保险对区域经济的推动作用研究
改革开放以来，我国保险业维持在年均30%左右的增长速度，其与银行业、证券业、信托业一同成为了现代金融的四大支柱，对经济社会的发展起着越来越重要的作用。经济增长作为经济发展的重要衡量指标，保险业的发展能有效推动区域经济的发展，本文正是基于此环境，从区域角度展开保险对区域经济的推动作用研究。
一、基本理论概述
（1）保险及运行机制。保险是以风险的存在为前提的，我们知道，在现实生活中风险无处不在，具有普遍性、客观性和不确定性等特征，而保险正是为了最大化的规避风险所带来的损害而存在的。从一般意义上而言，保险具有经济补偿、资金融通和社会管理的功能，其在保障民生、促进和谐社会建设方面发挥着积极的作用，保险与经济社会的关系可被认为是互相促进、协同发展。从实质意义上来看，保险是一种社会风险的经济补偿制度，即保险人向投保人收取保费，建立保险基金，在法律或合同规定的范围内对投保人进行赔偿的经济保障制度。基于此，我们认为保险运行机制是指通过保险制度将同质风险聚集在一起，依据合理计算出的分担保费建立保险基金，再对遭受经济损失的单位或个人进行经济补偿，达到风险处理成本的最小化。从当前我国保险业的发展现状来看，我国已经成为新兴保险大国，保险业在保障和服务经济社会发展方面正发挥着越来越重要的作用，而且国内外已经有不少学者发现了保险发展与经济增长间的正相关关系（L Han & D Li，2010；田玲和高俊，2011； Outreville J F，2013；等 ）。
（2）区域经济理论。针对“区域经济”的概念，有不少学者都提出了自己的看法，如叶依广（1991）认为区域经济是指在经济上有密切相关性的一定空间范围的经济活动和经济关系的总称；夏立华（2005）则侧重不同行政区域以相同或互补要素禀赋为基础，以共同发展目标为纽带形成的区域经济共同体。综合来看，区域经济特征主要包含高度地缘性，以市场为导向，有边界特性和内部结构的动态性等。伴随着改革开放及社会主义市场经济体制的起步，我国的区域经济开始获得快速发展，尤其是上世纪90年及21世纪初，区域经济呈现出了旺盛的生命力，对于推动我国经济社会的快速发展起到了非常重要的作用。鉴于我国地大物博、资源分布不均衡等现状，区域经济不平衡发展理论顺应了区域经济成长的一般规律，比如个别点、地区或地带会得生优先开发，重点开发，从不平衡到相对平衡的逐步实现正是区域经济发展的最终目标。相对于区域经济不平衡发展理论，非均衡协调理论又是区域经济发展的一大理论基础，其主张以提高经济效益为中心，向优势地区倾斜，体现出适度倾斜与协调发展相结合的思想。
二、保险对区域经济推动机理分析
保险存在不同的险种，而不同的险种对于推动区域经济增长的侧重点是存在差异的，比如财产保险的主要职能是经济补偿，即在发生财产损失事件后，财产保险可以对其进行补偿，以保证社会再生产的继续，避免因偶然灾害导致的破产，起到经济发展的“稳定器”作用，这体现了财产保险侧重经济补偿的属性；而人寿保险则侧重于储蓄功能，可以被当作社会上重要的契约性储蓄机构，其通过积累大量寿险资金来促进经济增长，而且寿险公司积累的非流动性长期稳定资金为经济的稳定增长起到了促进作用。作为现代金融的四大支柱之一，保险业的发展与区域经济增长有着密切的关系，充分体现着金融中介的功能，如保单保费收取与支付间的时滞性使得保险公司存在一定量的闲置资金，可以向其他领域进行融资，使资源配置效率更高，尤其是充分激活资金的使用效率。
从宏观视角来分析，保险对区域经济的推动作用主要体现在三方面。一是保险经济补偿功能稳定经济发展。前面也分析过，经济补偿是保险的一大基础功能，其通过风险分摊将少数受害者的损失分担到多数人身上，以便减少经济损失，维持社会再生产的继续。二是保险资金融通功能促进经济发展。对于庞大的保险市场而言，保险资金的规模已经不容忽视，人寿保险等的储蓄资金转化投资，能直接刺激经济增长，而且一般保单保费在收取与支付之间存在的时滞性原因又会积累一大笔资金，保险资金可以有效改善社会融资结构、稳定资本市场及推动金融改革。三是保险社会管理功能维护经济发展。保险的社会管理功能包括社会保障管理、社会风险管理、社会信用管理等，其是从整个社会发展的高度上来认识保险的功能的，面对着保险业已经融入到社会各行各业中，与人们的生产生活密不可分，具有社会“稳定器”的作用，如减少经济体内风险稳定人们的经济生活、提高资本使用率、完善社会保障机制以减轻政府负担等。
三、强化保险推动区域经济发展的对策建议
（1）强化险种创新，优化产寿险比例。随着经济社会的发展，以及人们风险防范意识的提高，保险公司必须不断强化险种创新，设计更加适合经济社会发展、更能满足人们个性化保险需求的险种或险种组合，突显服务社会功能的基础上为自身发展赢得市场空间。相对于银行业而言，保险业对区域经济发展的促进效果并不是明显，但财产保险的经济补偿与风险分担作用，增加了社会的稳定性，以及人寿保险的资金储蓄功能，有效分担了政府的部分社会负担，如何结合经济社会发展现状，不断优化区域内的产寿险比例，以实现保险业发展与区域经济发展的完美融合。
（2）强化金融业间合作，促进向银行业渗透。保险业是现代金融的四大支柱之一，要想充分发挥保险业的金融功效，必须不断强化其与银行业、证券业、信托业间的合作渗透，尤其是保险银行间的渗透意义更大。现今，银行保险已然成为保险业的重要发展趋势，这是进一步突显银行业与保险业相互融合相互渗透的发展战略，21世纪银行保险已经成为仅次于个人代理渠道的第二大保险产品销售渠道（刘丽化，2010）。要想推动保险业的进一步发展，必须首先深化金融业内部的合作，尤其是加强银行业与保险业间的合作渗透，以最大化的促进区域经济增长。
（3）发挥区域优势点保险的带动和辐射作用。我们知道，区域发展的不平衡性普遍存在，这种不平衡性同样存在于区域内部。保险业要想在区域内获得更好地发展，其必须充分重视区域内部优势点的带动和辐射作用。可以考虑个别险种的推广借力区域内部其它力量，如如何从企业福利角度着手，促使企业愿意为员工花钱买保险；如借助工会等政府力量，来进一步提升全民社会福利等。很多时候，保险业的发展需要考虑人们普遍的从众心理，设法重点攻破某一区域或人群，其他区域及人群则自然容易发展。
综上所述，鉴于我国区域经济发展模式已经十分普遍，甚至具备了相当的规模，而保险与经济增长的关系已经得到多数学者的论证，故而考虑如何从保险业角度出发推动区域经济发展已经成为政府、社会的重要关注点，期望本文的研究能给予一定的参考借鉴。
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