经济新常态的形势下如何开展保险工作
一、前言
自“新国十条”政策的出台，保险业已成为中国经济体系中的重要主体，是经济体进行风险管理的重要手段，也是社会全面发展的重要推动力。保险业和社会保障体系以及金融体系的协调配合，增加了保险业在国民养老体系中的重要作用，在中国经济新常态下，必定会对保险业产生重要的影响。
保险业应当将认识新常态、适应新常态作为未来几年的工作重点，发现保险业存在的机遇和挑战，合理利用改革创新的观念、思维方式来迎接“新国十条”带来的政策红利。同时，整个企业的战略统筹应该放在现代保险服务产业上，努力发挥保险业在经济增长中催化剂的作用，以及社会治安中稳定器的作用。按照我国的强国政策将保险大国逐渐转变为保险强国，增强保险业在国民经济发展中的实力。
二、目前我国保险行业面临的挑战
1、保险行业公信度低，保险密度和保险深度严重不足
在国际上衡量保险业发展的两个重要指标是保险深度和保险密度。保险公司通过全国人口总数来计算人均保费收入，保险密度可以反应国内保险的普遍接受程度以及保险业发展的发展水平。保险行业的另一个指标就是运用保费占国民生产总值的比例来看保险的普及率。通过保险深度可以看出，一个国家的保险行业在国民经济中的地位。据2014年统计数据显示，目前我国的保险深度为2.9%，同比，国际上保险的深度是4.34%。我国保险密度是70美元，国际上的平均水平是689美元。可以看出，我国保险行业发展仍处于初级阶段，没有得到很好的普及和重视，未来的保险业如何提高国民对保险的接受程度以及喜好程度都是很关键的发展方向。
2、保险在经济和社会中发挥的全方位作用仍然不足
我国保险业发展的这些年都是按照传统的寿险、财险的模式进行传统保险，缺乏有效的机制创新。在和社会保障融合方面，例如介入养老保险、医疗保险等仍然不足。同时，财产保险中的责任保险和信用保险在国内市场并没有得到很大的反响；在作为辅助的第三支柱的社会保障体系、农业保险发展、构建和谐社会等工作中，也没有发挥出保险业应该呈现的特色和优势。这些方面都是我国发展特色社会主义，解决民生问题所需要亟待解决的问题，保险行业如何完善内部体制，发挥应有的作用也是对未来发展至关重要的。
3、注重规模的扩张，忽略了质量和效益
保险行业在过去的三十年中，可以说如雨后春笋一样迅速扩张到全国各地。但是很大部分都是母公司开设子公司，子公司开设孙公司，无限的扩张，粗放的扩大。很多企业没有考虑到公司发展存在内在根本动力的不足――创新。无形中增加了经营管理费用，出现了经营管理不规范，盈利能力差的现象。盲目的、漫无目的的追求规模，很多子公司形同虚设。如何规范保险行业企业制度、企业文化也是需要解决的问题。
4、保险人员素质以及行销模式导致国民参保意愿不足的困境
在我国，保险行业的可信度仍然很低，保险人员从事保险行业的门槛很低。大部分保险从业人员都是兼职人员，尤其是在寿险方面，大部分销售员都是靠关系、靠人脉来销售，有些人甚至想着试试看，如果不行就换行业的态度，这种不专业的态度直接影响到了我国保险行业的信誉度。国民对保险行业以及保险销售人员存在排斥的心里，最终导致特别负面的普遍评价，这对于构建良好诚信的保险业是非常不利的。这种恶性循环，阻碍了保险行业的可持续发展。引入专业人才，规范保险市场是我国保险业未来发展的又一大挑战。
三、经济新常态下为保险业带来的发展机遇
1、消费水平的增加带来参保意识的增强
改革开放的三十年，使得国民的生活水平发生了翻天覆地的改变。从原来五分钱的一碗面到现在几百甚至几千块钱的一桌席，都体现了经济发展使国民的腰包鼓起来的现象。国内的经济发展也从投资拉动逐渐向扩大内需演变。按照马斯洛需求定理来看，当人们的生活水平的提高，人们不需要关注是否可以吃饱肚子，而是有更高层次的需求，人们会注重生活质量、享受幸福感、关注城市的PM值，这都说明人们对健康、生活状态、生活质量的重视。所以，保险业的发展不仅仅是关注传统的财险和寿险，工程保险的业务，而且要跳出原有的思维圈，发掘真正潜在的大规模市场，不断地开拓寿险市场，必将会有很好的收获。
2、用科学技术完善保险经营模式
