我国村镇银行发展模式探究
中图分类号：C934 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）09-00-02
一、美国社区银行的概念及内涵
拥有着100多年发展历史的社区银行，是美国先进的银行体系中不可或缺的一部分。根据美国独立社区银行家协会（ICBA）的定义，社区银行即“在一定地区内自主设立并独立运营，主要为该区域的中小企业、家庭和个人客户提供个性化金融服务，并保持长期业务合作关系的小银行”。在美国，社区银行的资产规模介于1000万美元至数十亿美元之间。根据美国联邦保险公司网站提供的信息，截止到2013年9月30日，全美资产规模在100亿美元以下的银行数量达到6791家，占总银行数量的98%以上，资产规模达到2.85万亿美元，占比19.43%，平均资产规模为4.2亿美元。
致力于为本社区中小企业、家庭、个人客户提供全面、细致、有针对性的金融服务，社区银行在中小企业的资金融通、个人家庭客户的金融需求满足方面起到举足轻重的作用。不同于大银行，社区银行明确其中小企业与个人家庭客户的市场定位，进一步进行市场细分，针对目标客户群拓宽与加深自身业务链的广度和深度。在传统存贷业务方面，社区银行以其较其他银行低的手续费、“一对一”式的金融服务等优势吸引存款。在贷款业务中，社区银行的客户大致可分为三类，第一类为因信息公开不完整、账务账目不健全而难以在大银行贷款的中小企业客户；第二类为对业务办理速度要求高，资金滚动速度快、偏好“快借快还”的客户群体；第三类为因信用记录缺失或收入较低而难以通过大银行取得贷款的家庭、个人。社区银行深入当地，充分发挥其地缘优势，在吸引较高利率贷款业务的同时，将不良贷款率保持在较低水平。除去传统存贷业务，社区银行不遗余力地针对目标客户群进行新产品开发，满足客户群体的各方面需求，提高个人客户的生活质量，为中小企业客户提供更为便利的融资条件。
二、美国社区银行的发展历程
自诞生以来，美国社区银行的发展伴随着政府相关政策、法律的出台，经历了两个不同的发展阶段。
20世纪80年代以前，社区银行经历了一个快速发展期。与之相对应的，美国在该时期出台了Q条例、《麦克法登法》、《格拉斯-斯蒂格尔法》等相关的法律法规。这些法律条例对美国银行跨州设立分支机构做了限制，对小额存款利率设置了上限管制并且对商业银行的经营业务范围做出严格的限定，从而保证了社区银行专注于传统的存贷、结算等业务，在各自区域内针对特定客户群，做深业务链。
20世纪80年代之后，随着美国对银行业管制的放松和政策的变化，利率市场化得以推行，银行的跨州经营被允许，众多社区银行不仅面临息差缩小的风险，同时要与跨州银行的分支机构进行竞争，因而，在这一时期，社区银行出现大量倒闭和整合的现象。
作为一个整体，那些经历一系列政策、法律变化所留存下来的社区银行，作为美国银行体系中的重要部分，起到了提高银行业整体经营效率，降低整体经营风险的重要作用。
三、美国社区银行的经营特点
（一）明确的市场定位
美国社区银行定位当地，以中小企业、家庭、个人客户为目标客户群，与以公司客户为主要目标的大银行形成优势的互补。明晰的市场定位有助于社区银行有针对性地提升服务质量，不断改良已有金融产品或服务，开发新产品，形成自身的品牌效应。清晰明确的市场定位有助于提高社区银行的核心竞争力，提高其经营效益。
（二）灵活的制度安排
规模相对较小的社区银行能够形成灵活的经营制度。社区银行之所以能够在中小企业融资中发挥重要作用，得益于其与大型银行不同的灵活高效的经营制度。大型银行经过多年的发展，大银行在处理对公业务、为大型企业提供金融服务方面有专门化的人员配备与制度流程；而社区银行着力个人客户、中小企业客户，以其方便快捷的业务处理速度、量身定制化的客户服务，为目标客户群提供优质的金融服务。美国有非常发达的中小企业，其外部融资很大部分来源于社区银行。社区银行为中小企业提供了便利的融资条件，极大地改善了中小企业的生存环境，促进其进一步发展。与此同时，中小企业的蓬勃发展也将提高社区银行的盈利，推动其不断完善自身的制度、流程，最终实现双方共赢。
（三）低廉的服务费用
服务费用低廉是社区银行经营的又一大特点。据美国联邦保险公司数据显示，截止到2013年12月31日，社区银行的服务费用低于大银行服务费用的15%左右。低廉的服务费用为客户提供便利，更易取得家庭、个人客户的信任，有利于双方保持长期的业务合作关系，提高社区银行在存贷业务中的竞争力。对于中小企业客户来讲，其资金流动性高，存贷款频率较高，低廉的服务费用有助于中小企业节约资金成本，促进中小企业的发展。
（四）高效的信贷审批制度
与大银行的固定的标准化的审批流程以及需要财务数据、信用记录等要求不同，社区银行在处理信贷业务时，采用的是原则性与灵活性兼备的审批制度，也就是所谓的关系型信贷审批制度。社区银行深入当地生活，在进行贷款的审批时，不仅仅依靠财务数据、信用记录等硬性指标，而且依靠员工所掌握的“软信息”。对于一些硬性指标无法衡量的贷款申请人的性格、品质、日常开支习惯等信息，作为邻居的社区银行员工能够据其了解灵活进行信贷的决策或提出审批建议。这样的贷款制度不仅能够提高贷款发放的速度，同时能够有效地降低不良贷款比率，控制风险。 （五）完善的风险控制能力
