商业银行助力科技型中小企业的对策和建议
中图分类号：F832.4 文献标志码：A文章编号：1673-291X（2014）11-0026-02
一、硅谷银行模式
高科技企业作为技术创新的重要载体，它的发展对我国经济的升级和转型的意义重大。科技型中小企业之所以融资难，是因为传统银行的经营理念是盈利性、安全性、流动性三者的协调统一，而科技型企业却带有高风险和高收益的特点。另外，科技型中小企业和银行之间存在着信息不对称现象，商业银行对于科技型企业的风险和科技成果的价值很难做出有效的评估和判断。
美国硅谷银行（Silicon Valley Bank，SVB）凭借支持早期发展阶段的高科技企业快速成长，成为科技银行中的典范。硅谷银行的核心竞争优势在于，它基于企业的不同成长阶段，开拓了特色化的投融资服务模式，尤其针对具有高风险的科技型中小企业的初创期。硅谷银行将企业划分为初创期企业、成长期企业和全球化企业三大类，并针对这三类企业的发展特点提供了SVB加速器、SVB增长以及SVB企业金融的金融服务。
硅谷银行的盈利途径主要有以下几种：一是吸收科技型企业和风险投资机构的存款，向科技型企业发放贷款，赚取其中的利差；二是为科技型企业提供其他金融服务，获取中间业务收入；三是为存款客户推出投资类产品，获取投资收益。
二、我国银行同业支持科技型中小企业的举措
招商银行通过借鉴硅谷银行的经验，在风险投资机构实施股权投资的基础上，以债权形式为中小企业提供融资支持，形成股权投资和银行信贷之间的联动融资模式。另外，招商银行还为科技型中小企业推出了单项信贷政策，对科技型中小企业的信贷审批的绿色通道实行专业审批。
兴业银行重点针对“三高六新”类中小企业，即具备高成长、高技术、高增值性以及新经济、新服务、新农村、新能源、新材料、新商业模式的中小企业，推出了“兴业芝麻开花”中小企业成长上市计划，全力服务科技型中小企业发展壮大。“兴业芝麻开花”中小企业成长上市计划将整合风险投资机构、政府、担保机构、保险、私募基金等各方资源，开展多方联动，建立一个风险分担的多元化科技金融合作平台。
北京银行为有效实现科技与金融的有机结合，解决中小企业融资难题，在“科技贷”项下推出了“风险补偿金模式贷款”，利用财政资金的增信作用，结合一定的逐户担保措施，按照财政资金的一定比例进行贷款额度放大，对双方认可的科技型中小企业进行批量开发。
南京银行对于科技型企业贷款给予较低的利率定价，并针对该类企业的特点专门推出了“两高两低”的信贷原则，即“效率高、容忍度高、准入门槛低、综合定价低”。其中，“效率高”体现在南京地区所有初创期成长期的科技贷款统一由科技支行进行准入、评级和审批，简化了业务流程，提高业务办理效率。“容忍度高”即给予科技贷款较高的不良容忍度，对出现的在适度范围内的风险由南京银行总行承担。
浦发银行将发展科技小微金融作为中小业务的重中之重，该行与美国硅谷银行各注资5亿元合作成立了“浦发硅谷银行”，并推出“科技金融α模式”，以契合科技型中小企业成长全程金融需求为主线，以整合全社会支持科技型中小企业发展的资源为支撑，打造一个多方共赢、多元服务的综合金融服务平台。该平台是针对科技型中小企业的全方位、立体化、全流程的金融服务模式。
天津银行针对科技型中小企业在行业特性、产品类别、营销模式、融资需求以及资金周转等诸多方面具有相似性的特点，以科技园区为载体，制定了一对一、个性化的商业模式，以期通过集中授信、单户定额解决融资难题。此外，天津银行还与天津市科委建立了全面合作关系，根据科委平台推荐，在自主审贷的基础上，为纳入天津市年度科技计划项目支持的科技型中小企业提供利率优惠和无资产抵押、无企业担保的准信用贷款融资服务，并推出了“科技展业贷款”。
三、我国商业银行助力科技型中小企业的对策和建议
1.借鉴“硅谷银行模式”，结合自身特点，完善经营机制
