商业银行小微企业信贷风险识别与防范
在中国的信贷行业中，由于重视不足和商业发展水平的限制等因素，各个商业银行对于小微企业的贷款风险存在评估不足等问题，这些问题存在于诸多方面，例如风险预警机制落后、缺少符合个性化的产品、审查程序的规章制度不完善、控制小企业贷款的风险机制不完善等等。基于以上情况，笔者认为，各家商行需要重视起来，不但要加强风险预警机制，并且要合理设计针对小型和微型企业贷款产品，需要在有针对性和充分了解的情况下，对其发展进行规范指导，也能清楚资金流向进而减少风险，这在整个银行信贷业都是有进步的。
1、增加对小微企业信贷危机的预警，提高防范意识
美国学者罗斯?A?贝普迪斯等人，利用科学的多元统计分析实验法，深入分析数据，得出了关乎小型企业和微型企业信贷风险大小的影响因素，这项研究给出了明确答案。笔者认为，其中很多因素包括信贷行业的因素、地区地域因素；最重要的就是小型和微型企业作为客户因素，它包括了企业自身的经营能力、行业经验、职业道德和产品质量和口碑、销售业绩和销售渠道是否畅通；另外，商业银行本身的信贷因素，包括贷款金额、金额用途、银行利率、担保方的承担方式和还款计划等等。小型企业和微型企业同其他企业有一定不同点，它们往往存在经营能力不足，产品销售渠道不稳定等缺陷，并且，它们的融资方式存在本身固有的风险，缺少了传统银行信贷业务的稳定水平。那么如何加强预警呢，笔者认为，当然可以从以下几点入手：
1.1、小微企业相比较有较严重的信贷危机，贷款风险高
笔者认为，信贷危机调查非常重要：调查一下一家企业是否存在借贷之后，是否存在还款不按时、不积极和多次延时还款情况，并且违约金也是一种指标，因为延时还款会导致违约金的产生。借贷企业不还款和不按时还款行为，导致商业银行对于资金管理的紊乱，也是导致资金出现安全风险的巨大威胁。
1.2、小微企业信贷危机存在扩散性
一般情况下，我国的商业银行的贷款人都是个人，发放形式也是针对个体，看起来独立的借贷个体没有联系，独立的个体借贷人也不存在欠款风险捆绑，一个贷款人的违约行为不会导致其他人的违约。笔者认为，这里是存在一种隐性风险的，因为商业银行产品推出具有同时性，一种借贷产品的推出是同一个时间段，这种机制导致借贷人无形地被联系到一起，商业银行的风险也就达到最大化。所以，借贷人的责任捆绑形式，目的是互相联保，但是一个人的信贷出现危机，不还款或者还款延时，出现违约金等情况，导致其他借贷人出现信任危机和连带责任，这就导致一种不满和责任的推卸。既然本身会受到他人牵连，一个人的违约行为会导致集体违约，处于这样情况下，考虑到为他人违约买单，大多数企业不会顾及他人，也会跟随违约，这种扩散性风险，会慢慢扩大。
1.3、找出根本原因，逐渐杜绝小微企业给银行带来的信贷风险
笔者认为，小型企业和微型企业同时存在这样缺点：时间上来看，企业建立时间比较短；公司的组织形式上来看，缺乏成熟的组织形式，缺乏科学管理模式；在员工上下级的管理上来看，存在各种各样的不足；而最让人担忧的是企业缺乏根本的信用。虽然市场经济中，这样的小型和微型企业非常活跃和重要，它们承担很多的交易额，但是交易过程中不乏商业信用交易的违法行为，形式也是多种多样：合同协议、承诺授权等等。
2、如何应对小微企业信贷风险
2.1、建立科学标准的风险评估机制和模式
