我国农业保险发展研究
作为一个农业大国，农业在我国社会发展中起着不可替代的作用，解决好“三农”问题对我国整个国民经济的发展至关重要。特别是在全球生态环境不断恶化的情况下，自然灾害发生的频率不断加剧，这使得农业面临的风险越来越大，如何合理的分散和化解这些风险成为我们必须要考虑的问题。近年来，农业保险在我国的发展规模和保险覆盖率持续较快增长，在弥补自然灾害损失，稳定农业生产，促进农民增收方面起到了积极的作用。
一、我国农业保险发展的现状
进入21世纪以来，我国开始加强对农业的重视，持续加大对农业的扶持力度，几乎每年都会在中央1号文件中提到农业保险的建设发展问题，农业保险在政府的支持下，逐渐从萎缩阶段走出来，开始复苏，并快速发展起来。目前，我国农业保险发展呈现出以下特点。
（一）农业保险发展迅速，保费规模和覆盖面持续增长
自2007年中央财政农业保险保费补贴政策实施以来，农业保险已走过10年的发展历程。2007年至2016年，我国农业保险保费收入从51.8亿元增长到417.1亿元，业务规模仅次于美国，位居全球第二，亚洲第一。参保农户从4981万户次增长到2亿万户次，增长了近3倍；承保农作物由2.3亿亩增长至17.2亿亩，农业保险已覆盖到所有省份，承保农作物有190多种，其中玉米、水稻、小麦三大作物承保覆盖率超过70%。农业保险在政策的支持下，发展成果显著。
（二）农业保险的经济补偿作用得到有效发挥
保险所具有的基本功能就是对在保险责任范围内的经济损失进行补偿。我国农业保险在近几年有效的发挥了经济补偿作用。据统计，2006―2015年，我国农业保险累计赔付超过1100亿元，年赔付金额持续增长，从2006年的5.91亿元增至2015年的237.10亿元，十年间赔付金额已翻了40多倍。其中，2009年东北三省发生较严重旱灾，受损面积约1.5亿多亩，其中投保农业保险的超过5000万亩，受损标的共获得保险赔偿约19.5亿元。
（三）农业保险已成为政府解决“三农”问题的重要渠道
“三农”问题是指农业，农村、农民这三个问题，如何更好的解决“三农”问题是各级领导政府一项极其重要的工作。2016年中央一号文件对农村保险工作做出部署安排，提出要进一步完善农业保险保费补贴政策。农业保险所承担的期待和任务越来越大。在地方政府的重视和支持下，保险公司不断加大创新开发力度，根据各个地区的不同环境情况，推出针对当地特殊农产品生产经营风险的农业保险产品，农业保险逐渐成为各地强农惠农富农政策的重要方式之一，对维护农村社会的稳定发展起到了积极作用。
二、我国农业保险存在的问题
（一）逆选择和道德风险严重
农业保险的特殊性使得保险公司在承保和理赔过程中面临着大量的逆选择和道德风险。每个省份和地区自然环境存在较大差距，所面临的风险发生频率也不同。但我国除部分省份外，大多数在经营农业保险中普遍没有实行风险区划和费率分区，一个险种实行一省一个费率，这使得高风险地区的农户投保热情较高，而低风险地区的农户缺乏投保积极性。保险公司将面临巨大的赔付风险，其经营和管理不再具有科学性和有效性。同时，由于农村地区农民受教育程度较低，国民素质大多低于平均水平，农业保险相比其他种类保险面临着较高的道德风险。保险人假承保、虚报保险事故等以各种手段方式骗取保费的案件层出不穷，使得保险公司难辨真假，不敢轻易承保农业保险。
（二）相应的法律法规不健全
相比于农业保险较为发达的国家，我国农业保险方面的法律法规还很不健全。《保险法》和《农业法》中对农业保险的相关规定较为笼统，很多方面都没有具体的条文加以说明。2013年正式实施的《农业保险条例》是我国第一部专门的农业保险法律法规，对农业保险性质、规则等予以规范，意味着我国农业保险法律建设进入正轨。但《农业保险条例》仍然存在很多不完善的地方，遗漏了很多问题，如缺失对监管方面的规定，在具体的实施过程中，这一问题带来的影响将会更加严重。法律制度的不健全使得农业保险不能很好的发挥应有的作用。
（三）农民对其认识不够全面
农业保险面临的主体是农民，而在我国广大农村地区，教育资源落后，使得农民受教育程度很低，缺乏相关的保险知识。除此之外，由于过去保险市场较为混乱，给社会留下了很多负面的影响，使得大多数农民对于保险有着很多错误的认识。农业保险在我国起步较晚，宣传力度远远不够，加之某些地方政府为了政绩而将自愿参保的农业保险变为强制参保，这极大的增加了农民的不满和抵制心理，削弱了农民主动投保的意愿，扭曲了农业保险真正的功能，很不利于农业保险在农村地区的普及。
三、我国农业保险发展对策
对于我国农业保险发展过程中面临的问题，我国相关政府应加以重视解决。首先，我国各大保险公司应加大对农业保险产品研发的投入，要根据各地的实际情况，对不同的风险水平厘定不同的保险费率，制定出差异化、特色化保险方案。要根据当地的实际发展情况，不断探索新的农业保险发展模式，降低保险交易中的逆选择和道德风险。其次，我??相关政府部门应加快完善农业保险法律体系，根据实践补充完善《农业保险条例》的配套法规和管理规则，地方政府应根据当地发展情况，制定出符合当地发展的一系列规章制度。只有通过法律法规才能约束农业保险经营过程存在的一系列不合法行为，规范农业保险的发展经营模式，明确农业保险的实际功能，发挥农业保险真正的作用，为农民带来切实利益。最后，保险公司和各级政府应做好农业保险的宣传工作，充分利用各种媒体，加大对农业保险相关政策的宣传，使农民能真正了解农业保险带给他们的好处，改变他们对保险的错误认识，使农民能够积极投保，这样才能更好地发挥农业保险在农业中的主体地位，促进农民增收、农业发展、农村经济繁荣。
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