行的历史档案。利用银行的内部数据库和历史档案来了解客户是否在该银行拥有账户，通过客户的账户记录的变动情况来获得有关该客户的资金流动情况的信息，同时还可以通过与了解该客户与其他银行的业务往来活动来获得客户是否曾有过违约等不良的信用行为。但是通过历史档案来开发客户信息显然是不完整和不准确的，因为客户的历史行为并不一定能完全地反应其未来行为，因此银行还必须采用其他多种方式来开发客户信息。
b.客户与其相关实体提供的信息。分析客户与其相关实体的信息是直接获取客户信息的途径。对于企业客户而言，由于企业作为一个法人实体，其信息的公开程度较高，也易于获取，银行可以通过分析企业公开的财务报表来获得企业的财务综合状况，但是财务报表等企业的记录档案可能会因人为的因素而产生虚假信息，因此银行还必须通过与企业相关的一些其他途径来间接获取信息，如通过企业的债权关系人、企业的业务客户、企业聘请的律师、企业所处行业中同类企业的表现等途径来获取更多与企业相关的信息。
c.咨询机构提供的信息。委托专业性的咨询机构来获取客户信息是商业银行开发客户信息的途径之一。专业的咨询公司拥有信息搜寻的专家和广泛的信息网络及巨大的数据库资源，可以快速为银行寻找到客户的相关信息，能为银行提供系统性和权威性的客户信息，并能对银行如何利用这类客户信息提出相应的建议。但这类通过咨询机构提供的信息是需要花费高额成本的，并且由于咨询机构通常并不十分熟悉银行内部的运作机构，因此所搜寻到的客户信息对于银行还存在着能否适用的问题。
d.大众媒介提供的信息。电视新闻、广告、报纸、问卷调查等大众传播媒介也是商业银行用来开发客户信息的重要途径。大众媒介提供的信息具有传播面广、内容广泛、实效性强的特点，同时银行也能以较为低廉的成本获得此类信息，但由于信息面过宽且其中有关商业客户信息的内容分布较为零散，因此银行必须进行繁杂细致的信息分析处理工作才能得到相关信息，有效性较低。
e.正式出版物和官方记录。银行可以从一些正式的出版物中获取有关客户的信息，如在一些经济类期刊中可以了解客产的行业动态，以及政府官方的出版物也能反应有关影响银行客户的信息，如国家统计部门关于居民收入的统计指标等，还有客户在政府官方的记录包括企业客户的营业执照、公司章程、诉讼档案、个人的户籍档案、家庭职业档案等都可以为银行提供客户的相关信息。
f.会议信息。行业协会及企业的会议信息也是获取关于客户信息的补充途径之一，包括有银行业的行业协会，客户的行业协会以及企业的信息发布会、订货会、科技成果展览会等多种会议方式。
e.互联网。互联网上的信息资源丰富，信息更新的速度快，如很多企业都在互联网上设立了自己的公司主页用于介绍公司的基本情况，银行可以利用互联网来获取客户信息，并通过网络方式加强联系。
2.5 商业银行开发和利用客户信息资源的主要方法 商业银行开发和利用客户信息资源的主要方法如下：
a.实行客户经理制。商业银行推行客户经理制来开发和利用客户信息资源，客户经理通过面谈等多种途径收集和反馈客户信息，对客户信息和客户需求进行分析，划分各种客户的类型和结构，然后有选择的为客户服务。
b.利用管理信息系统。利用先进的信息技术构建信息管理系统平台，并利用客户关系管理系统挖掘收集和处理客户数据，提高对客产数据信息处理的效率，来界定客户质量，区别服务重心，制定实施客户差别服务的最佳方案，为金融创新和新业务开发提供依据。
c.指定专业咨询机构调查或通过专业的咨信评级机构获取客户信息。和专业的咨询机构建立委托代理关系，利用咨询机构专业的信息调查专家，通过其广泛的信息网络及数据库资源来进行市场调查获得客户信息；利用专业的评级机构对客户咨信进行调查和鉴定，保证客户信息的真实性。
d.获得其他银行的客户信息。商业银行可以通过同其他银行进行资产合并、业务合作、机构联合等多种方式的联合来实现资源共享、优势互补来获得更广泛的客户信息资源，扩展其客户范围，实现互利互惠。
3 结语
本文通过对商业银行的自身特点和应对外部环境需要的分析说明商业银行开发和利用客户信息资源是必要的。商业银行在客户信息的开发利用过程中要实现高效率、低成本的目标，同时还要满足信息及时准确的要求，必须根据客户信息资源的特点，按照信息开发利用的原则通过多种开发客户信息资源的途径，运用合适的信息资源搜寻开发的方法，来选择最适合自身经营特点的方法途径来开发和利用客户信息资源，扩大客户范围，以客产为中心为客户提供个性化多样化的金融服务，以此来增强实力，在开放的市场竞争条件下求得生存和发展。
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