我国商业银行个人理财业务发展现状研究
随着银行业间的相互竞争日益激烈，为了提升业务量，我国商业银行将重心转向中间业务，目前我国个人理财业务已逐步成为商业银行中间业务的核心。由于我国自改革开放以来，综合经济实力不断增强，个人收入一直处于稳步上升态势，随着居民物质生活水平的提高，个人可支配收入的逐年增加，个人手中有了闲置资金，个人的投资意愿和理财观念随之也逐步增强。商业银行个人理财业务的发展适应了人们的需求需要，也破解了商业银行竞争激烈的现状，为商业银行的发展提供了良好的契机。由于个人理财业务凭借其范围广、收益高、风险低等特点，在商业银行的发展中占据着重要位置，怎么才能更好发挥个人理财业务的最大化发展，还需要银行业专家对个人理财业务的发展不断研究，以确保银行和个人实现双赢。
一、我国发展商业银行个人理财业务的特点
1.起步较晚，和国外相比，处于较低水平。我国发展的商业银行理财产品，目前主要以发行以信贷、股票、商品类等普通类为理财产品主，利率、汇率及相对复杂的产品不多。
2.商业银行的理财产品以稳健型为主，特别是美国次贷危机后，市场更趋于保守。
3.商业银行的挂钩标的集中度高，产品雷同，生搬硬套和简单模仿现象还比较多。代客理财业务将由灰色地带被银监会明文规定“放行”。
4.受传统观念的影响，广大居民对个人理财业务并未得到广泛认可，致使发展缓慢。
二、影响我国商业银行个人理财业务发展的因素
1.理财产品。目前个人理财产品功能相对单一，复合性产品相对较少。而且理财产品间的界限分明，相互间缺乏联系，产品之间缺乏有机整合，整体竞争力不够强，还不能形成合力。
2.经营机制。由于过来时期，我国银行银行、证券和保险业都是严格分开经营的。这样的经营模式虽有利于规避金融风险，但也在很大程度上制约了商业银行个人理财业务的运作空间，给银行带来较高的不确定性。
3.市场监管。我国利率并未完全市场化，银行控制成本、收益和抗击风险的能力较弱，在运营中难以界定投资者的收益和风险，理财业务的操作风险较大。此外，我国在个人理财市场的监管方面还存在着许多的问题，特别是在资金门槛、业务限制等方面的监管标准还不统一，各类金融机构在理财业务竞争条件上不平等，从而引起了金融秩序的混乱。
4.专业人才。商业银行个人理财业务业务性比较强，它对业务、政策、涉及面、服务质量等方面都有着较高的要求，对理财师的掌握证券银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识要求比较高。
5.金融风险。推动人民币理财业务快速发展的基本前提是获取债券市场、资本市场收益率大幅下降，这种套利差的风险就会自然产生，银行无法兑现理财产品高收益率的现象就可能发生，就会影响银行的流动性。
6.市场营销观念。缺乏主动出击创造市场的意识。尽管银行资金来源大部分是个人储蓄，但银行业务利润主要是来源于企业，银行做惯了对公的“批发式”业务，认为“零售式”的个人业务费时费力、利润低。
7.金融体制、法规。金融业分业经营体制对银行业个人金融业务拓展的空间有很大的限制作用，也给个人理财业务发展道路设置了一个无法逾越的制度障碍。一直以来我国针对商业银行为客户提供理财服务行为的法律法规制定都比较滞后，从而致使我国商业银行个人理财业务的发展开始便陷入无序混乱。
三、我国保障商业银行发展个人理财业务的对策及措施
1.在开展个人理财产品的开发过程中，为了确保个人理财产品的可行性，开发产品的商业银行要认真分析客户需求，并对目前的个人理财业务产品进行分析，然后根据分析结果对新的个人理财产品进行定位，以确保为客户提供优质的理财产品。
2.加强专业理财师队伍的建设、提高理财人员的综合素质，同时结合银行理财人员的素质情况，组织学习市场营销学、心理学等知识，通过专业的知识培训，促使客户经理变成既有金融专业知识、理财知识，又懂得营销技巧、通晓客户心理的全面人才，使之更好地适应个人理财的需要。建立符合我国国情的个人理财师资格认证、职业道德规范，以规范个人理财师的职业道德、执业行为。
3.建立科学完善的风险评估制度，建立在资产、负债、中间业务并重的前提下突出中间业务的新模式，加强银行个人理财业务管理，科学有序地规范业务操作，确保个人理财业务运作符合国家法律、法规的相关规定。
4.要依据银行的个人理财业务发展目标与资源优势，合理定位目标客户。端正客户关系管理与营销理念，促进商业银行与客户间的合作关系协调化。在金融市场竞争日趋激烈的现实情况下，目标客户的合理定位，对于实现商业银行的可持续发展具有重要意义。
5.加强个人理财业务环境培育。当前由于政策、法律的限制，我国金融机构的经营范围受到了一定的限制，目前只能分业经营，还不能涉及证券、保险业务。同国外相比，我国的个人理财业务相对比较窄小，有待拓宽。
6.创新理财产品营销渠道。为了能在市场竞争中与外资银行相抗争，我国商业银行须加大对理财服务营销渠道的创新，充分运用信息技术拓展个人理财服务电子渠道，加快对网上银行、电话银行、手机银行、自助银行的改进及开发，使其与传统银行柜台业务紧密结合，最大化的延伸银行的服务空间，将银行的服务通过各种方式提供给客户，使客户不受时空的限制就能享受到方便快捷、安全可靠地服务。
四、结束语
随着我国市场经济的发展，人民生活水平的不断提高，个人的财富积累不断提升，个人理财业务已经成我国银行的主要业务，为银行的发展也带来了前所未有的机遇，面对机遇商业银行必须加快理财产品的创新，力争产品设计多元化，完善风险管理，增加科技投入，培养高素质人才，才能实现我国个人理财业务的历史性跨越。
