合肥市小额贷款公司发展情况的调查与思考
随着社会主义市场经济体制的不断发展与完善，我国金融信贷体制也有了长足发展，社会的认知度和接受度普遍升高，特别是小额贷款公司，因为其目标群体是低收入群体与中小微型企业，且服务种类形式灵活多样，受到普通大众的欢迎与青睐。2014年以来，小贷行业面临的各种风险急剧增加，为调查小贷行业是否存在行业性风险，对小贷协会的会员单位发放了问卷进行调查。
截至2014年7月底，86家会员单位中，共收到有效调查问卷46家，注册资本合计53.45亿元。以下统计资料的口径均为46家小额贷款公司的各项指标。
（一）上半年主要经营指标
1.贷款发放情况
贷款余额合计72.28亿元，比去年同期增幅为35.64%，比去年年底增幅为13.67%。其中，46家小贷公司中贷款余额减少的有10家。
2.累计发放贷款情况
2014年1-7月累计发放贷款合计100.01亿元，比去年同期增幅为24.51%。贷款余额减少的有23 家。
3.逾期贷款情况
逾期贷款余额合计7.9亿元，比去年同期增幅为201.15%，比去年年底增幅为71.74%。其中逾期贷款增加有28家，其中，国有小贷公司7家，民营小贷公司21家。
4.不良贷款情况
不良贷款余额合计3.65亿元，比去年同期增幅为51.45%，比去年年底增幅为26.74%。不良贷款增加有23家，其中，国有小贷公司8家，民营小贷公司15家。
5.股东关联贷款情况
股东关联贷款余额为1.58亿元，民营股东关联贷款余额为1.13亿元，占比71.52%。
6.与融资担保合作情况
融资担保公司在保余额为1.87亿元，国有融资担保公司在保余额为1.65亿元。
7.利息收入和缴税情况
2014年1-7月累计利息收入7.05亿元，比去年同期增幅为37.43%；累计缴税1.87亿元，比去年同期增幅为55.83%。
（二）对各项指标的分析
1.部分小贷公司经营不在状态
向86家会员单位发放了调查问卷，最终只收回46份有效问卷，没有交回问卷的可能已经面临了严重的经营问题。
2.贷款余额、累计发放贷款不减反增
此问卷的统计口径为交回问卷的46家小贷公司，经营状况较好，虽然面临经济下行的困扰，但是由于正常的公司发展和业务经营，贷款余额和累计发放贷款稳步增加应是常态。今年上半年以来贷款余额增幅减慢，也说明各家小贷公司业务在往回收，趋向于保守。
3.逾期和不良贷款数额急剧上升
今年逾期和不良贷款情况显著增加，在46家经营尚可的小贷公司中也反映得如此强烈。根据统计，今年逾期和不良贷款中，一直有往来的老客户占比超过了50%。
4.小贷公司股东影响
小贷公司只是大股东的副业，股东关联借款情况尚在合理范围内，股东一般不参与经营管理，小贷公司经营状况对股东影响不大。
5.与融资担保合作频繁
小贷公司和融资担保合作比较多，尤以国有小贷公司为甚。但国有小贷公司合作的融资担保公司多为国有融资担保公司，收到融资担保公司牵连影响的可能行不大。
总之，小贷公司作为有限责任公司，只是股东各项投资中的一个小的方面，虽然可能对股东在银行的贷款受到一些影响，但是一家的倒闭不会影响到股东，更不会传导到银行，对其他家小贷公司的经营更构不成任何影响。
二、存在的主要问题及原因
（一）外在原因
1.经济环境不好
在今年整个经济下行的大背景下，各家企业均出现了经营周转难的问题，客户质量下降导致了市场性风险的增加，企业贷款到期不能还款。
2.银行抽贷
今年以来银行的不良资产大幅度上升，更加惜贷，中小微企业首当其冲受到冲击。现在银行风险防范意识特别强，一旦通过联网系统发现一家银行收缩贷款，各家银行便开始效仿，造成企业资金困难，甚至资金链断裂。
3.受到融资担保公司牵连
今年以来，各家民营融资担保公司均出现了很严重的代偿问题，接连出现停业倒闭的情况，小贷公司与这些面临清算的担保公司合作的业务均收到影响。
（二）内在原因
1.经营制度不够健全
小贷公司规模一般较小，公司的各项规章制度不够健全，有的公司还存在股东层决策的情况，在面临危机的时候没有能及时处理。
2.盈利模式单一
目前小贷公司的盈利模式还局限于发放贷款获得利息收入，一旦贷款发放和收回出现问题，小贷公司便面临危机。
3.客户质量不高
小贷公司的客户一般是银行不接受的三类、四类客户，本身经营状况已经存在问题，出现问题的可能性也大大增加。
4.从业人员素质不够高
小贷公司从业人员素质还不够高，学历水平和实践经验还不够水准，在尽职调查和风险把控环节出现问题的情况较多。
5.风控手段不足
在保证措施方面，多家小贷公司采取信用贷款的模式，而小贷公司又未纳入征信系统，一旦客户出现造假行为，不能及时察觉。
三、建议
（一）建议政府加大税收扶持力度
一是对此次评级为A级以上的小贷公司尽快进行退税优惠政策。二是争取允许拨备，减少亏损额度的税收。
（二）建议政府给出行业发展规划
政府应该给出小贷公司发展的市场性指引，利用市场无形的手来促进行业发展，做出小贷公司5-10年的规划，树立整个行业的发展信心。
（三）建议政府组织从业人员的培训
多组织小贷公司信贷管理人员的培训，树立从业人员的职业道德精神，强化信贷管理流程，加强风险防控措施，明确小额贷款的法律责任。
（四）建议政府多组织行业性交流
行业内交流可以互通有无，对"黑名单"客户有一定的防范，同时在工作上多作交流，可以引导整个行业欣欣向荣。
（五）建议政府建立征信系统
进一步支持小贷公司加入人民银行征信系统，在过渡期间，可先接入一家公司，然后其他家小贷公司可以发函来咨询客户状况。
（六）建议政府加大法律保障力度
对小贷公司的诉讼案件，特别是数额较大，影响较广的案件，要快审快结，严厉打击"跑路"行为，对隐匿或转移资产的债务人由公安机关及时侦查。同时健全失信惩戒制度，让失信者付出代价，寸步难行。
（七）建议政府拓宽融资渠道
政府应该拓宽小贷公司融资渠道，对小贷公司融资予以支持，引入一些融资平台，供符合条件的小贷公司挑选。在合适的情况下，可以适当提高小贷公司的融资比例。
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