浅谈储蓄成本控制
三、当前储蓄成本走向
了解储蓄成本走向，明确为了取得储蓄工作的最大效益应该如何顺应储蓄成本走向而采取最为合理的投入搭配，在储蓄工作的各个方面动用科学手段实行集约化管理，在日益变化的经济形势下，从理论上彻底放弃粗放经营的陈旧观念，对储蓄工作水平的提高大有裨益。1?储蓄利息成本的走向。改革的层层深入，使得宏观经济形势变化相当迅速，随着我国经济成功实现软着陆，经济政策进一步调整，整体储蓄利率水平已进入相对下滑阶段，由于利率多次下调，储蓄利息成本已有较大幅度的下降。
2?储蓄电子化建设成本的走向。随着时代的发展和科技的进步，人类已进入信息社会，电子计算机等现代信息技术设施已成为银行保持储蓄工作竞争力的重要手段，绝大多数储蓄业务最终由电子计算机及其他高技术设备来实现，而这些高技术运用无论是硬件还是软件更新速度都相当快，四五年就有一代产品被淘汰或落伍，所以需要加强这方面的成本支出，进而推动储蓄电子化建设成本的上升。
3?储蓄管理成本的走向。在市场经济条件下，储蓄环境更加复杂，竞争日益激烈，储蓄计划、预算、调研、分析、决策、宣传、信息功能必须加强，这样就需加大人力、物力、财力的投入，进行人员培训，提高管理水平，在提高管理水平与效益的同时，又需要增加管理成本，同时风险成本也有上升趋势。
4?储蓄网点建设成本走向。储蓄网点建设一次性投入较大，应该慎之又慎，储蓄竞争的各个前沿阵地就是储蓄网点，储蓄网点向“闹市区、大门面”的方向发展，为储蓄服务提供优良的硬环境，表现银行信誉和实力，突出企业形象，这就要求在储蓄网点的购租、装修方面会有大量支出，且呈上升趋势。
5?储蓄人员工资成本走向。工资和社会保障体制改革已运作多年，一段时间内储蓄员工工资水平恐难上升，但由于银行经营储蓄业务大多与储蓄工作实效挂钩，故储蓄员工其他收入方面会随着经济刺激程度的加大有所上升，所以这部分成本会有变化，但变化不会很大。需要说明的是，储蓄成本总量的上升之势是可以控制的，而且由于技术设施的现代化、人员素质和管理水平的提高，储蓄效率和投入产出的经济效益将大大提高，其效益与成本上升相比，好似水涨船高。
四、从合理控制成本的角度谈储蓄工作方针
银行走商业化道路，以追求最大盈利为目标，盈利靠压缩成本和提高收益两大方面工作来实现，只把眼光注视于提高收益而忽视成本的控制，最终难以实现尽可能大的盈利，肯定地讲，这两方面的工作同样重要，以当今储蓄工作如能全部走向科学的集约化管理的形势上看，矫枉必须过正，侧重地、联系地分析储蓄成本问题，控制储蓄成本支出，有助于提高储蓄工作整体水平。
1.尽早在各储蓄网点推行多功能柜员制。在储蓄业务规模不断扩大的情况下，应科学分析网点实际工作量，包括日均业务笔数，日均现金收付量，各种业务平均处理时间，劳动间歇时间等，通过这些测算确定网点理想状态人员配置数量还要考虑内部控制和制约机制的问题，同时加大人员培训和调配力度，坚决走一专多能复合型人才的道路，引导和教育储蓄员工队伍素质的提高通过集约化劳动组合使储蓄网点由单一储蓄功能向具有“存、贷、结、汇”多功能的储蓄网点发展，真正体现银行的服务水平和社会声誉，减少储蓄人员工资福利成本支出，提高单人工作效率，进而提高储蓄工作效率。
2.储蓄电子化建设必须用全局性、战略性眼光来看待和处理。储蓄工作运用高技术设备，走自动化、网络化、电子化之路已不可逆转，但储蓄高技术设备一般价格昂贵，更新很快，一旦选型不当，就面临大批淘汰或低效运行之窘境，而且有些投入象网络的模式的确定一经成型很难改变，再如自动柜员制在城市内多少为宜，是穿墙式要多些还是大堂式要多些，这些都需要业务部门和技术部门共同研究，反复论证，对设备的数量、型号、性能价格、服务期限、售后服务、技术缺陷等等都要加以比较，最终还要考虑银行本身的发展方向如联网统一机型等问题，为保证这方面工作管理有序、富有成效，应当成立专门机构正式运作。
3.网点建设要科学处理。储蓄网点不是建得越多就越有效益，储蓄网点的选址要考虑到当地储源情况，当地竞争状况、网点幅射能力，距库房远近、交通状况、安全状况等因素，对在用网点考虑装修的投入多少为宜。对全部网点重新进行盈亏分析，根据各项支出和各项收益作数学分析，确定近似的盈亏平衡点，对存款不足盈亏平衡点又无多大吸储潜力的网点坚决进行撤、并、转、停、迁等处理，降低储蓄网点建设成本，提高网点单产、，最终扩大储蓄收益。
4.发掘新储源、改善存款结构。储蓄存款利率下调并不绝对是坏事，它促使银行走出去，去挖掘新的储源。当前，银行应当发挥自身的优势包括结算优势、网络优势、服务优势、电算化优势，大胆地向证券市场、社会保障市场、政府机构等资金相对活跃的区域出击，大量吸收活期存款，改善储蓄存款结构，减少利息成本支出。
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