人行261号文下银行支付结算工作的改革与创新
一、前言
2016年12月1日，《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（261号文）落地实施。12月8日，央行支付结算司副司长樊爽文在“2016第十二届中国电子银行年会”上透露，据不完全统计，全国堵截涉嫌电信诈骗案件367起，因涉嫌诈骗撤销ATM转账175笔，涉及金额189万元。各商业银行发现冒名和拒绝异常开户近7000人次。
二、261号文实施现状
（一）新规实施前夕突击大量开卡
买卖银行卡的黑色利益链条催生着大量的不法交易，扰乱了正常的金融秩序，为电信诈骗、洗钱等违法行为提供了温床。数据显示，银行卡发卡量保持增长。截至第四季度末，全国银行卡在用发卡数量61.25亿张，同比增长12.54%，环比增长1.81%。其中，借记卡在用发卡数量56.60亿张，同比增长12.96%，环比增长2.54%。261号文于2016年9月30日出台，2016年12月1日实施，261号文关于账户管理的政策规定，结合四季度的数据来看，新规可能还促使一部分妄图通过买卖银行卡的不法分子乘着新规实施之前突击大量开卡。
（二）各银行对新规理解不到位
261号文中的新规定和新措施，各商业银行的理解不到位，导致了执行的效果不佳。关于账户管理方面，11月27日，央行深夜发布银发[2016]302号特急文件，向银行各级重申了央行关于个人银行账户分类管理的相关要求。关于ATM跨行转账方面，12月29日，261号文正式实行前夕，央行支付结算司发布《关于做好ATM改造工作的通知》。央行接连发布补充通知，也说明了各银行对新规理解不到位，不够重视，而配套的技术和硬件措施没有准备充分，也暴露出了商业银行在执行和适应新规定方面存在不足。
（三）新规下出现新型诈骗方式
261号文对个人账户的管理规定，需要各银行对存量账户进行清理，对账户信息进行核验，需要出具账户开立的合理性等要求。现在已经发现有一些银行客户收到伪基站发来的短信，说其名下的银行卡已经失效或者说需要补录账户实名制信息，需要点击链接。这是犯罪分子试图盗取个人信息甚至植入木马窃取资金的诈骗信息。261号文关于ATM转账24小时后到账，柜面汇款、电子渠道汇款可选择实时到账、普通到账和次日到账等方式。不法分子利用这一方式开展新型诈骗。12月2日，“江苏网警”发布微博称，有群众就在银行ATM机前遭遇新骗局。
（四）柜面业务受理不规范
261号文出台以后，通过柜面转账可以选在三种到账方式，实时到账、普通到账和次日到账。不少商业银行继续沿用原有的转账凭条，通过加盖红色戳记，让客户选择到账方式，一部分商业银行的柜面操人员嫌操作麻烦，自己帮助客户勾选了到账方式，一旦产生纠纷，银行则面临新的操作风险。在大家关注到个人客户的同时，忽略了公司客户的转账汇款问题。新规对个人开卡有了新的要求，然而，一部分商业银行采取自助机器开卡，原有的远程授权核查个人信息的方式，是否继续适应当下的新要求仍然是一个问题。
三、261号文下支付结算工作的改革与创新
（一）加强新规宣传力度
261号文件的出台是“安全”与“效率”的再一次较量，“数据安全了，有可能成为给银行带来价值的资产，如果不安全，则一定会成为给银行带来损失的负资产。”一些人认为，新政出台后ATM转账从实时到账变成24小时后到账，延长了资金到账时间、牺牲了转账效率，这是一种倒退。ATM转账24小时后到账真的是倒退吗？山东考生徐玉玉的死亡让人扼腕叹息，电信诈骗的受害人大多为自我保护意识较弱的老人、学生、农村居民等，这些人也是社会的弱势群体，是需要全社会关心帮助的对象。与其埋怨新规的“不合理”，不如加强对新规的宣传，培养广大群众防骗意识和防骗技能，才是营造良好的金融秩序，提高支付结算效率，防止财富损失。
（二）加强支付系统的技术改造升级
支付结算技术的进步是支付结算安全和效率的重要保障。261号文出台到实施并没有留给各银行和支付机构太多的准备时间，然而在适应新文件方面，网络金融机构的反应速度明显快于银行业金融机构。虽然这个问题一直也广受争议。但是，银行业的寒冬下，传统银行如果仍然是故步自封，不及时进行变革，那么将会面临更加严峻的挑战。加强支付系统的技术改造升级，为广大群众提高更安全、更快捷的支付业务。例如，银行开户其中身份核实是一项重要环节，通过人行系统联网核查客户身份信息是基本手段。身份证丢失且在有效期内，则容易被他们冒名开户。通过对居民身份证系统改造升级，当居民挂失身份证时，原有身份证如果通过联网核查，将不再能够继续使用直至居民申领新的身份证或者撤销挂失，这样的技术改造，将会极大的减少冒名开户的行为。
（三）规范柜面业务受理流程
261号的出台，人们的个人账户、转账汇款等业务产生了重大变革，规范柜面业务受理流程是执行261号文件各项规定的重要举措。个人账户管理方面，银行从业人员要带头清理个人账户，减少银行管理资源浪费。个人新开户时，要主动询问开户需求，多种渠道核实开卡的真是目的以及个人真实信息，严防冒名开卡。在除身份证件以外证件开户方面，由于证件真实性核验方面存在问题，也要提高警惕。个人转账汇款时，要清楚的向客户解释三种到账方式的不同，并且在监控范围内让客户自主选择到账方式，并录影录像。
中国是一个人口大国，金融秩序的稳定关乎着社会的稳定，新规定和新文件的出台，其核心在于保障居民的财富安全，而并非“倒退”或者“为难”。“多一份金融了解，多一份财富保障”，在261号文不断深入推进和贯彻实施下，相信我们的金融秩序将会越来越好，为居民生活和经济发展提供良好的保障。
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