中小企业融资难对策研究
近年来，我国中小企业发展迅速，在国民经济中所占比重越来越大。但中小企业的融资难问题成了发展的一个制约因素。具体表现在融资渠道单一，来源少；融资程序繁琐，成本高；融资数额有限。
一、中小企业融资难原因分析
造成中小企业融资难的现状有中小企业自身的原因，也有金融机构的原因，更有政府方面的原因。
1.中小企业自身原因
（1）中小企业信誉低， 阻碍企业融资
一部分中小企业自身情况复杂，产权不明晰，特别是企业无力偿还债务的时候，企业往往有意逃避债务。所以银行对于企业的贷款申请，往往很难相信他们的贷款担保和还款能力，从而影响银行的决策。另外，我国中小企业普遍没有太高的信用等级，“现金结账”、“账外经营”和“以单代账”的现象比比皆是，企业的信息透明度和财务透明度都非常低，银行难以完全相信企业财务的真实情况，从而往往拒绝给予企业抵押贷款。
（2）中小企业自身缺乏竞争力，抗风险能力不高，阻碍企业融资
与国有企业和大型民营企业相比，中小企业自身实力差、竞争力弱、抗风险能力不高，自身发展缓慢，还贷能力差，银行不愿也不敢贸然给中小企业融资。反过来，中小企业融资难就难以解决资金不足的问题，自身实力和竞争力难以提升，造成融资更难的现状。
（3）中小企业信息系统不完善，公司经营状况反映不真实
银行为了规避风险，放贷前必须掌握企业的经营状况。但中小企业往往财务制度和信息系统不够完善，报表披露不够真实，使得银行在借贷市场上非常谨慎。
2.金融机构原因
（1）金融机构追逐内在经济利益的结果
金融机构经营的首要原则和主要目标是赚取利润。中小企业的贷款申请往往金额不大、贷款次数多、申请放款时间紧，金融机构的管理成本比较高，银行对中小企业贷款的盈利性差，再加上中小企业自身固有的缺点，使银行对其贷款只能望而却步。
（2）金融机构自身不健全
目前在我国没有为中小企业专门提供融资服务的国有商业银行，所以我国中小企业主要通过贷款方式来融资。虽然我国的创业板是为中小企业融资服务的，但只有很少数的一些企业才有资格登陆。所以中小企业大都依靠民间借贷机构融资。而民间借贷市场自身发展不规范，发育程度低，难以保证中小企业的融资需求。
二、解决中小企业融资难的对策
1.中小企业自身的对策
（1）进行产权结构调整
中小企业应尽快建立现代企业制度，建立责、权、利明确的运行机制，按照现代企业制度的要求，建立科学合理的管理体系，达到与金融机构要求相适应的企业标准。
（2）加强信用，处理好跟银行的关系
企业要加强信用观念，在和银行合作过程中讲诚信，才能取得银行的信任。一是建立和健全公司的信息化系统，使银行能够了解到企业的真实的经营状况；二是按照合同约定及时还贷，不在金融系统中留下不良记录。
（3）建立多元化的融资渠道
企业要在坚持主体融资渠道的基础上，发展多元化的融资渠道，建立系统的中小企业信用担保来源，既有国有银行的信用担保，又有商业银行的信用担保，也有企业互助性担保，甚至还可以通过员工集资来解决融资问题。
2.政府的改进措施
（1）政府要为企业融资提供政策支持
政府可以通过减轻税费、帮助担保、科技创新项目等各种渠道给予中小企业支持。同时建立各种中小企业发展机构，为中小企业发展提供各种扶持政策，建立起中小企业服务体系。政府应建立健全各种法律，使中小企业融资有法可依。
（2）政府要对民间融资规范管理，充实资本市场
民间借贷越来越活跃，但缺乏有效的监督和管理，使得市场很不规范。政府要加大对民间信贷的管理和监督力度，引导民间资本为中小企业服务，更好地创造价值。
3.金融机构的改进措施
（1）解放思想，改变观念
金融机构应该改变传统观念，提高对中小企业的认识，重视中小企业合理的资金需求，加大对中小企业的放款力度。
（2）完善融资体系
加大商业性银行和民间资本对中小型企业融资的参与力度，解决资金来源问题。特别是要积极引导和鼓励地方性中小金融机构支持中小型企业的发展。
三、结束语
中小企业对我国经济发展的贡献越来越大，融资难的问题不可小觑。企业、银行和政府机构都应从自身努力，解放思想，改进自己的工作，彻底改变中小企业融资难的问题。
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