商业银行理财业务发展问题分析
一、我国商业银行理财产品存在的问题
（一）理财产品同质化
我国商业银行推出的理财产品虽然很多，但是产品在本质上没有很大的区分度，几乎都是基础金融工具之间简单组合或者稍加修饰后成为一种新的理财产品，期限结构、币种、预期收益率等方面大同小异，缺乏创新性，各银行间产品设计互相效仿，产品的整体技术含量较低，产品的相似程度高，同质化程度严重。由于这些问题的存在就导致银行间的竞争愈发激烈，为了抢夺客群，在理财产品的宣传和信息披露中难免会出现虚假信息，造成投资者的损失。
同时，银行理财产品的创新力不足，设计理念相似，多是将现有的业务进行重新整合，没有对市场进行充分的调研，没有做到正在了解投资者的投资需求，没有针对市场设计适用性强的产品，只是将产品作为揽储的工具，设计多是针对怎样获得更多更优质的储蓄资源，失去了理财产品作为投资项目的本质。
（二）理财产品的期限结构短期化
根据普益财富数据显示，2014年，持有期在1～3个月的理财产品，占比47.78%，将近我国银行理财产品总发行量的一半，期限在一年以内占主要地位，份额约为93%，剩下的6～12个月相对较长期限的占比为14.93%，可见，作为期限一年以内的短期理财产品深受客户欢迎，是期限结构中最常见占绝大部分的。
然而随着越来越多的银行都将发行理财产品的重点转移到短期理财产品市场上，银行间为了抢夺客户资源，可能导致理财产品市场的风险加剧，威胁到投资者的资金安全。而且并不是所有的理财产品都适合发行短期化的产品，如结构性的理财产品发行短期的产品就没有意义。显然，整个银行业都以短期化的产品作为主要产品的理财产品期限结构是不合理也不科学的。因此，国内银行业应该充分重视对理财产品的期限结构差别化开发。
（三）商业银行内部信息沟通不顺畅
目前多数理财产品的推广流程是总行只负责理财产品的前期设计，而分行和支行只负责向客户销售产品，将上层设计和下层销售完全分开。这种模式虽然在某一程度上具有优势但是也存在弊端。其一、总行对不同地区的理财消费观念并不了解，其设计的产品就不够具有适用性和现实性，就不能够满足不同地区客群对理财产品的多样化的需求。其二、分行支行的员工虽然了解地区的理财消费观念，清楚客户的需求，但是其权利有限，不能进行产品的更新和设计，只能一级一级向上传递汇总，成本高，且不能及时有效的利用信息，造成不必要的浪费。
二、发展我国银行理财产品的建议
（一）增强产品的差异化
随着经济的繁荣和社会的发展，我国居民理财观念的兴起，对产品的需求不断增强，包括生活和投资两方面的理财，主要需求是现有及未来将有的资产的保值增值、购房和子女教育的资金安排、养老的资金保障以及创业投资等方面。在产品设计的流程和方式上，需要更灵活性，多借鉴外国较为成功的银行产品设计理念，在产品设计前期，应该综合考虑市场情况，先做好对市场的深入调研，挖掘潜在客户的投资需求和投资心理，划分出不同的客群，了解不同的客群的收入水平，对风险的承受能力、对风险和收益匹配度的要求等，充分利用已有的客户信息并建立自己特有的档案库，再依据细分好的市场数据，选择和银行自身特点更符合的目标客群。最后根据目标客群的个性化需求，设计符合要求且能凸显自身特色的理财产品，提供产品的附加值。
（二）开拓高端理财产品市场
商业银行应该提高理财产品的层次，除了大众化的理财产品和服务外，还应该逐步建立更高端的理财产品和服务――私人银行。私人银行比之现有的模式，具有更专业性、个性化、人性化的特点，这些特点不仅体现在对产品和市场的了解和把握上，还体现在服务优质上。商业银行可以利用自身拥有的资源，挖掘潜在的高价值客户，把握现有的高端客户，针对这些客户的特点和需求提供差异化定价，并为其量身定做财务规划，为客户的投资、消费、教育和退休养老等需求做精心安排，供应高端理财产品，为客户量身定做多种资产组合方案，客户能够拥有更多样的选择。
（三）加强风险管理和信息披露
风险是造成投资损失的主要原因之一，商业银行应该完善风险管理体系，在设计产品时，做好挂钩标的的风险评估，选择最优的标的，在产品发行后，针对不同的风险程度的产品，进行不同的风险监控管理。
投资者作为理财产品的所有者，有权利知晓理财产品中对投资结果产生重大影响的全部信息，因此商业银行应充分披露相关信息，实现产品信息公开化、透明化、阳光化。理财产品说明书中应该全面说明理财产品在运行过程中可能面临的风险，有明确的风险揭示条款，并提示投资者投资可能产生的风险。理财产品销售人员在营销过程中，不能为了营销结果而过度粉饰或避开重要的信息或者可能导致投资者放弃投资的信息，且在提供理财方案时，要向客户全面客观理性地介绍理财产品可能的收益水平及风险程度，不能含糊其词，避而不答，同时还要引导客户正确理解风险的存在。
（四）培养具有权威性的专家理财团队
一个银行的理财业务的好坏主要取决于产品和服务的质量，而理财服务人员是最直接与客户接触和交流的群体，他们代表了一个银行服务质量的高低，直接影响投资者对银行形象的认定，产品质量的认知。美国银行拥有熟知经济法律政策，能够熟练灵活运用股票、基金、证券等金融基础工具和金融衍生工具，能够为投资者提供专业合理的理财建议和计划的理财团队，投资者能够从理财顾问得到切实可行的理财建议，投资者对理财顾问产生依赖，加强了投资者对理财产品的忠诚度。因此，要借鉴国外成功的经验，培训一批具有金融专业知识素养、熟知并能运用金融工具、良好的营销方式和手段的专家理财团队，为客户提供更加专业的服务，建立长久持续的客户关系。
