论金融对创业的支持
一、引言
作为扩大就业、促进经济发展的新生途径，近年来创业问题已成为政策导向、理论研究和实践领域的热点。随着金融业纵深发展，在不断优化金融产品与服务、拓展经营领域的同时，金融业对社会事业的支撑作用日渐凸显。在服务于传统企业运营与居民生活的同时，金融业对创业的重要支持作用也正在逐渐获得政策面和金融领域的重视。
二、不同维度下金融对创业的支持
由于创业本身的复杂性，金融业对创业的支持也是多视角、多维度的。金融业对创业的支持可以体现在创业的关键要素和创业生命周期两方面。
1、围绕创业关键要素的金融支持
在传统观念里，做事讲究“天时、地利、人和”，创业也是如此。创业过程中需要诸多要素的投入，如资金、技术、机会、团队、网络、环境等，都是决定创业成败的关键因素。金融业对创业的支持可以体现在上述要素的分析、获得、培育、构建等过程中。
（1）资金支持
金融业对创业的支持，主要围绕创业关键要素展开。在诸多要素中，与金融业最为相关的就是资金，而资金是创业活动最为重要的投入要素之一，往往成为制约创业过程的瓶颈。金融业可以通过信贷、投资等多种方式，为创业活动提供资金支持，这是金融业对创业进行支持过程中最为传统的方式。
（2）技术支持
任何创业活动，都离不开特定的技术，从生产加工、产品配方，到经营管理，都属于创业活动的核心技术。对于机会型创业而言，对核心技术的掌握往往是创业的动机来源；对于生存型创业而言，对核心技术的掌握使得创业活动成为可能。金融业可以凭借广泛的客户资源与相关机构和部门的密切关系，通过提供咨询顾问服务、中介服务，为创业主体提供创业核心技术来源，使创业成为可能。同时，金融业还可以在创业主体对核心技术的学习与掌握过程中提供资金等方面的支持，如专利技术的购买、培训费用的支出过程中的投融资支持。
（3）机会支持
对创业机会的识别与把握是创业活动的前提，面对潜在的创业机会，如何对盈利性与可行性进行识别与判断，往往困扰着众多创业主体。金融业可以凭借在投融资等领域的丰富资源和经验，为创业主体提供创业机会的盈利性与可行性分析等咨询顾问服务，增加创业机会识别的成功率和可靠性。同时，金融业还可以在创业主体对创业机会开发与利用的过程中为其提供资金支持。
（4）团队支持
作为“人和”要素之一，创业团队直接关系着创业活动的成败。无论是对单人团队而言，还是对多人团队来说，创业团队在知识结构、判断力、前瞻性、技术实力等方面的能力水平都直接影响着整个创业进程。金融业可以凭借其丰富的客户资源以及相关行业投融资经验，为创业团队的构建提供咨询顾问服务、猎头服务、中介服务等非金融服务。同时，可以为在创业人才积聚、人才培养和团队构建过程中提供资金支持。
（5）网络支持
创业网络也是创业过程中重要的“人和”要素之一。创业网络可以被通俗地理解为“人脉”，但这里的“人脉”不仅包括创业主体与相关个人的关系，还包括与相关机构和组织之间的联系。这些联系的数量可用网络密度指标来衡量，而这些联系的紧密程度可用网络强度指标来衡量。对于公司创业而言，其前期企业活动能够积累起一定的创业网络资源，为后续的创业活动而用。但对于个人创业，特别是生存型创业，其创业网络极为有限，甚至谈不上密度与强度。金融业仍然可以凭借其在相关领域的丰富资源与经验，为创业主体提供创业网络构建的咨询、创业网络节点的拓展、创业网络密度与强度的提升等非金融服务，以及在创业网络构建过程中的金融支持服务。
（6）环境支持
创业活动离不开赖以生存的创业环境，创业环境包括内部环境和外部环境。内部环境主要指创业企业的设施设备、人员构成、企业文化、激励机制等；外部环境主要指政策、金融、基础设施、文化、教育等。金融业可以通过提供内部环境的构建与营造方面的咨询、实施、及资金等服务，实现对创业主体的金融与非金融支持。同时，金融业还可以通过提供在区域、地方创业环境的构建与营造方面的咨询、实施、及资金等服务，实现对相关政策部门的支持，以及社会责任的承担。
2、贯穿创业生命周期的金融支持
创业生命周期主要包括研发期、创立期、成长期、成熟期四个阶段。金融业对创业的支持也可以体现在创业生命周期的各个阶段中。
（1）研发期支持