首先要了解小型企业、微型企业的运作情况：它们依托于所在商圈、行业和产业链，这就是控制风险的整体性，也是根本性控制风险的环境和发展长远的依托，现有的机制就是根据这一层面得出结论。在其行业中，要求企业单独体之间相互依托，但是进入这个环境需要经过行业的评估，包括：发展方向是否明确、竞争力是否有力等等。当企业满足这个行业评估之后，就可以根据情况提出风险控制的要求。这种相互依托型商圈，有助于商业银行去实施交叉验证，更加准确把握客户信息，正确评估风险。企业的交叉评估措施可以从以下几个方面入手：首先，利用第三方信息的检验，可以勘测客户的产品存储情况，销量等。另外，企业与企业之间的检验。客户的职业道德和信用状况对比把握，有对比性。最后，从企业资金信息的检测上面，可以分析企业财务数据内部关系，数据的掌握是科学分析的前提，不但具有可操作性，还可以整合信息，控制风险。
2.2、分析影响小微企业金融服务风险的关键因素
总体来看，有很多影响小型企业、微型企业的金融服务的因素，但是最重要的因素有三个。首先，小型企业和微型企业自身的经营水平。从经营水平看来，无疑经营水平直接影响小企业和微型企业的还款情况，但是企业是否具有经营能力需要科学的评估。此外，合理的贷款金额和利率是防止还款企业过度借贷，最后无力还款的重要环节，这个额度是企业可以承受的还款金额，不会出现力不从心也不会出现利率值不可接受。最后，还款方式非常重要。商业银行应该强调还款方式的具体细则，是分期还是一次性还款，方式和期限都要明确和强调。现今比较流行的是一年内的短期贷款，但是由于不合理的还款方式设计，一年内可以还清的企业寥寥无几。商业银行应该有专门的还款规定细则和专人部门，制定还款日期，例如不可超过原定日期的三个月等等。
2.3、关键环节的建设：贷款中后期
前期的贷款环节很多人重视，但是贷款中期和还款环节是核心环节，不可忽视。现代商圈和行业产业的评估模式，大大放慢了经济循环的周期，导致风险出现滞后性。商业银行要重视中后期的管理。建立经济研究及时反馈机制，贷款中和贷款后的行业预警，能够有效反映经济地区发展状况和行业风险值，让商业银行能够及时作出终止或是继续的决定。在出现危机的时刻，机制反馈及时，商业银行终止风险的扩大是非常重要的降低损失的措施。这种预警机制可以预测不良贷款的出现，及时提醒客户还款日期等等内容。 2.4、最有效的解决办法：专业化团队的建设
至今为止，商业银行想要有效管理行业和区域的业务分类，制定合理的小微企业贷款业务，包括制定金额额度、利率浮动和贷款还款方式和勘查小企业和微型企业还款水平，建立一支有效的专业化团队是最有效的办法。建立这样的专业化团队，依托的是优秀的专业素质，从小组构建模式到成功案例的试点经验，有许多商业银行建立过事业部的小组，专门负责新产品的开发、规章程序的制定和执行、小微企业信用的测试等等，从这些小组成功经验的基础上，要全面建立标准化团队，这个团队是负责产品设计开发、政策制定和授信的审批，他们能够给出科学标准计划以及负责客户的推销。这个标准化团队也是后期业务和管理的负责人，这样的团队提高了商业银行的效率，针对小型企业的金融服务更加合理和标准，每个团队成员都成为资深业务经理，他们和贷款人连接沟通，及时反映情况。
综上所述，在给小型企业和微型企业贷款时要非常注意，商业银行要重点把握这些贷款企业影响信贷风险的因素，包括经营者资质，应用资金去向，信用信任额度，还应考虑贷款金额大小，利率高低等等。商业银行应该着手建立一支专业化队伍，标准化专业化的队伍要承担市场调查和企业分析的任务，能够做到准确分析、定位和得出结论。小型企业和微型企业给银行带来的违约危机、信贷危机是商业银行不得不去面对的问题，不管是从风险控制力度上作出努力，还是去根据市场作出调整，都要商业银行根据市场的变化去不断作出新的改善，希望未来的商业银行少受信贷危机的困扰。
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