利率市场化对商业银行的影响分析
随着我国金融业的发展，利率市场化改革是我国必经的过程。利率市场化改革是把双刃剑，它既为商业银行的发展带来了发展机遇，也带来了更多的风险和竞争压力。所以，商业银行要积极应对，深入分析其背后的有利和不利因素，采取及时有效地措施，趋利避害，提高自己的竞争力。
一、什么是利率市场化
所谓的利率市场化是指将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融结构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。一般而言，利率市场化包括两个内容：一是商业银行的存贷款利率的市场化，二是中央银行通过间接的方式影响市场利率。
在市场利率制度下，利率的运行机制存在两大特征：1、利率的变化由市场资金供求决定。政府解除对利率的管制，通过价格机制达到资金的合理配置，当市场上资金供大于求时，利率下降，反之，利率上升。2、中央银行对利率进行间接的调控。中央银行通过间接的手段影响利率，比如，中央银行通过基准利率来调控全社会各种利率，由此来决定基础货币量。
二、利率市场化给商业银行带来的机遇
1.利率市场化促使商业银行不断推出新的产品，以提高自己的业务竞争能力。利率市场化之前，国家当局实行对利率的管制，使得我国的商业银行在相同的业务方面进行竞争，没有创新积极性。利率市场化之后，商业银行有了自主的定价权，商业银行为了增强自己的竞争优势，不断创新自己的金融产品和扩大业务范围，这也就使得那些不受利率影响的中间业务得到快速发展。
2.利率市场化使得银行间的竞争趋于公平化。在利率市场化之前，我国的存贷款利率都是由中央银行决定，在利率管制的情况下，各个银行都能获得稳定的利差，使得商业银行的收入大多来自存贷款业务，他们竞争的焦点也仅限于此，然而管制下的价格机制保证了各商业银行在竞争中都能保证自身的安全，使得这种竞争在商业银行中起到的作用微乎其微。而在利率市场化条件下，银行的竞争有了实质性的转变，全面的价格手段让商业银行间的竞争变得公平。没有了稳定的利差收益，银行纷纷寻求新的业务，那些能够快速适应新形势的银行占据了优势，而另一些不能快速开拓自身业务的银行则面临着淘汰，优胜劣汰的机制使得银行间的竞争不断的趋于公平化。
3.利率市场化事商业银行的客户结构发生改变。利率市场化使得商业银行开始关注以前所不注重的中小型企业。在利率风险的冲击下，商业银行对大型客户的竞争越来越激烈，不少商业银行的业务对象开始向中小型企业进行转型，根据贷款的成本和收益进行衡量，选择盈利客观的中小型企业，增加自身的业务收入。商业银行的这一转变使得它们的客户结构不在单一，业务范围也得以拓展。
三、利率市场化给商业银行带来的挑战
1.利率市场化使得商业银行的存贷利差不稳定，银行的利润来源变小
商业银行的主要业务来源还是存款和贷款的差值，在实现利率市场化后，商业银行有了自主定价权，为了吸引客户和资金，各个银行会提高存款利率，降低贷款利率，这就造成了银行所能从中获取的利润变小，银行间的竞争也就越来越激烈。
2.利率市场化导致商业银行竞争加剧，面临淘汰的风险
利率市场化使得商业银行失去了原有的稳定存贷利差收入，每个银行都不得不争相抢夺社会上的优质企业，纷纷降低贷款利率，但是，这种方法使得存贷利差越来越小，银行的收益也越来越少。银行间的竞争不断加剧，如果此时商业银行依旧将重点放在这单一的业务来源上，不进行产品的创新，规避利率风险，就面临着被淘汰的危险。
3.商业银行面临着更大的利率风险
当利率市场化之后，金融市场的供求关系决定了利率的高低，由于市场的存在着很多的不确定性，利率的变动是无法完全预测的，商业银行无法完全规避利率所带来的风险，所以，利率市场化之后，商业银行所面临的利率风险无可避免的提高。
四、商业银行应该采取的应对措施
1.快速开创新的金融产品，拓宽业务范围。就现在看来，商业银行的收入绝大部分来自存款和贷款业务，这种业务受利率影响很大，在利率市场化之后，利率的不确定性给银行带来了很大的利率风险，这就需要商业银行尽快发展新的业务来规避利率风险。在新形势下，商业银行需要把自己的业务创新放在首位，大力开拓非利差收入的中间业务，来增加利润的来源。
2.将客户类型由大型企业转向中小型企业。根据上文所述，在利率市场化之后，商业银行传统的存贷业务受到很大的影响。由于商业银行的规模和结构都远不如国有银行，竞争力也相对较弱，所以在传统的存贷业务上不占优势。那些优质的大型企业成为多家银行争相争抢的客户，然而，随着利率市场化之后，各银行为了吸引客户会减低贷款利率，这就在一定程度上使得大型的企业有了更大的选择权。在这种情况下，商业银行要转变自己的客户类型，面向中小型企业开展业务。在开展业务中，要结合中小型企业对资金需求的特点，来制定详细的业务流程。中小型企业对资金的需求往往有少量、贷款期限短、贷款的频率高等特点，商业银行需要改进原有的贷款管理，有针对性的为中小型企业制定贷款业务，完善贷款业务流程，提高服务水平。
3.向其他国家学习，加强风险管理。在市场利率化之后，利率的不确定性增加了商业银行的利率风险，商业银行要想有效的规避，就不得不对利率变化进行预测，提前制定应对策略，然而，利率的风险测量是一个复杂的过程，就我国而言，还出于起步阶段，要想准确的预测利率变动有一定的难度，所以需要积极的向其他国家学习先进的技术，加强数据统计系统，利率风险计量系统的建设，为商业银行规避利率风险提供技术支持。同时，要对银行内部结构做出相应的调整，建立风险管理机构，有效的实施风险管理策略，做到提前预测，积极应对风险。
4.加强员工培养，提高员工素质。在利率市场化的冲击下，商业银行面临着更多不确切的风险，因此，银行需要加强员工对利率市场化的学习，培养一批高素质，高能力的人才，为商业银行在同业的竞争中奠定基础。在人才培养方面，制定切实可行的计划，加强与国际的交流，与国际接轨。同时，在人员配置上要进行一定程度的改革，从人事制度到考核制度都要进行相应的调整，提高员工的工作效率调动工作的积极性。从而，增强商业银行在利率市场化中的竞争力。
五、结束语
综上所述，利率市场化一国经济发展到一定水平所必经的过程，它给商业银行带来了很大的挑战，同时也潜藏着更大的机遇，所以说利率市场化是把双刃剑，商业银行要认清现在所面对的不利影响，审慎处理银行间的激烈竞争，并及时对自己的业务范围和内部结构作出调整，加快体制改革，以减少对传统业务的依赖，寻找新的利润增长点，规避利率风险所带来的冲击。同时，商业银行要放眼未来，纵观新的国际形势，结合自身的条件发展具有特色的业务，增强自身的综合竞争能力。（作者单位：北京语言大学）
