我国中小民营企业融资困难的现状、问题及对策
随着经济的发展，我国中小民营企业在国民经济中发挥着越来越重要的作用，如推动国民经济发展与科技进步、增加就业等方面。近年来，国家为改善中小民营企业发展环境先后采取了诸多措施，但从实践看融资难这一问题俨然是制约民营中小企业发展的"瓶颈"。据统计，我国300万户民营企业得到银行信贷支持比例约为10%。
一、我国中小民营企业融资困难的现状
（一）融资途径方面
任何一个企业的生存与发展都离不开资金。可以说资金之于企业，犹如水之于鱼。在我国，中小民营企业的融资途径主要有四种：一是自我积累，我国中小民营企业缺少政府和金融机构的有力支持，资金主要通过继承家业及生产积累实现，大约 62.5%的资金通过这种方式实现；二是银行贷款，目前我国中小民营企业通过银行贷款筹措的资金小于20%；三是民间借贷，民间贷款流程简便、期限灵活，一定程度上符合中小民营企业的发展需要，但贷款的额度不大，贷款利率较高。四是发行股票，这种融资方式主要存在发达的一线城市。
（二）融资政策方面
民企是市场竞争下优胜劣汰的结果，市场经济强调公平竞争，即企业可以公平获取资源和市场机会，但事实上国企与民企的竞争环境不同，国企往往优先拥有资源和市场机会，民企则被各种门槛挤在门外。在融资政策方面表现的更为突出，如国企贷款时银行利率可能会下浮10%，而民企贷款可能要上浮10%。商业银行可能也是考虑到风险的问题，国企即使破产了也有政府的庇护，而民企一旦倒闭则使银行利益受损。
（三）融资机构方面
中小民营企业的外部融资主要是银行贷款，但银行对于中小民营企业提供的主要是短期贷款，中长期信贷和权益性资本的供给仍严重不足。对于高科技创业型企业来说，最为缺乏就是长期贷款和股权投资，但这类资本很难从正式的金融体系中获得。
二、我国中小民营企业融资困难的成因
（一）企业自身方面
首先，众多中小民营企业没有建立起现代企业制度。企业管理基础相对薄弱，产权过度集中、规模小、内部决策缺乏灵活性、机制僵化；董事会的构成不规范、不合理，直接影响到重大问题的决策；企业法人内部治理结构缺乏，财会制度落后，加大了银行对企业审核的难度。其次，我国中小民营企业实力相对薄弱。大多数中小民营企业属于劳动密集型企业，如：服装、建材等产业，与高附加值的电子产业、通信产业相比，科技含量低、能源消耗多、利润薄，不能吸引金融机构的投资偏好；相对于国有企业来说，中小民营企业资金有限、技术力量薄弱、倒闭率高、产权不清晰。最后，我国中小民营企业信用缺失。商业社会的发展， 最需要的是诚信。目前中小民营企业在诚信经营方面存在一些问题，例如虚报财务报表，为了融资少缴税而忽略了企业诚信，导致中小民营企业和银行之间存在信用危机。
（二）金融体系方面
首先，金融机构存在"所有制歧视"。由于国有企业和民营企业的所有制形式不同，民营企业相比较国有企业很难通过当前的融资体制得到有力的资金支持；我国金融机构在思想上仍然不能摆脱传统观念而对中小民营企业存在政策性歧视。纵观世界经济的发展，凡是金融业发达的国家，金融机构对企业都一视同仁。其次，银行贷款门槛高。我国中小民营企业由于资金有限、经营规模小、信贷状况欠佳等原因，难以像国有企业那样和金融机构建立传统联系；银行苛刻的担保条件、繁琐的贷款手续、较高的贷款利率都成为中心企业融资的阻碍。再次，我国中小民营企业在资本市场融资受到限制。股票市场是企业募集资金的另一种手段，而我国股票市场中约有70%是国企、国有控股企业或大型企业，中小民营企业因规模、积累资金等很难通过上市融资。最后，金融机构内部缺乏竞争机制导致我国中小企业融资难。金融机构内部缺乏竞争，导致贷方占主导地位。如果金融机构之间存在充分的竞争，企业就能以自己的条件去选择金融机构；如美国大小企业的融资渠道有着明显的差异，大银行主要面向大企业融资，而小民营企业则有专门的小金融机构。中小民营企业的融资渠道有：小银行、股票二板市场、小企业投资公司、创业投资等。
（三）政府方面
首先，政府部门对民企有偏见。中国是社会主义国家，几十年的计划经济、公有制经济在人们心中已根深蒂固，使得国家的经济法律始终以服务国有企业为主，以十八大为例，参加的党员人数是2270人，企业代表人数是145人，民营企业代表人数是27人，民营企业家占企业代表人数的18.6%，而国企占到了81.4%。在日本，政府认为"没有中小民营企业的发展就没有日本的繁荣"，这一态度就决定了中小民营企业的发展前景。其次，政策不清晰，支持力度小。我国现有的保障民营企业发展的经济法律政策缺乏，造成对民营企业宏观管理比较混乱，无明确的法律政策遵循。
三、我国中小民营企业融资困难的对策
通过我国中小民营企业融资困难的现状与成因分析，当前我国解决该问题应重点从以下两个方面着手。
（一）改革金融体系
改革金融体系主要通过培育信用环境、改善商业银行经营管理方式、建设为中小民营企业服务的金融机构等方面进行。培育信用环境方面，通过建立经济法律、网络信用黑名单约束中小民营企业按约还款，一旦违约则使企业付出巨大代价。改善商业银行经营管理方式方面，商业银行应设立中小民营企业信贷办事机构，尽快研究制定适合中小民营企业的信用等级评估标准，改进银行内部的授权授信管理制度，把对中小民营企业贷款的审批权下放到基层银行，降低中小民营企业获得信贷的难度；此外要加快国有商业银行的股份制改造，促使其资金更多地投向中小民营企业。建立为中小民企服务的金融机构方面，借鉴美日经验，我国应为中小民营企业建立政策性银行，主要向符合国家产业政策及有发展前途的中小民营企业提供优惠贷款，包括其他商业银行难以提供的长期贷款，低息贷款等；积极发展中小金融机构。
（二）加大政府的政策支持力度
政府的支持主要通过转换政府和国有商业银行的观念、构建完善的法律体系两个方面实现。转换政府和国有商业银行观念方面，考虑到改革开放后非公有制经济做出的贡献，国家在政策制定时应同等对待民营企业和国有企业；国有商业银行应一视同仁，以市场为导向，多支持那些信誉好、规模小、科技含量高的企业，降低对这些中小民营企业的借贷门槛。构建完善的法律保障体系方面，先从法律方面消除一切不公平竞争的障碍，扫除"所有制歧视"，为中小民营企业创造一个公平竞争的环境；为中小民营企业提供良好的制度环境和政策扶持措施，特别是要对阻碍中小民营企业获得融资便利的土地使用权、所有权等问题及时解决，增强中小民营企业融资抵押能力；政府应加快有关中小民营企业信贷制度的立法。
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