商业银行小企业信贷业务发展的创新思路
在目前的金融背景下，我国的小企业的融资渠道过窄，主要筹资渠道来源于自有资金、民间借贷以及银行贷款。除了国家政策以及金融环境的原因，还有小企业自身也是存在着较多的问题，比如说自身的财务制度不规范，规模小等，势必会造成融资成本高。因此需要各方面的共同努力才能实现小企业的信贷业务的创新发展
一、创新小企业的信贷业务的必要性
小企业对国民经济的支撑作用日益显著，已然成为成长速度最快的金融业务的新兴市场，为我国的商业银行的发展开辟了广阔的空间。
（一）是商业银行适应外部环境的需要
近几年来，由于国际国内的金融管制普遍放松，资本市场的急剧增长，大中型企业的客户直接融资的方式不断丰富，各式各样的金融创新产品层出不穷，融资成本的不断降低，促使了大中型企业对于商业银行的依赖和贡献持续下降，继而给银行的发展带来了极大的冲击与挑战。银行要实现可持续发展，必须要摆脱对大中型企业的依赖，改变投资大项目的观念，将目光投向正在茁长成长的小企业业务上来，以积极应对外部市场形式的变化。
（二）可以提高商业银行的综合效益
据不完全调查，小企业的客户是最有利可图且最为稳定的群体，小企业的业务资产回报率也远远高于商业银行的平均回报率。由于商业银行对于小企业客户群体的贷款议价能力较强，从中获益较高，使得发展小企业业务能给商业银行带来更高的收益[1]。因此，近些年来，我国的小企业的发展十分迅速，整体素质不断提升，对金融服务产品有着非常迫切的需求。
（三）帮助商业银行稳健经营、分散风险
我国的商业银行在经营发展时，往往存在着贷款过于集中、客户结构相近等问题，这势必会致使银行承担更大的信贷风险。小企业的加入，能够帮助商业银行改善金融业务、优化客户结构、产品结构与信贷结构。此外，由于小企业对金融业务的信贷需求大，且大多数购买的都是短期的信贷产品，因此有利于商业银行优化资产结构，提高资产的流动性，降低资产资产的错配风险[2]。
二、创新小企业信贷业务的对策
（一）创新信贷方式
目前，我国的各大商业银行为了解决小企业融资难等问题，从创新信贷管理体制着手，相继制定了一批适应小企业信贷业务发展规律的制度，并逐渐建立起符合小企业特点的信贷方式以及管理模式。为了更进一步地推进小企业的稳步发展，商业银行还积极创新，在延续经营网点等传统渠道的同时，还积极开拓了电子银行以及电话银行的渠道，积极推动“经营网点、渠道建设、服务平台”的渠道建设，逐步形成为优质客户群体进行批量式的营销手段，开创在服务平台基础上的新型信贷方式。
（二）创新信贷技术
信贷技术作为一种流程化与标准化的、由商业银行对授信申请客户的资信情况与借款风险进行综合评估的决策或者是方案。商业银行应该根据小企业“短、频、小、快”的信贷需求特点，来制定区别于大中型企业的业务流程，大胆尝试将营销与管理相分离，集中对中后台业务进行专业化处理、建立统一标准化操作的业务模式[3]。另外，在设计、申报、审批、风险控制等环节，要做到批量操作，使送审手续标准化、送审表格格式化、财务报表信息弱化、减少不必要的审批环节，提高贷款的发放效率，最大程度上使小企业的融资需求得到满足。
（三）提高小企业信贷业务人员的综合素质
小企业的信贷业务具有劳动密集型的特点，顾名思义，这一业务更消耗人力与物力。因此，商业银行应该更加注重小企业的信贷对队伍的建设，积极培养一批创新能力强、专业化的、具备开拓精神的人才。对专营机构建立专业的考评机制，制定受理小企业业务的经营指标。积极开展岗前培训，提高业务人员的管理能力、风险识别意识、业务推广能力，培养一批专门处理小企业金融业务的专家团队。提高业务受理效率与能力，通过开设网上与电话银行等，开放多渠道、多窗口、多人员受理小企业的金融业务需求，制定统一、标准化的初审模板，提高办理效率与质量。注重能力与潜力的挖掘，树立企业理念与文化品牌，提高信贷业务效率及服务质量。
（四）创新小企业的还款方式
目前我国制定的针对小企业贷款的法律制度主要包括《贷款通则》、《商业银行法》等，还有各大商业银行内部制定的一系列贷款制度中，做出了对一般企业的贷款业务流程规定与要求。据不完全统计，大部分小企业还难以达到商业银行的贷款要求。一般情况下，35个信贷要素里小企业至少有25个以上不符合规定的，不同时具备也不能审批通过，这使得小企业贷款难上加难。商业银行应该对小企业主动降低贷款的设限，将贷款额度定在一个较大范围的空间内，让客户充分发挥选择权，根据不同的客户需求、市场情况、行业形势以及企业自身的效益制定出相适应的还款方式，打破传统的固定还款模式，尽量使用按月分期还款来降低小企业的融资成本与还款压力[4]。
三、结束语
商业银行的从中调节，切实为小企业解决融资成本高、信贷效率低、还款压力大等难题，从原来简单的价格竞争模式，转变为以客户价值为整体开发核心的信贷模式，从而实现银行与小企业共赢的局面。
