农业保险市场中政府责任定位的经济学分析
三、政府不介入状态下农业保险的困境。
（一）农业保险的准公共品属性农业保险是具有公共和私人双重属性的产品。这一点是农业保险最重要的消费特征。
一方面，农业保险从形式上看具有私人物品属性。作为农户分散风险的一种金融制度安排，农业保险是农户在日常生活中消费的一种商品，是投保人与保险人订立的一份双务合同，即双方当事人都要承担权利义务的合同。农户不交纳保险费，在受灾后就不能享受到农业保险的补偿。因此，从农业保险消费的直接形式上看，它具有私人物品的特点排他性。另一方面，农业保险从效果上分析兼具公共品属性。农业保险本身有着很强的正外部性，其社会效益要高于交易双方通过农业保险而直接获得的经济效益。农业保险可以降低农业生产风险，有利于投保人扩大生产规模，革新生产技术。而社会其他成员虽然未支付任何费用，却坐享着农业发展、农产品价格低廉和国民经济稳定的益处。从这个意义上讲农业保险具有非排他性，可以看作公共品。另外，农业保险产品的功能逐渐多元化。有些保险产品不仅负责赔偿损失，同时也协助进行防灾减损工作，力图将风险成本降至最低，在这一环节中就会存在搭便车？的行为。如保险公司发现有可能导致降雹的乌云时可能会对承保区域采用高炮轰击，这对于该地区没有投保的农民来说无疑享受了额外的收益。这一类物品的供求关系介于私人物品与公共物品之间，具有一定的复杂性。
（二）农业保险的私人供给分析作为排他性的产品，农业保险具有私人物品的性质。在自由市场条件下，私人物品的供给被认为是有效率的。但对于农业保险，如果政府选择不作为，将其等同于一般的私人物品，其所具有的正外部性将导致供给和需求的无效率。
1正外部性对需求的影响。农业保险的正外部性对需求的影响主要表现在购买保险的农民的边际私人收益小于边际社会收益，导致其需求不足，即农业保险的正外部性使得农民的需求小于社会实际需求量。
2正外部性对供给的影响。正外部性对供给的影响主要表现在，保险公司经营农业保险时由于利益外溢导致边际社会成本小于边际私人成本，论文格式引起供给不足。可见，由于正外部性的存在，供给方和需求方都会受到影响，使市场无法自行达到最有效率的均衡结果。如果政府不干预，最终的结果可能是农业保险业务的萎缩，甚至是商业保险公司退出农业保险市场。这一结论恰好可以解释我国农业保险1994!2003年的发展趋势。在缺乏政府支持的情况下，由于农业保险的赔付率较高，农业保险业务普遍出现亏损，地方农业保险机构大多被撤销，保险公司纷纷从市场上退出。而在同一时期，与全国大部分地区形成鲜明对比的是，新疆生产建设兵团因实行强制统保，并在系统内给予财政支持，因而降低了保险运营成本，在区内保证了农业保险深度。
（三）农业保险的特殊性对私人经营的影响除了正外部性，农业保险作为一种特殊的保险产品，它的承保风险以及投保人的特殊性也导致了农业保险的私人经营存在一定困难，进而制约了市场化经营的效率。主要表现在以下五个方面：
1农业保险赔付率过高。与大多数保险产品具有的发生概率较低不同，由于我国自然灾害频繁，农业保险一直是高风险、高赔付的险种。1982!2000年，全国农业保险费305504亿元，赔款320398亿元，中间存在15亿元的缺口。如果算上营业费用，这个缺口会更大。1985!2004年，我国农业保险的平均简单赔付率为872%,而学术界所公认的农业保险经营盈亏平衡点？一般在70%左右。过高的损失率和赔付率，使得农业保险的经营成本远大于普通的财产保险，保险公司经营农业保险业务基本上处于亏损状态。这使得大多数商业保险公司选择不承保农业保险或者对农业保险征收高额保费。
2经营存在技术障碍。从保险精算意义上讲，理想的可保风险应当损失容易衡量、保险标的分散且同质。但是，由于农业保险风险特殊，对查勘定损的技术要求较高，保险公司在定损时往往需要投入大量的成本，但却不能达到很好的效果，以至于在理赔环节经常出现损失价值难以确定的问题。此外，农业生产的特殊性决定了农业保险标的不是分散的，诸多标的往往同时发生损失。当自然灾害来临时，通常是一个地区内的投保人同时受损，给保险公司带来巨大的经济压力。因此，大多数商业保险公司选择不承保农业保险或者对农业保险征收高额保费。[天下论文网]
3我国农民收入较低，支付能力低，风险管理资源有限。2007年我国城镇居民人均可支配收入为13786元，而农村居民人均纯收入仅为4140元，如果减去当年农村居民人均生活消费支出3224元，平均每个农民口袋里只剩下不到1000元钱。此外，与城镇人口相比，农民收入来源单一，医疗、养老完全靠微薄的农业收入，这就加大了农民的风险，增加了未来的不确定性，因此农民更倾向持有货币以应付不时之需。在生存需求没有得到满足的前提下，农民一般不会转向更高层次的需求农业保险，即使有多余资金转向农业保险，其高风险导致的较高额的保费也使得农民往往无力负担。
4我国农户保险意识淡薄，对政府救灾依赖性强，导致有效保险需求不足。长期以来，我国农民的传统思想是靠天吃饭？,其固有的思维方式使得农民认为其经营的损失就该由自己承担，听天由命、自担风险？的观念根深蒂固。长期以来形成的政府灾后救济模式使农民认为投保与否并不重要，遇到灾害后都会得到政府的救济。若投保反而是损失了保险费，而且得到的赔款不一定比政府的救济金多，甚至可能因为自己投保之后生活有了保障反而得不到政府的救济。这些传统思想导致农民的保险支付意愿很低。
5道德风险和逆选择加剧私人经营农业保险的困难。一直以来，道德风险和逆向选择都是保险产品无法避免的问题。这些人为的风险使得保险的实际赔付在保险公司的预期之上，从而加重保险公司的负担。但农业保险承保标的的特殊性使这两个痼疾对私人经营农业保险的影响很难被消除。
综上所述，农业保险的准公共属性及其承保风险的特殊性使得单纯的市场化经营存在很大的困难，甚至无法依靠民间力量建立商业化的农业保险市场。因此，政府的介入对农业保险的正常发展和农业生产的稳定发展至关重要。[论文网 LunWenData.Com]
