小微企业贷款模式创新探析
一、引言
我国小微企业的发展直接关系到我国国民经济的稳定，伴随着世界经济改革的发生，小微企业的作用显得越来越明显，然而我国小微企业受诸多因素的制约，导致贷款面临困难，其中有我国小微企业自身发展上存在的各种问题，还有我国现阶段金融体系发展不平衡，从而给我国小微企业在贷款中设置了一些障碍。其次，我国对小微企业的扶持向来就不具备足够的力度，在立法上也没有明确的制度措施针对小微企业的贷款问题，因此，解决这类问题就变得势在必行。
二、小微企业贷款困难的原因
（一）我国小微企业受自身因素限制
小微企业信用问题有待提高――我国小微企业在发展过程中，由于规模不大，也没有足够的资金技术做支撑，因此整体实力还比较欠缺。加上小微企业大部分以创造经济效益为主要目标，在企业管理上往往忽视规章制度的规范操作，所以也缺乏相对完善的贷款方面的制度，导致小微企业在贷款上信誉不够，而又不能及时开发出一套信用管理和登记的体系，由于很多不正当的操作，使得企业的信用度越来越低。
小微企业贷款融资机构不完善――相比于国有企业，我国小微企业由于受自身实力的影响，对风险承担能力也不够，信贷公司和融资机构往往为了降低风险，不肯为小微企业提供贷款服务，因此造成小微企业面临较大的贷款阻力。[1]其次，受当地经济水平的制约，在一些经济欠发达地区，小微企业的贷款压力就更大。
小微企业内部财务信息不真实――目前，我国小微企业在企业管理上没有实现形成一条完整的管理系统，尤其是在企业财务管理上，没有安排具体的岗位进行明确的管理，导致在发展的过程中出现财务不清楚的现象发生，加上小微企业大部分都和企业主有很大关系，因此很多财务信息都在不同程度上有虚假的情况发生，金融机构就不能依据小微企业的财务信息进行放贷。
（二）受金融机构方面的影响
第一，相比于国外，我国很多金融机构为了降低融资贷款带来的风险，将贷款行为更多放在大企业和一些信誉高的企业上，而小微企业在承受市场风险能力上明显没有大企业有优势，导致小微企业在贷款中的门槛过高。
第二，小微企业外源融资渠道比较单一，现阶段我国小微企业主要通过银行贷款的方式解决资金短缺的问题，从实际案例中可以发现，银行为小微企业提供的贷款主要用于小微企业在固定资产上的投入，以及资金流动时的急需问题，因此，融资的形式过于单一化，也不能够长期为小微企业提供贷款，这就导致小微企业资金得不到有力的保障。在这种形势下，我国小微企业发展就比较缓慢，规模和实力得不到实质性的提高，从而导致了融资难的恶性循环。
第三，小微企业通过银行贷款本身就受到很多方面的限制，再加上商业银行对小微企业贷款中数额也相对较低，其中大部分都不能一次性满足小微企业对资金的需求，商业银行在观念上对小微企业就存在偏见，政策自然不会往小微企业上倾斜，而另外一些政策性银行，由于主要注意点都集中在资金庞大的外贸业务上，也没有对小微企业出台相应的?J款政策，使得小微企业还是要依赖于商业银行，因此，小额的银行贷款也不能从根本上解决小微企业自己紧张的需求。
（三）受社会方面的影响
第一，小微企业目前缺乏健全的融资系统，主要体现在小微企业进行贷款融资的系统还存在不完善的现象，很多企业在申请贷款融资的时候需要向融资机构提供必要的手续和资质，而小微企业受自身因素的影响，在融资上要求比较高。[2]另外，融资机构在贷款业务中对大企业和小微企业没有得到一视同仁，小微企业在严苛的条件下还不能主动要求融资机构为自己发放贷款。
