浅论入世对我国保险精算的挑战及其对策
一、中国精算的现状
精算在现代保险业的经营和发展过程中起着举足轻重的作用，可以说它是一个保险公司的灵魂。对一个保险公司来说，从新险种的开发与设计，到费率的厘定、责任准备金的提取、分保额的确定、计算保单红利及投资决策，直至整个公司的财务状况分析和偿付能力的测算等都离不开精算。而我国由于现代保险业本身起步就晚，加之长期在计划经济体制之下运行，对保险精算的重视程度一直不够。虽然近几年来，我国也越来越意识到精算的重要性，但由于我国的精算还处于起步阶段，同国外的很多公司相比还有较大的差距：
1.我国精算人才缺乏，精算师素质有待提高。有些公司因缺乏精算方面的专业人才而未能将《保险法》的有关规定落实到具体的工作中去，而有些公司即使配备了精算专业人员，由于我国现有精算师的职责主要限于费率和准备金的计算，在新产品的开发等方面缺少尝试，因而在实际工作中并未能充分发挥出其应有的作用。
2.我国精算教育制度相对落后，在课程的开设等方面与国际上有较大的差距，人才培养标准的制定不够健全。而且，我国精算考试制度刚刚设立，有待进一步完善。同时，我国还缺乏精算中介机构。
二、入世对保险公司精算人员提出了更高的要求
1.开展技术创新，积极设计符合国内市场需要的新产品。产品是一个保险企业的生命，一家保险公司要想在激烈的市场竞争中立于不败之地，关键在于不断开发吸引顾客的各种新产品，以满足不同层次人们的保险需求。入世以后，大量外资保险公司将进入中国市场，他们的经营历史悠久，积累了大量统计数据，而且一般都拥有雄厚的经济实力，先进的管理机制和灵活的经营机制，一旦他们发挥自己的险种优势，那么其险种的推出将填补国内保险市场长久以来的空缺，赢得市场，面对挑战，精算人员作为产品设计的核心，应在产品创新上下大功夫。技术创新是推动企业发展的源动力，保险公司也不例外。精算人员应根据市场的潜在需求，设计出新的险种，满足投保人的要求，变潜在需求为现实的市场，甚至是创造出新的保险需求。有时还要根据投保人的特点，为其专门设计保险方案，满足其特殊要求。这就要求善于发掘市场上存在的新的或尚未被满足的风险保障需要，通过设计某种简单易行、便于被消费者接受的保险品种来最大限度地满足顾客的要求。比如：目前国内的医疗健康保险是一个很大的空缺。这种险种和其他一般险种不同，它是面向大众的，是几乎人人都需要的。但是目前很多医疗方面的保险都只作为附加险存在，至今还没有一家保险公司经营人们迫切需要的门诊医疗保险。精算人员可以考虑从这方面入手，来填补这一空白。
2.针对市场变化，合理确定费率。在完成产品开发以后，精算人员面临一个严峻的定价问题：一方面不能定价过高，这样会失去顾客；另一方面也不能为了争取更多的顾客将产品定价过低而使公司受损。精算人员应根据市场的变化和对影响某险种的各因素的预测，给产品一个合理定价。
比如对寿险产品而言，决定其价格的因素主要有利率、死亡率、费用率，其中死亡率和费用率相对而言较稳定，而利率的变动对价格的影响很大。对非寿险产品，影响其价格的主要因素有发生损失的频率（frequency）和损失的程度（severity），非寿险产品一般期限较短（如：一年），受到利率变动的影响很小，但也有一些非寿险产品（如：责任险）涉及的时间较长，因此受利率变动的影响较大。可见利率因素在产品定价中极其重要。随着中国加入WTO，我国原有的强有力的对利率的管制将逐渐取消，也就是说我国的利率将逐步市场化，这意味着保险公司产品面临更大的利率风险。在利率市场化的条件下，精算人员如果能准确预测利率变量，对利率的变化做出及时的应变，制订较为合理的预定利率，就能降低甚至避免利率风险的影响。经验表明：利率更容易在几个相邻的区间维持高水平或低水平，而不是围绕某个平均利率随机地上下跳动。较常用的离散时间下的利率随机处理模型为自回归模型（AR模型），更一般的有滑动平均模型（MA模型）和自回归模型（AR模型）的结合（ARIMA模型）。然而模型毕竟过于理想化，在实际的操作过程中要考虑将来很多因素如政治、经济等动态风险的影响，而这些风险是精算人员很难控制的，对于一些长期险种，要对那么长一段时间内的利率作精确预测就更困难了。因此精算人员应在尽可能作精确预测的基础上，采用较保守的预定利率，然后在将来根据公司的经营状况进行保单分红，或者通过投资连结的方式将利率风险转移给客户。此外，精算人员可以在设计新险种时就考虑到利率市场化这一因素的影响，尽可能设计一些期限较短的险种，使利率的变化对其影响不是那么大。
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