研发期，即创业企业的酝酿阶段，往往是在创业主体产生一种技术上的新发现或新设想之后，需要确定它在技术上和商业上的可行性，制造出样品，制定出经营计划。作为创业的准备阶段，这一阶段存在资金需求，资金的用途主要是作为种子资本使高技术开发设想得以启动。资金来源多为创业者自筹或政府技术开发基金资助等。风险投资还只是处于评议、筛选和准备投资的阶段，还没有渗透到创业企业中去。金融企业可以凭借相关资源和经验优势，对处于研发期的创业活动予以分析判断，并酌情在创业技术要素、机会要素、团队要素等方面提供咨询、中介等方面的支持。由于存在较大不确定性，金融企业对处于研发期创业活动的资金支持应慎而重之，尤其是对缺乏抵押与担保的生存型创业。
（2）创立期支持
创立期，即创业企业的筹建阶段，通过对产品进行测试和试销，从而判断其成长潜力。创业主体对资金的需求将显著增加，资金主要被用于产品开发、原型测试和试销。在创立期，风险投资公司开始进入创业企业，渐渐成为这些企业的投资主体，但大多数的投资是分阶段进行的，最初进入的风险投资规模不大，参与企业的经营决策。这一阶段，风险虽较研发期有所降低，但仍有较高的不确定性。金融企业应在系统评估与分析的基础上，较为慎重地提供资金方面的支持，应主要以安全性较高的抵押方式为主，对于评估结果较为乐观的创业企业，可以适当放宽相关约束。除资金支持外，金融业还可以在创业技术、团队、网络等方面提供咨询、中介等支持。 （3）成长期支持
成长期，即创业企业的发展阶段，生产线已建立，但缺乏商标形象和销售网络，工作重点将逐渐转向提高产品质量、降低成本、开发新产品和市场网络建设。成长期创业企业资金需求将大幅增加，资金主要用于生产和销售，追加支付设备投资和生产、销售的流通。此阶段仍以风险投资公司为投资主体，风险投资公司可追加风险资本，并强化风险管理，推动企业成长。本阶段，金融业可在创业技术、网络、环境等方面提供相关咨询、中介等非金融支持，以及提供资金等方面的金融。
（4）成熟期支持
成熟期，即创业企业准备向多品种、规模化发展。随着利润的增加，风险逐渐降低，仍需大量资金用于扩展规模。此阶段主要以商业银行为投资主体，风险投资公司帮助创业企业公开化，寻求上市、出售或其它退出方式，择机套现投资。成熟期，创业企业实际上已经向成熟企业转变了，经营管理上的安排也趋同于成熟企业。金融业应结合创业企业的发展机遇，凭借前期建立的合作关系，为其提供集成化的综合性金融产品与服务。
三、金融对创业的支持措施
通过对创业企业不同生命周期，围绕不同的创业要素提供相应的支持，可以构建较为系统的金融支持体系，在具体支持措施方面，可以主要着眼于以下几点。
第一，针对不同创业要素、生命周期，开发多样化、灵活的金融与非金融产品和服务。在完善各种金融服务的同时，为创业主体提供便利。金融机构应从为创业主体服务的角度出发，切实降低创业主体产品和服务的费用和准入门槛。另外，金融机构要加强对创业主体的金融扶持，在完善传统金融产品和服务的同时，为创业主体提供金融解决方案、咨询顾问、中介等灵活多样的金融与非金融服务。
第二，进行面向不同创业群体的信用体系、担保体系、融资体系建设。发挥人民银行征信系统的共享作用。尽快完善个人征信系统和企业征信系统，实现个人征信体系和企业征信体系对创业领域的全覆盖，并扩大信息采集源，将创业个人和企业的基本信息、信贷信息、其他信息等尽快纳入《信用信息基础数据库》中，为金融机构开拓创业领域的信贷业务提供信息支持。各金融机构应积极进行信贷产品创新，为不同创业群体量身定做开发出特色小额信贷产品，同时，还应积极地对担保体系、融资体系进行创新，实现对创业的大力支持。
第三，构建创业信息平台，纳入创业主体信息、项目信息、技术信息、投融资信息、创业网络资源信息等内容。通过创业信息平台的构建，可以弥补创业领域中创业主体、金融机构、及相关要素间的信息不对称，在为创业主体提供创业过程所需的技术信息、项目信息、投融资信息、创业网络资源信息的同时，也为金融机构拓展了服务渠道。
第四，构建创业企业风险预警体系与机制，在支持创业的同时，防范并规避金融企业的相关风险。结合创业企业特点、运用科学的方法、选取有代表性的衡量指标、构建系统性的创业企业风险预警体系，对所支持的创业企业及其风险进行关注于跟踪，建立有效的风险预警机制，及时发现创业企业风险，并根据风险的类型和特点采取相应措施，在帮助创业企业处理相关风险的同时，防范并规避金融机构可能面临的相关风险。
四、结束语
通过对创业提供金融与非金融支持，整合各类资源，为创业企业提供全方位的产品和服务，可以使金融企业由单一的金融产品提供者，逐渐转型为围绕金融解决方案的一揽子产品及服务的集成商，这与当前金融服务集成化发展的趋势是相一致的。