第二，融资机构在为小微企业提供贷款的时候没有完全按照标准流程进行操作，往往存在着很大的漏洞，在实际操作过程中也缺少灵活性，使融资手续相对烦琐。例如，商业银行在面对小微企业打包贷款时，需要对小微企业资金信用的等级进行评估，同时还需要出示银行办理的信用证，而且还需要有效的抵押，在这种模式下，小微企业贷款融资其实更像是对流动资金的管理，从而加大了小微企业的贷款成本。
除此之外，我国缺乏小微企业贷款相关的法律规定。从小微企业贷款渠道来看，我国目前还没有明确的法律来进行规范操作，而法律适用的范围也只是对大企业信贷业务产生约束，因此导致小微企业的贷款在很多方面都与相关规定不符，从而也造成贷款申请中受到阻碍。
三、小微企业贷款模式创新探析
（一）小微企业自觉提高自身综合实力
小微企业要想赢得融资机构的青睐，首先应该主动提高自身经营能力，创新产品的生产和模式，完成技术革新，从而有效控制企业生产成本。同时还需要加强企业整体的管理水平，建立健全财务管理体系，通过经营效益的提升，增强企业竞争力。在社会不断发展的过程中，小微企业还应该与时俱进，积极引进社会先进的科技，用高科技来指导企业的生产运营，使小微企业朝着现代化的方向进步。[3]其次，在企业规模和制度逐渐趋于成熟时，需要落实企业的信用管理，确保企业在社会中获得良好的口碑，为今后贷款融资提供有力的保障。此外，小微企业在财务管理制度上更应该加大管理力度，财务人员在为企业做报表时，应该秉持认真、公正的态度，这样在贷款融资的时候能及时出示真实、完整的财务数据，让融资机构对小微企业的经营状态和财务状况做到一目了然，从而帮助企业更好地进行贷款融资业务，解决企业资金紧张的问题。 （二）改变金融机构对小微企业的贷款模式
针对目前我国小微企业贷款融资困难的问题，有经济学家提出融资机构应该对小微企业在贷款模式上进行创新，提供更多切实可行的服务模式。经过不断的探讨和研究，已经有部分银行针对小微企业在信贷产品上做出了创新，例如“信融通”的开发利用，另外，在管理和审批等方面也应该为小微企业提供便利。[4]泰隆银行通过“三品三表”的应用，有效解决了小微企业在资金需求上与传统模式上的不匹配的现象，在对小微企业实行小额、短期的贷款模式，解决了小微企业风险难控的问题。其次，银行在担保方式上的创新，比如采用道义担保的方式，夫妻子女，亲戚等作为担保人，以及自主可循环式的贷款模式，甚至是信用贷款。同时，小微企业还可以利用自身商铺的经营权、林木花卉所有权、专利拥有权等来进行抵押，并对这几类产权进行循环担保，以此来解决贷款融资环节中缺乏抵押的问题。
（三）加大政府对小微企业的扶持力度
我国小微企业在国民经济中发挥着重要作用，但是国家在小微企业贷款融资的改善上却没有获得政府在足够重视，相反，小微企业的贷款融资对政府的依赖还比较大，这就需要我国政府充分认识到小微企业发展过程中贷款困难的现状，并在这方面加大对小微企业的扶持力度。[5]首先应该制定一些小微企业在贷款融资中适用的法律制度，使小微企业在申请带库那融资的时候有法可依。然后，政府应该成立专门的管理部?T，对贷款融资流程实行严格的监管，确保小微企业能够按照正常的贷款途径完成融资行为。此外，政府还应该在小微企业进行贷款融资过程中，对企业的实际情况进行调查，遇到有特殊情况需要贷款融资的，政府应该为该企业提供相应的优惠政策，保证小微企业的贷款融资需求得到最大程度上的满足，切实解决小微企业在实际生产经营过程中的资金问题。
四、结语
小微企业贷款困难的问题是目前急需解决的问题，贷款模式的创新也是一项需要长期探索的工程，应该结合国家、社会、金融机构以及企业自身等各方面的因素，从目前我国小微企业贷款现状出发，不断在实践中总结经验，持续创新，保证我国小微企业稳步健康发展。
（作者单位为南开大学）
[作者简介：肖君，南开大学金融学专业中级经济师。]
