第三方支付的兴起和银行竞争互利关系
一、第三方支付的崛起
支付来源于交易。我们所说的“第三方支付平台”，是指在电商企业与银行之间建立一个中间的平台，提供给网上交易资金和中介的企业。而现在活跃在舞台上的第三方支付牌照的公司，是有资格和国内各级银行签订协议、并完备实力和信誉保障的支付机构。和过去相比，在第三方支付平台尚未出现的情况下，传统的电商们都是通过汇款、转账等方式和银行进行结算，这些支付方式往往交易时间太长并且容易引发欺诈事故，电子商务曾一度处于瓶颈的支付方式而停滞不前。但伴随着信息技术改革涌现第三方支付，满足了消费者对网上消费的便捷性和安全性等求，该模式已成为网上支付领域的最大特色。现今第三方机构已过百家，广为人所知的有十来家，总部主要设在北京、上海、杭州、广东等发达地区。
二、第三方支付主要平台简述
随着我国经济的飞速发展和电子支付的蒸蒸日上，第三方支付逐渐发展成为我国电商支付领域的核心力量，在网上交易支付领域拥有广大的客群和人气。而国内第三方支付平台较为集中，前四位支付公司占据了86.3%的市场份额。支付宝、财付通、银联商务和快钱分别在国内的移动支付及网上支付及各场景支付的领域处于市场领先位置。而由于淘宝、阿里巴巴集团公司的强大支持，支付宝以绝对值领跑支付行业，交易份额占据接近50%。而财付通也后来居上，重点拓展行业客户，市场份额接近20个百分点。
下图选自艾瑞咨询，2015年第一季度：
1.支付宝：创建于2004年，是由国内领先的第三方支付平台，由美股上市的B2B网站公司―阿里巴巴创办。支付宝提供各种安全、方便、实用的在线支付，同样由于其广大的群众影响力，在第三方支付平台上也是占据遥遥领先的位置。现如今主要提供支付及理财服务。包括网购担保交易、网络支付、转账、信用卡还款、手机充值、水电煤缴费、个人理财等多个领域。在进入移动支付领域后，为零售百货、电影院线、连锁商超和出租车等多个行业提供服务。还推出了余额宝等理财服务。支付宝业务的覆盖面极其广泛，于下会进行相关领域行业上的说明。
2.财付通：是阿里巴巴的老对头，腾讯于2005年9月推出专业在线支付平台，它的主要用途也在于为交易双方提供交易平台和公平交易点。作为中国领先的第三方支付平台，财付通不仅在支付平台构建的便捷上，更在支付平台的安全上作出了，史无前例的贡献。其安全性建设在行业间一直名列前茅：财付通通常采用先进的128位SSL加密技术，保证用户信息安全；同时类似于腾讯QQ的情况，财付通账户也引入了双重密码分别执行一般操作和支付操作；而财付通自身的系统能够检核账户的姓名是否和身份证上的信息相符；通时拥有了手机短信通知等的功能，发送提示等信息，种种一切说明了财付通在第三方支付上的努力。
3.银联商务：是中国银联旗下一家专门从事银行卡受理市场建设和提供综合支付服务的机构，成立于2002年12月。自成立以来，在中国人民银行和中国银联的指导下，银联商务一直致力于中国的银行卡受理市场建设，着力改善银行卡受理环境。由于银联商务有着相对于官方的背景，长期以来，银联商务一直把社会责任放在首位，虽然在第三方领域的垄断力不够；秉承“做银行卡服务专家，创客户首选品牌”、“服务社会、方便大众”的理念，依托于银行领域的身后背景和中国银联的强大支持，亦有不少的交易是通过银联商务而完成的。
4.快钱清算：成立于2005年，国内领先的信息化金融服务机构，致力于运用信息技术和颠覆式创新思维，降低金融服务门槛，提高金融服务效率，使千千万万中国企业能够平等享有高效金融服务的机会，从而为企业的发展加速。2009年度荣获最受用户喜爱的第三方支付企业，同样身为，作为专业的信息化金融服务提供商，而作为四家支付平台中唯一一个背景实力不是太雄厚的企业，快钱也在2014年由万达注资，一举成为知名第三方公司，快钱与国内大多银行拥有战略合作伙伴关系，打造了跨银行、跨地域、跨网络的第三方交易平台，虽然现今的市场份额相对较少，但是前景也很乐观。
三、网上银行业务种类与意义
