互联网金融对传统银行业影响的研究
中图分类号：F49 文献标识码：A
文章编号：1005-913X（2015）12-0109-02
（一）发展现状
2013年起，互联网金融作为一种新型金融产业，利用互联网、云计算、大数据等技术手段，不断开拓创新，正在改变整个金融生态，呈现爆发式的发展，具体体现为第三方支付、P2P网络平台、互联网供应链金融、众筹模式、虚拟货币五种金融业态。《2013中国互联网金融研究报告》数据显示，2013年中国第三方互联网支付交易规模达57 971.3万亿，同比增长53.1%。预计到2015年将增长至99 752.6万亿。据 《网贷天眼和讯网2013年网贷行业年度特刊》显示：截止2013年12月31日，我国P2P网贷平台成交额规模达到897.1亿元，同比增 长292.4%。
随着互联网金融的迅猛发展，支付宝、财付通、阿里小贷、京东商城、众筹制造等一系列互联网金融企业脱颖而出。以余额宝为例，2013年6月13日，国内最大的第三方支付平台支付宝公司携手天弘基金推出了余额宝，运行之初，其规模仅42亿元，一个月内，便突破一百亿元，截止2013年年底，余额宝规模已达1 853亿元，盈利17.90亿元，开辟了互联网金融的元年。据天弘基金官方公布数据显示，2014年，余额宝规模较2013年翻了三倍，至年底其规模增至5 789.36亿元，用户总数1.85亿人，盈利高达240亿元。
（二）研究意义
互联网金融正在充斥着金融市场，各种宝宝类理财产品层出不穷，吸引了大量客户，民众理财意识被唤醒，对存款利率有了更高的期待，对传统银行形成了一定的影响。因此，研究互联网金融对传统银行业的影响，分析互联网金融突起的时代，传统银行应采取何种措施应对，对传统银行业的发展具有重要意义。
二、互联网金融与传统银行对比分析
用客户转入余额宝的资金购买天弘基金一款名为增利宝的基金。与传统银行业务的不同之处在于，客户可将支付宝余额或银行卡内资金转入余额宝获得收益，且余额宝具有支付、转账的功能，客户可随时用余额宝内资金进行网上购物。而传统银行的优势在于其拥有雄厚的资金力量，且风险相对较低。
（一）收益率
与传统银行活期存款利率及短期理财产品收益率相比，余额宝类互联网金融产品收益率较高，这也是余额宝最大的优势之一。截止到2014年6月，余额宝推出一周年，余额宝每日万元收益最高达1.82元，最低为1.11元，而2015年来，中国人民银行多次降准降息，相比于传统银行较低的活期存款利率，余额宝在收益率上有着很大优势。
（二）门槛
传统银行理财产品门槛相对较高，大多数以五万元起购，多则十万元，甚至以百万计，而余额宝类互联网理财产品以一元起购，以中小额投资者为目标客户，大大降低了门槛，为小额投资者提供了便利，吸收了众多被传统银行拒之门外的散户和大量零散资金。
（三）流动性
余额宝资金流动性有阿里巴巴和基金公司利用自有资金支持，即时赎回，采用T+0的购买模式，与传统银行理财产品T+2的购买模式相比，余额宝强大的资金流动性更迎合客户对资金周转速度的需求。余额宝根据客户资金份额计算其收益，每天将收益计入余额宝账户，且账户内资金可随时用于网络支付及转账，其强大的流动性受到众多投资者青睐。
（四）风险性
互联网技术的发展给互联网金融提供了极大的便利条件。但是，相比于传统银行面对面相对安全的交易模式，互联网金融业务均通过网络平台进行交易，提高了操作的风险性。青睐于传统银行的客户认为传统银行具备资金雄厚、有中央银行支持等优势，进而风险较小，将钱放入其中更安全。同时，人们认为网络技术的不发达及网络安全监管的不完善等因素增大了互联网金融操作的风险性。
三、对传统银行业的影响
（一）抢占传统银行业务
抢占传统银行存款业务，最为突出的便是对银行活期存款的影响。2014年1月，人民币存款减少9 402亿元，10月，在财政性存款增加6 284亿元的同时，人民币存款整体减少了4 027亿元。这与余额宝类互联网金融产品有着不可分割的联系。余额宝1元起购的低门槛及较高的七日年化收益率，使互联网金融抢占传统银行小额活期储蓄客户当客户成为可能。互联网金融的兴起，不再需要人们花费时间成本奔走于银行与自动柜员机之间办理资金业务，足不出户便可完成。因而，更多的人愿意把钱转入余额宝，既不影响消费，又可获得收益。
