建筑工程安全事故分析与工程保险险种选择研究
一、建筑工程安全事故分析
（一）物的不安全因素。物的不安全因素主要指物的自身性能问题，由于质量原因而不能发挥预期效果，当其被充当正常产品使用时，就有可能导致安全事故的发生。在支护中，钢管、钢架的性能不足导致在浇筑混凝土中工程坍塌；模板工程中，模板性能不佳会引起模板坍塌导致作业人员受到高处坠落或物体打击伤害；在正常施工行为规范中，如工程佩戴的安全帽、安全带性能不佳，则能导致作业人员受到无法预计的伤害。物的不安全因素是安全事故发生的物质基础。
（二）环境因素。在系统工程学中，各种元素的行为、功能与整个系统结构之间存在动态平衡的关系。如果将整个工程项目作为一个系统模型来进行解读的话，环境条件是其中极其重要的因素。在工程施工现场这个环境之下，整洁有序的施工环境会增加作业工人的劳动效率，反之在一个拥挤、混乱、建筑垃圾不及时清运的施工现场，给施工作业面造成影响的同时也会对施工作业工人的情绪造成极大影响，不仅对劳动效率造成影响，也埋下了发生安全事故的隐患。
（三）人的因素。人的不安全行为，在建筑工程中包括施工人员的不规范施工行为、机械操作人员的不规范操作行为，在很大程度上极有可能导致物的不安全因素和管理方面的不安全因素，最终埋下安全事故隐患或造成工程建设安全事故的发生。人的不安全行为因素分为两种：偶然因素、必然因素，两种因素中，偶然因素可控性较小，几乎是不可预见、不可预防的；必然因素则可以通过有效的手段在很大程度上避免，并最终消除。
二、建筑工程保险险种分类
建筑工程保险险种包含两个层面的含义。首先是单纯意义上的险种，为了便于区分在此将其定义为“单纯险种”；其次是“费率险种”，因为每种“单纯险种”都会有不同费率险种产品，所以在此我们将其定义为“费率险种”。
（一）单纯险种。周期长、规模较大、工艺复杂、工序较多，涉及面广说明了工程建设项目是一个完备且复杂的系统，再加上工程项目的多主体性，这两方面就足以决定了建筑工程保险需要多险种配合才能满足这个庞大的工程项目系统的投保需求。所以建筑工程保险是由众多项目参与主体保险以及工程项目全周期保险相互影响、互相配合而构成的。
（二）费率险种。不同费率险种基准费率范围的基础上，通过增减法的应用对影响费率的因素做进一步分析后，根据风险因子来对费率进行进一步的细分、调整。一般情况下，保险人在基准费率范围内通过增减法的应用提供低、中、高差别费率产品，增强自身的市场竞争力的同时适应建筑企业的需要。
三、建筑工程保险险种选择
（一）确定险种，无视费率的险种选择模式。被保险人根据工程项目可能面临的各种风险情况确定了应该投保的各种险种，经此方法确定之后的工程保险险种一般情况下可以覆盖整个工程项目全寿命周期可能面临的各种风险，一旦发生保险合同范围内所涵盖的意外事件导致安全事故造成损失，建筑企业一般都可以得到保险人相应的赔偿，工程项目的风险降低了很多。由于建筑企业缺乏对不同保险费率险种的正确认识，往往会刻意回避风险，或期望得到较高的损失赔付，而选择高费率险种产品，从而付出较多的保险费，造成了建设成本的无效增加。
（二）确定保险公司选择险种的模式。这种模式一般适用于和某家保险公司有长期合作关系的建筑企业，这种模式中保险人会给被保险人的优惠，但是这种“优惠”是建立在被保险人不知道其他保险人会提供何种建筑工程保险险种产品的基础之上，所以是基于信息不对称的优惠。此种险种选择模式中，被保险人无法根据特定项目所面临的各种风险做出客观评估，导致险种选择成本过高，；同时也无法对当前建设工程项目性质种类，来对自身实力、技术成熟度做出客观分析，导致被保险人选择费率过高或者是过低的险种，不利于建设工程事故损失控制。
（三）客观评估所需险种，并合理确定主要费率险种的模式。此种模式是对建筑企业而言是最科学、最合理的险种选择模式。被保险人在客观评估本工程项目可能面临的各种风险后，选择能覆盖工程项目的险种组合。工程项目决定投保的险种有：建筑工程一切险、货物运输险、政治风险保险等险种。在确定投保的险种之后，就主要的险种建筑工程一切险进行与本项目实际因素相匹配的不同费率险种的确定。这种模式对于建筑企业来讲是最经济、最合理的选择模式。
四、结语
在建筑工程市场快速发展的背景下，工程安全事故问题也逐渐凸显，建筑企业应该采取有效的风险管理方式去减少避免损失。建筑工程保险便是一种普遍而且有效的风险转移方法，建筑企业应该通过合理选择建筑工程保险险种，以控制安全事故并使投保成本效用最大化。
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