保险公司电子商务服务三农
中图分类号：F842.4 文献标识码： A 文章编号：1001-828X（2015）010-000-01
一、我国涉农保险的现状
目前，我国正在大力发展农业保险，国家出台一系列相关政策，特别是”国十条”的出台极大地刺激的保险的稳定健康发展，同时也为保险业的发展指明了方向。但是我国涉农保险与发达国家仍有较长的路要走，除经济发展落后的原因外，我国保险业发展的滞后性也阻碍的涉农保险的发展。加快调研和开发具有我国特色涉农保险是摆在各大保险机构的当务之急.除此之外我国保险业基础薄弱，特别是广大农村地区农业保险的功能作用逐步发挥。但是，我国广大农村地广人稀，如果盲目建立保险服务网点势必会需要投入巨大的资金，而且资金短时间内也无法回笼。要从以下三个方面扩展业务范围：一是在经济较为发达的邻城市农村建立网点，充分利用当地资源，整合车险与非车险业务包括商业农业保险业务；二是距离城市较远的旗县区农村地区要充分挖掘现有资源，尽量与当地营销服务部正和资源。三是要利用整合邮政服务网点、移动和联通服务网点联合对边远山区和经济严重欠发达地区。
我国保险业相对发展薄弱，从人员配置、机构网点、电子商务平台、物流配送和相关配套产品开发和推广，均严重滞后。严重阻碍了我国农业保险的发展，致使我国农业发展抵御能力严重不足。截止目前保监部门的不完全统计：我国三线以上城市保险机构的覆盖率已经达到96.75%，旗县区等区域的覆盖率已经达到83.55%，但与其对应的县镇乡覆盖率不足15.74%，每百村平均拥有的保险网点和机构不足3个。统筹城乡保险市场，加强农村保险网点基础设施建设投入，是现阶段十分紧迫的任务。各大保险公司通过本公司的经济技术实力，建立农业网点的规划方案，有针对性的有计划地开展相关网点的人员培训、电子平平台开发、重点网点铺设、相关产品的前期调研和开发。并且逐步推进网点建设，前期可以挑选一些经济发展相对较好的县乡镇，通过县乡镇带动周边村镇区域，不断拓展涉农保险。
三、开发符合我国农村特点的涉农保险产品
由于我国幅员辽阔，全面铺设网点建立相关实体机构与当前保险业的水平有较大差距，农村保险业的保险覆盖面积和保险深度远不及城市，在市场经济下考虑保险公司盈利情况不足前提，加快涉农电子商务保险是当务之急。但截至目前我国所有保险公司涉及农业的保险产品相对较为匮乏。加快开发具有我国特色的保险产品尤为重要。一是开发价格相对低廉的涉农专用保险方案和条款，根据地域和经济情况制定保险专属产品，并控制保险公司盈利情况。二是充分利用智能手机的快捷平台，推广涉农电子保单和验证码签字制度。避免因距离无法投保的问题。三是充分整合当地县域政府服务机构职能，充分调动农民投保积极性，争取整村投保节约成本。四是建立涉农保险大灾基金通过第三方管理，由政府、保险公司和第三方服务机构三方联合管理，实行公开管理机制使用大灾基金，保证使用公平公正。
四、加大宣传力度普及保险知识
提供农民需要的附加服务，以优质服务实现业务的可持续发展。使国家的支农惠农政策深入人心，包括保险性质，保险作用及一些基本保险知识，让农民了解保险，是保险真正成为服务农业的坚强后盾。在宣传过程中要注意几个节点：一是宣传时间的把握，注重时间的有效性和连续性，有针对性的避开农忙时节和涉农业务的区域阶段性；二是宣传的方式方法，在宣传过程中需要点面结合的方法。在公共权威性的平台注重专业和权威性，在区域性平台宣传要根据区域特点开发特色、针对、全面和温馨等原则，使人通俗易懂；三是承保和理赔相结合，广大农村百姓注重乡情，因此在前期承保和理赔过程中要结合当地民俗，相关工作人员可以是一起办理，避免因保险专业知识的理解导致理赔问题；四是宣传渠道，虽然如今的宣传方式日新月异，但受到经济发展和地域的分布导致许多新的宣传手段不一定适合广大农村地区，前期可以采用农村网点如：村委会集体讲座，收音机宣传、村口海报、宣传折页等相对传统的手段。并逐步向手机短信、彩信、微信、地方电视台宣传等过度。
五、将电子商务作为服务“三农”的排头兵
收资金、技术和人员等原因的限制，要快速发展我国涉农保险业务的发展，势必要借助电子商务平台，一是现有平台如邮政公司、移动联通收费网点等现有资源，深入合作，合署建立合作电子商务平台，通过三方合作的方式快速推进网络建设，通过资源整合实现互惠互赢，既保障合作者的利益又能快速稳定的建立完善的商务运行平台，弥补服务缺口。二是充分利用智能手机的快捷平台，推广涉农电子保单和验证码签字制度。避免因距离无法投保的问题。三是运用成熟的物流平台，将必须送达的回执如：投保单、保单和现场照片等要件可以通过与邮政等快递机构合作，避免二次投入。
六、今后的工作重点和国家应对涉农保险的措施
（一）完善涉农保险立法和政策扶持
国家应加快农业保险立法工作，将保险保障范围、保险公司职责范围、理赔准则和巨灾保障基金管理进行细化说明。政策上扶持保险机构铺设网点建立商务平台，条件允许可以试点开办重点农业大省的省级通保工作。此外，保险机构在设立新的涉农机构或者电子商务平台时的网络运行线路和相关数据平台开辟绿色通道。
（二）形成竞争机制，加速涉农电子商务平台的发展
通过承保理赔等范围内考核，引进退出机制，将机构、网点、服务、价格和新产品等项目纳入考核，激励保险机构对涉农网点和电子商务平台的投入，形成激励政策，使其快速的形成完善的涉农保险服务体系，方便广大农民购买保险。
（三）尽快建立由国家监管下的巨灾风险基金管理机制
建立由保险机构出资由国家监管机构监督管理的农业保险巨灾基金，出现巨灾时，由国家部门监督保险公司合理使用巨灾资金。