社区银行面临的风险类型主要有信用风险、利率风险、流动性风险、操作风险、法律风险和声誉风险等。社区银行的风险控制体系包括内控机制和外部监管部门的风险监控，其中，内控机制包括银行信息管理系统和董事长高管层的有效监督。集中的所有权有助于防范委托代理问题中的道德风险，关系型信贷有助于降低信用风险，核心存款有助于降低流动性风险。此外，由于社区银行深入当地、熟悉当地情况，其对当地的产业及相关企业掌握的信息更为全面和具体。在信贷审批的过程中，有助于简化审批手续，同时降低信用风险；在放贷之后，能够以更低的成本进行资金运用的监控，防范道德风险的发生。因而整体来看，社区银行的风险控制能力较好。
四、我国村镇银行的发展现状
村镇银行，指经中国银行业监督管理委员会依据相关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
2006年12月20日，全国银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更换支持社会主义新农村建设的若干意见》，提出在湖北、四川、吉林等6个省（区）的农村地区设立村镇银行试点工作正式启动。截止到2013年末，全国共组建村镇银行1071家，其中开业987家，筹建84家。村镇银行遍及全国31个省份，覆盖1083县（市），占县（市）总数的57.6%。
根据《村镇银行暂行管理规定》，结合我国的实际情况，村镇银行的发展有以下几种现状：
1.地域限制在县、乡、镇。村镇银行根据不同的地域级别，对于其注册资本有着不同的要求。
2.市场定位农户与当地中小企业。村镇银行有着明确的市场定位，主要服务于“三农”以及在大银行难以取得贷款的中小企业。
3.根据现代公司组织标准建立和设置组织框架。村镇银行按照科学运行、有效治理的原则，按照扁平化管理结构进行公司治理。该管理结构具有管理层次少、中间不易断开或时滞，决策链条短、反映速度相对较快的优点，从而保证业务流程结构与农业产业的金融资金要求紧密贴合。
4.发起人制度和产权结构。村镇银行的创新之处“发起人制度”是指银监会规定，必须有一家符合监管条件，管理规范，经营效益好的商业银行作为主要发起银行，并且单一金融机构的股东持股比例不得低于20%。同时，单一非金融机构企业法人及其关联企业持股比例不得超过10%。该项规定有利于降低村镇银行的经营风险和声誉风险，促进其股权结构的多元化发展。
五、美国社区银行对我国村镇银行发展的启示
通过上文对美国社区银行的经营分析可以看出，社区银行是美国成熟的银行业体系中不可或缺的环节，其经营模式具有许多先进之处值得学习。我国的村镇银行与社区银行相比，其在市场定位、区域经营等方面都具备一定的相似性。因而，我们可以借鉴社区银行先进的运营经验，促进村镇银行的进一步发展。
1.积极以客户需求和市场发展为导向进行产品创新和渠道建设。以客户为中心注重产品创新是美国社区银行的经营特色之一。作为驻扎县乡镇，致力于服务当地农户和中小企业的村镇银行，也应随着当地经济形势的变化，当地企业的发展以及个人客户消费、生活习惯的变化而进行产品的改良和创新，以便为客户提供更有针对性的服务，进而与客户保持长期的业务关系。以美国社区银行的代表??富国银行为例，它对自己的分支机构称为商店（store），非常重视渠道建设，柜台、自助机具（ATMs）、网络和电话等渠道建设十分完善。富国拥有全美覆盖范围最广泛的网络之一（包括物理网点和网上银行等），使得公司能够拥有更多零售客户，获得更多低成本存款。由富国银行的成功经验可以看出，随着金融产品及科学技术的创新，渠道建设能够维持社区银行在传统信贷业务方面的优势，同时也是创新产品广泛应用的基础。这一点对于村镇银行来说具有很强的借鉴意义。面对日益普遍化的电子银行，村镇银行也应加快自己的渠道建设，通过便捷的服务吸引更多的存款。
2.实施联动营销战略延伸服务链条。村镇银行定位在金融并不发达的县乡镇地区，部分当地居民对于银行业的认识往往停留在传统的存贷款业务中。当一款新的金融产品向市场推出时，村镇银行的网点不仅应当起到传统的业务办理功能，还应适当增加创新产品体验区，配以专业人士的指导。此外，还可以通过“一对一”客户服务等各种渠道实施联动营销战略，进而延伸服务链条，增加业务链的深度和广度。
3.强化金融监管系统，防止民间资本恶意扩张扰乱金融体系。允许民间资本入股村镇银行能够增加其股权的多样化，然而，逐步放宽的股东条件也将增加村镇银行的经营风险，不排除存在民间资本利用股份所有权进行关联贷款的可能性。因此，逐步放宽的股东条件应配以强化的金融监管系统，防范大规模风险的发生。
4.建立完备的存款保险制度及信用担保体系。在美国，存款保险制度是社区银行的安全网。由于存款保险制度的对客户的保障，人们减弱了对社区银行经营风险的畏惧，更易因信任而将款项存入社区银行。因此，社区银行能够获得长期稳定的核心存款。这是其开展作为经营主体的传统信贷业务的基础。信用担保体系，是通过民间成立中小企业信用担保公司缓解贷款风险压力的一种保证体系。在缺少抵押物或财务信息的情况下，担保体系对中小企业的信用保证能够让银行对企业的还款能力具有信心，从而加快信贷业务的审批，提高经营效率。此外，信用担保还能够降低银行所面临的企业信用风险，降低坏账率，有利于银行控制自身风险。美国社区银行在进行信贷业务时，一方面深入当地利用“软信息”进行优质客户的筛选；另一方面，进行小额放贷，将存款小额分散贷给不同行业、不同规模、关联性较低的企业，从而通过“将鸡蛋不放在同一个篮子里”降低银行面临的信用风险。