传统的保险经营都是依赖于对过往风险数据运用VAR、CD-VAR等风险评估模型，以及过去的风险事件的经验来进行风险识别和风险定价。但已有的风险分析工具仍存在很大的偏差和失误。随着科学技术的进步，互联网技术在保险行业将会逐渐发挥作用。例如，国内交管所对车辆都有规范的联网管理，保险公司可以和交管所合作，通过对参保人行车过程中的习惯和违规次数来精准的判断参保人员的风险程度。又比如，我们可以通过生物和医学技术来判断参保个体的疾病状况，确定参保个体的风险成本。这种方式，突破了传统盲目一体化的风险评估标准，运用了良好的个体识别技术。如果保险业将这些风险评价标准运用到每个参保人，为每个参保人制定不同的参保方案，不仅可以减少保险成本，还可以为保险人提供特色的参保服务。
3、精简不必要的机构，进行产业结构重组
随着互联网技术的发展，通过精简不必要的机构来整合原有冗杂的保险组织架构，通过产业结构的重组来提升保险行业竞争力也是保险业维持可持续发展的一种趋势。保险公司不断扩张计划使得保险服务业发展过于繁琐，纵向的合并服务流程和市场份额，提高行业的整体集中度，显现产业规模经济，改变市场过于零散、监管力度低、秩序差等局面。发挥保险行业潜在的市场前瞻的眼光。 4、减少多层级低素质的保险销售人员，实现网络一体化服务
传统的保险公司往往通过与保险中介机构的合作来不断扩大保险的知名度和竞争力，但是，由于中介保险销售人员的素质不高，在进行推广的过程中，并没有很好地对保险公司的信誉度等进行正面的宣传，反而带来了适得其反的效果。不仅增加了成本还降低了市场占有的份额。随着科学技术的进步，保险市场的格局将会进入互联网时代。保险公司完全可以利用网络直销的方式来聘用专业的保险基数人员，直接在网上为客户提供点对点、面对面的保险服务。同时也可以和社会保障体系合作，开展包含养老、医疗、意外伤害的一体化服务体系。这样可以节约子孙公司成员带来的费用成本，形成规模经济，以低成本方式提高企业的市场竞争力和影响力。未来的保险业新星将是那些合理利用先进技术率先创新的保险企业。
四、保险行业在新常态下的发展趋势
1、抓住与社保融合发展的机遇
我国新型城镇化发展是现在民生工程的重要目标，保险行业可以借助新型城镇化为跳板，助推新型城镇化发展。目前，新型城镇化主要解决城乡居民如何缩小差距，增加城乡居民的生活质量等民生工程。而实现城乡统筹的唯一手段，是政府加大对教育、医疗、养老、住房保障等方面的投入。商业保险公司应该抓住这个很好的机会，协助社会保险，在社会保障体系中发挥很好的第三支柱补充作用，提供充足的养老、医疗等商业保险服务，提高保险业的公信度，改变国民对保险业传统错误的思想，推进保险业资源在民生工程中合理配置，同样，政府也会给予一定的税收优惠和政策支持。
2、运用新技术挖掘市场潜力
在随时变化的时代，如果把握住技术革新带来的经济成果是一个企业持续发展的根本动力，保险公司应该把新技术的运用作为企业发展的必要手段，将新技术运用到每一个业务部门。同时，每一个保险职业人员都应该有这种改革创新的理念，要有敏锐的市场洞察力，发现市场存在哪些商机。打破传统的普通保险的方式，按照居民生活方式的变化，来进行保险展业的发展，提高经营管理的效率，挖掘新常态下市场保险的潜力。例如，随着独生子女的观念在不断地强化，孩子教育问题愈加受到家长们的重视，作为保险公司，就应该察觉到教育储蓄保险开阔的市场前景，设计出符合孩子教育义务年龄阶段的特色保险产品，抓住家长们的需求心，必将会带来一定程度的成功。
3、合理进行保费资金的配置，创新产品、提高效率
保险业通过保险的方式从投保人那里筹集了很多资金，只有充分发挥资金功能，合理运用资金进行投资才可以创造出财富。保险公司可以充分发挥资金长期投资的优势，通过对企业债券、企业股票、基金等资金的投资，协助中小企业进行战略创新和技术发展。建立完善的小微企业信用保险和贷款保证保险制度，为小微企业提供良好的融资支持。同时，也可以拓展个体业务，为个人提供消费贷款保证保险，类似于银行的信用卡，激发居民的消费潜力，增加内需。也可以开拓针对明星和古玩等特殊人群的参保产品的设计，不断地创新保险产品，扩大保险的能力以及风险敞口。进行保险业的产业升级和转型。
总之，保险公司如果要在新常态下进行稳定转型和发展，就应全面分析新常态所面临的机遇和挑战，不断进行产品创新。笔者认为，保险公司介入三农事业的发展也是一个很好的机遇，农业保险在各地区发展仍然不是很完善，在新常态下，把握时机，大力发展保险业，进行保险业的有效转型都是保险业未来发展需要规划的内容。