硅谷银行的特色化经营主要体现在：（1）硅谷银行拥有熟悉科技专业的服务团队，凭借对科技型企业的成长规律和不同阶段的行业需求的深入分析和理解，为客户提供切合自身发展需求的金融服务。（2）硅谷银行在投资过程中，从客户的基金中提取部分资金作为创业投资资本，将资金借入创业企业，收取较高的借贷利息，并且与创业企业签订协议，收取部分股权或认股权，实现降低风险，提高银行收益。（3）硅谷银行允许初创期的企业以专利技术等知识产权作为抵押担保，为企业提供灵活的融资担保方式。（4）硅谷银行有效控制风险的关键之处在于与风险投资机构的紧密合作，硅谷银行为风险投资及其投资的企业提供金融服务，风险投资则为硅谷银行提供专业支持和推荐优质的客户。
首先，我国的商业银行应当通过分析和借鉴“硅谷银行模式”，将人才战略和科技金融创新紧密结合，加强自身的专业化人才团队的建设。初期可以引进外聘专家，对银行内部员工的专业经验加强培养和提高，并逐渐引进在高科技领域、专业风险投资等方面具有经验的专业人才，使得人才队伍既懂商业银行经营和风险控制，又对科技型行业的特点、经营模式以及行业发展趋势有着深入的了解和清晰地判别，贴近客户，挖掘优质客户，降低银行风险。
其次，我国的商业银行要创新利率收益和担保方式，加强与政府、科技园、科创基金等多方的联系，基于区域的科技创新优势行业和产业，对高科技产业展开研究，了解行业，捕捉行业的发展态势，为自身的专业化服务积累经验。对于初创期的科技型中小企业，将业务的收益与企业的成长发展相结合，在抵押、担保、信用评估等方面进行创新，增大抵押品的范围，为科技型中小企业解决融资难的问题。
另外，由于我国银监部门对银行的监管较为严格，商业银行不能像硅谷银行一样直接投资股权投资、风险投资，但商业银行与风险投资机构有着深度合作的市场空间，商业银行可以采取综合金融服务、财务顾问以及曲线直投等方式，为科技型中小企业企业提供服务。
2.针对科技型企业不同发展阶段，推出相应的融资产品
硅谷银行成功的核心在于根据企业不同的成长阶段提供针对性的投融资服务。我国的商业银行也可以依据科技型企业不同的成长阶段，分析企业的风险特征以及融资需求，设计不同的融资产品。
具体来说，在企业的初创期，企业存在较大的技术风险及市场风险。起初，企业大多需要周转资金，银行提供的是以流动资金贷款为主的金融服务；且在初创期企业的资金用途主要是进行产品研发，购买生产设备和开发营销产品，商业银行可以根据此特点，采用机器设备租赁融资方式来解决企业的融资问题。
在成长期，科技企业的技术难题已基本解决，新产品已逐渐适应市场要求并被逐步认可。这一阶段银行可以通过引入担保机构、或供应链担保的方式为企业融资，也可为企业提供应收账款质押型贷款等。
在成熟期，企业产品市场占有率逐步扩大，销售和利润快速增长，产品逐步进入成熟期。此阶段，产品的技术与市场前景均趋于明朗，原有的高风险也逐渐降低，银行可以通过信用贷款帮其实现融资。
企业再发展到一定阶段的时候需要进一步进入资本市场，就需要银行提供综合的金融服务方案，包括理财产品，IPO前期财务顾问，投行业务等。
3.完善环境建设，构建科技型企业金融支持机制
高科技产业的发展需要国家政策性金融支持机制的扶持作用。具体来说，主要包括：（1）政府可以通过直接干预方式，引导政策性金融机构积极开展高科技产业方面的信贷活动；（2）是指政府通过间接干预资本市场方式，积极扶持处于成熟期的高科技产业的载体企业登陆主板市场；（3）是指政府通过财政贴息、政策性担保等间接干预方式，引导商业性金融机构积极开展高科技产业方面的信贷活动。
一般来说，初创时期科技型企业往往风险较高，需要国家从政策层面采用政府贴息、建立风险补偿基金和对科技担保机构进行政策扶持等方式，对商业银行服务科技企业提供一定的风险补偿机制。风险投资是处于初创期高科技企业的重要融资渠道，政府可以出台税收优惠政策，对风险投资机构的融资提供担保，对风险投资机构的投资亏损进行补偿等等一些措施，来鼓励风险投资的健康发展。
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