抢占传统银行理财产品业务。余额宝从本质上来看是一种新型的货币基金，银行推出的各类短期理财产品与余额宝业务本质相同，但传统银行的理财产品的高门槛，让多数投资者止步，而余额宝1元起购的低门槛将小额投资者纳入其中。相比于传统银行推出的理财产品，余额宝内资金不仅可以增值，而且可随时用于支付、转账，这些优势使得客户选择余额宝进而减少了银行理财产品的购买。
（二）弱化银行中介功能
余额宝类互联网金融这一新型产业的出现，削弱了传统银行作为金融中介的功能。支付宝等第三方支付平台为客户提供随时随地支付、转账业务，客户可通过手机等移动设备，轻松完成货币资金交易。艾瑞咨询统计数据显示，2015年第一季度中国第三方互联网支付规模继续增长，交易规模达2.4万亿元，业内人士称，未来两年互联网第三方支付规模会进一步激增。可见，互联网金融已经在一定程度上替代了传统银行，使传统银行的中介功能边缘化。 （三）促进利率市场化
传统银行一直被认为有国家支持而处于金融领域的核心地位，各类资金及理财业务被其垄断。银行业依靠利率管制，取得较高的收益。余额宝等互联网金融产品的出现，对传统银行的垄断地位构成了威胁。互联网金融通过网络给资金交易双方提供了直接交易的平台，降低了资金交易双方的隐性成本，缓解了信息不对称的问题，促进利率市场化。中国人民银行于2013年7月20日全面开放金融机构贷款利率管制，给互联网信贷提供了更大的优势，与此同时，传统银行的信贷业务将面临新的挑战，利率市场化的进程不断加速。
四、传统银行的应对策略
（一）提高收益率，吸引客户
互联网金融的兴起，给始终坚持二八定律的传统银行以沉重的打击。一直以来，银行坚持二八理论，把目标客户定位在为数不多的大客户，互联网金融则以高收益率吸引众多的零散小户，其发展速度的惊人彻底颠覆了传统银行的二八定律。对此，传统银行应适当提高活期存款利率及其理财产品收益率，进而吸引客户。目前，中国工商银行、交通银行等多家银行已经开始逐步实施，与基金公司合作，推出类似余额宝的高收益率产品，争夺储户，如：平安银行推出了预期收益率为7%的理财产品，浦发银行将其销售的一款理财产品收益率提高了0.2%。此外，多家银行存款利率都有不同程度的上调，回拢客户及资金。
（二）拓展互联网金融业务，线上线下相结合
传统银行以实体网点为主要经营场所，以存、贷、汇为基本业务，并未着手利用互联网开拓新业务。互联网金融的兴起与壮大，倒逼传统银行进行互联网实践。科技的发展将人类社会带入了电子信息时代，传统银行涉足互联网金融业务已是大势所趋。传统银行应进一步拓宽互联网金融业务，实行线上与线下相结合的模式。目前，各家银行顺应时代潮流，纷纷筹建网络银行，应对互联网金融弱化传统银行中介功能的挑战。民生银行与阿里关于理财、直销及互联网终端业务上形成合作战略，兴业银行、工商银行相继筹建网络直销银行。
（三）提升客户体验，增强客户信任度
面对互联网金融突起的进攻趋势，传统银行应发挥自身优势，以风险小的天然优势为着手点，加强服务意识，结合客户需求，提升客户体验，进而增强客户的信任度，继续树立客户心中资金力量雄厚，安全可信的银行。让客户继续依赖传统银行面对面交易的踏实感。对此，传统银行可按期向社会公布其资产业务情况，让公众了解其经营状况，给客户以风险小的暗示。加大对业务人员的监管力度，以提升其公工作人员的整体素质，使其服务让客户更满意。
（四）自主定价，加速转型
随着金融体制的不断完善，利率市场化的趋势不断凸显，互联网金融的兴起及发展，加速了金融体系利率市场化的进程。传统银行存贷款利率不再固定，加之银行破产法的出台，意味着传统银行风险进一步加大，政府不再是银行最后的靠山。面对激烈的市场竞争，银行不能再以以往的经营模式经营，应向现代的企业制度转变。在利率市场化的环境下，银行拥有了更大的决策权与自主权，银行存贷款利率，资产规模、经营状况都不再受中央银行的管制，传统银行可以根据自身实际情况，结合市场利率，给自己的产品进行准确评估，根据市场需求，设置不同价格的产品。
