分析国有商业银行个人金融业务现状及其发展
个人金融业务是伴随商业银行的发展衍生出的一种新业务，在市场经济快速发展的今天，人们财富积累速度更快，居民的金融需求突出，个人金融业务的出现正好满足了人们的金融需求。但是，由于个人金融业务出现较晚，相应的理论研究与时间经验较少，在实际运营中存在诸多问题。深入挖掘个人金融业务的潜力，优化业务结构，对提升银行经营业绩、转变银行经济功能有重要意义。
一、我国国有商业银行个人金融业务现状
近几年，国有商业银行依托市场经济快速发展的便利，实现了利润的持续增长，个人金融业务也得到一定的发展，但是人们也应注意到，个人金融业务在发展过程中依旧面临各种各样的问题，这些问题已经严重制约了我国个人金融市场的稳定与发展，需要迫切采取相应手段进行解决。
（一）经营理念与战略定位不适应
国有银行在发展个人金融业务期间，虽然有比较明确的定位，但是在实际经营中有明显偏离定位的情况，经营过程中为了壮大自身，无论什么业务都想抓，盲目寻求与市场同步，不考虑全局，这导致经营中人力、物力、财力严重分散。
（二）没有制定详细的风险管理机制
个人金融业务在管理过程中过于重视业务内容，往往忽略金融风险管理，个人金融业务风险主要表现为信用风险，市场上低劣的信用风险、断裂的信用链条都可能引发银行金融风险。另外，由于我国目前没有制定详细的信用评估机构，相应的信用标准缺失，这导致银行在经营个人金融业务时往往缺乏标准，对借款人的真实信息掌握不够，这对个人金融业务的发展尤为不利。
（三）产品结构、种类单一，创新能力缺乏
商业银行开发的个人金融业务市场面临新客户与新市场开发能力弱、创新能力不足的问题，在经营过程中往往过分强调全局统一，难以形成业务特色，不能根据当地经济发展实际情况进行合理设计。
（四）营销体系缺乏，人员素质有待提升
现阶段商业银行对个人金融业务的营销认识不足，相应的营销体系缺乏，加之银行个人金融业务相关专业人员缺乏，导致业务的销售量不高。
二、商业银行个人金融业务的发展建议
（一）优化外部环境，实现战略定位与经营理念相统一
外部环境主要是相关法律部门应制定完善的政策法规，为个人金融业务开展提供法律依据，尽快完善信贷与个人信用法律法规。战略定位与经营理念统一需要以完善的个人信用体系为依托，以整体目标带动经营理念，将人力、物力、财力集中起来，发展好一个业务后在拓展另一个业务。
（二）强化风险管理
个人金融业务发展中，要时刻以安全性、流动性与效益性为前提，提前防范业务风险。具体而言，首先，应严格制定个人信用贷款新规则；其次，应在银行内部逐步完善客户信用评估体系，实现对客户信用等级评级、失信惩戒等。
（三）优化个人金融业务产品结构，加快创新步伐
产品结构的优化主要以客户为中心，业务创新以满足新客户需求为基本原则。在产品创新上，一方面，银行要对现有的个人金融产品进行整合与评估，分析客户的组成情况，不断提升已有产品的服务水平，以适应更多的用户。另一方面，应增强银行的品牌意识，不断创新与开拓新市场，发展新业务，新产品应该符合市场经济发展的规律，有针对性、有目标的推出满足新客户的产品。
（四）加快商业银行营销体系建设
首先，要让银行个人金融业务工作人员树立良好的服务观念，以简化客户业务办理流程、提高服务质量为原则，维护优质的客户关系，挖掘潜在客户群体；其次，将市场与客户人群进行划分，制定不同的服务方式与营销模式，满足各层次人群的需求。
（五）加快引进与培养金融业务专业人才，建议一支高素质的客户经理队伍
个人金融业务的发展依赖专业人才的支持。因此，国有商业银行应加快引进与培养金融专业复合型人才，努力建设一支具有丰富金融经验、优质服务水平的客户经历队伍，为将来业务的拓展与业务的创新提供有利保障。
三、结束语
总之，国有商业银行在发展个人金融业务时，一定要时刻以客户为中心，以市场经济发展为导向，以优质的服务与专业能力为保障，以提高经济效益为目标，发挥人员、制度、管理的积极作用，进而推动我国个人金融市场稳步发展。
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