伴随着电子支付和快捷支付时代的到来，银行也推出了利用Internet技术，通过Internet和网上银行还有手机app技术，向客户投资理财、网上商城、信用卡等服务属性。基于此类服务，银行所相对的客户面就有对应的扩大，很多银行客户无需到银行柜面即可拥有柜面的服务，包括提供对私、对公的各种零售和贷记等银行业务。对于传统的银行网点业务，网上银行既省略了成本也丰富了服务的种类，收到了很多客户的欢迎。现如今，网上银行的发展也可以说是蒸蒸日上。
同期，网上银行也覆盖了多种功能，除了原始的自带的个人银行、企业银行、信用卡业务、支付业务、国际业务、信贷业务、投资业务；同时也带入了中介服务，这个对于电子支付平台而言至关重要的业务。现如今，银行结合第三方支付的模式也是现在电子支付业的主流，而网上银行更是其中的重中之重，由此而来的快捷支付领域，对于更多的网上消费人士首选。
由于网上银行，我们的消费意识和形态也发生了相对的变化，虽然比起第三方支付热度不高，但是也有着不可忽视的作用。
四、第三方支付与网上银行关系
在第三方支付平台出现之前，电商的支付方式为仅仅是转账或汇款。由于支付在交易发生之前，它的安全性有待商榷。而伴随着第三方支付的兴起，第三方的消费则成了网上消费的主流意识形态。客户有了一个相对于缓冲的口袋，将资金放入其中，你可以确保自己的利益，而无需担忧相关违约情况的发生。
由于业务间的相似性和渠道的各种优势，客户需要通过网上银行来实现实际金融账户与支付宝账户的对接，第三方平台也让商业银行的网上银行业务等规模扩大，但随着最近资金流上的紧张和相关政策上的放松，客户资金的流向和走势也是想在各类支付机构和金融机构所关心的重点。此外，购物者从网上银行充值到支付宝账户上，余额也成为了支付宝的沉淀资金。尤其在2013年之后，由第三方知名公司支付宝联合天弘基金所新兴的余额宝货币基金等产品更是将储户的小额储蓄转移到余额宝等货币基金等产品上，把钱转入余额宝，不仅途径方便，支持多种渠道的资金汇入，而且在不收取任何手续费情况下可，获得一定的收益，和银行活期存款利息相比收益更高。
基于此，网上银行与第三方支付银行与现在热门的第三方支付领域产生了即有着相互合作又伴随相互竞争的格局。
所谓没有永久的朋友，只有永久的利益，银行与第三方支付虽然有着上述说的竞争等关系，但是也有着相互间的合作，为了更好的得到领域的市场优势，第三方支付和各大银行经常配套相关的活动来更大的扩大市场领域，各类绑定快捷支付和各种便捷的跨行消费，既让客户享受到了便捷和优惠，同时也为银行业务带来了客户的黏性和关注度，加强和第三方的合作，此举既方便了网上消费的用户，也有利于银行业务的良性发展。
但同时，两者间的矛盾也是大为存在的，由于网上支付方便了账户间的转账，我们会通过第三方支付实现与他人的转账，而对于曾经线上线下转账的龙头――银行，则损失了跨行间转账的交易手续费，以农行为例，每年的银行卡转账服务费用收入就超过20亿。而最近的新规，即央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》中不仅对第三方账户间的转账额度和收帐方银行卡账户进行限制，还提高了第三方支付账户的开户门槛，还明确指出，支付机构为客户办理银行账户向支付账户转账的，转出账户应仅限于支付账户客户本人同名银行借记账户；办理支付账户向银行借记账户转账的，转入账户应仅限于客户预先指定的一个本人同名银行借记账户，即出现无法对他人实现转账的情况。变相的更为凸显银行与第三方支付的矛盾。
总而言之，适用才是硬道理，无论是第三方支付也好还是网上银行，主要服务的对象还是广大的用户群体，不可否认第三方支付在拥有广大客户的力量，但是银行所提供的良好的信誉度和背景也是第三方支付得以成功的关键所在。两者相辅相成方为实在，些许的恶性竞争实为不智之举。在大数据的时代背景下，第三方支付和银行业的合作性发展，可以是数据层面，也可以是业务相关层面的合作，是持续也是必要的。（作者单位：费埃哲信息技术（北京）有限公司）
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