商业银行养老金融业务四大问题待解
中图分类号： F830 文献标识码： A 文章编号： 1673-1069（2017）02-63-2
1 养老金融推动了相关产业的发展
近年来，我国已经进入了老龄化社会，老龄化地加速直接推动了相关产业的发展，包括养老金融、养老医疗、家政服务、养老地产等。养老产业在发展的过程中，由于一系列特征，包括：资金成本承受能力低、投资周期长、收益成效慢，必须需要金融机构的支持，通过开发相关的信贷产品，不断引导民间资本的开展工作，从而将大量资金投入于养老产业中。
2 商业银行养老金融业务存在的问题
2.1 商业银行养老金融考核体系问题
近年来，养老金融业务的发展受到一定的影响，养老金融方面同时具有一定的特点，
包括：投入产生回报周期长、业务经营周期长等，不能充分协调银行的考核体系。例如，企业年金业务，由于企业年金受到限制，周期的建立时间较长，由于账户管理具有排他性，同时市场竞争较为激烈，使商业银行在前期需要投入较大业务。为了减少年金初始规模，增加社会效益，在商业银行现行考核体系中，养老金融业务存在投入与产出问题，许多的管理高层不能准确估计养老金融业务，对于行业的发展不能准确掌控。
2.2 商业银行养老金融业务模式问题
养老金融业务模式存在很多问题，包括产品碎片化、业务模式零散化等。近年来，虽然商业银行越来越重视养老金融业务，制定了相关的养老金融业务规划，不断延展与养老相关的金融业务。但是很多银行并未建立系统的养老金融业务组织架构，没有设置完善的业务板块。导致涉及养老金融的相关产品服务，被零散分布于银行的部门中，包括企业年金借记卡、养老金代发、部门管理社会保险基金等。同时，理财部门专门管理养老专属理财项目，养老金融部门却从事养老金融产品的销售。养老金融部门在复杂项目的过程中，应与多个部门进行协调，同时增加沟通协商成本，延长研发周期，难以满足人民需求。另外，养老金融业务发展模式较为零散，容易出现产品碎片化的情况，使养老金融业务难以涉及广泛的领域，阻碍了商业银行养老金融业务发展。
2.3 市场竞争激烈
对于养老金融产品，金融同业推出了服务质量更高的产品，包括丰富的商业养老保险产品。近年来，个人税延型商业养老保险试点进程不断开展，个人养老保险的增长速度越来越快，保险公司处于优势地位。某些基金公司推出生命周期型基金项目，通过结合不同年龄段风险收益特点，对投资组合进行调整，充分满足了消费者的不同年龄投资需求。对于很多商业银行的养老金融产品而言，重新调整组合产品缺少匹配性，不能有效满足消费者对养老金融的需求，导致业银行养老金融业务处于劣势地位。
2.4 商业银行养老金融业务资质问题
商业银行养老金融业务受到了很多因素的限制，包括业务资质限制与监管限制。养老金融业务的监管机构涉及很多部门，例如证监会、财政部、银监会等，使监管问题较为繁杂。在企业年金业务中，人力资源与社会保障部联系到业务监管、资格准入、信息披露等。银监会负责账管业务的正常运行；保监会负责养老保险公司的参与项目；证监会负责监督年金的投资环节。由于银行监管部门的管理权限受到阻碍，导致商业银行在运作过程中处于不利地位。
3 解决对策
商业银行应改进传统的养老金融业务理念，建立创新思想，充分发挥商业银行的优势，对业务资源进行优化整合，创新资源的布局工作，不断提高养老金融服务水平，建立系统化、层次化的养老金融服务体系。
3.1 商业银行建立完善的养老金融综合服务体系
商业银行应整合好内外部资源，及时当前解决养老金融业务中存在的问题，包括产品碎片化、养老金融业务模式零散化等，可以从以下方面进行考虑：首先，商业银行应重新规划与养老金融内容相关的业务，通过建立规范的、科学的、完善的养老金融产品研发平台，能够创立以商业银行信誉为基础的养老服务业务。从产品研发的角度出发，商业银行对企业为主体的客户，应提供一系列服务，包括托管、账户管理、投资管理、受托等；对于个体客户，商业银行应对其进行细化分类，例如地域、职业、年龄等，通过个体客户的具体情况，提供相应地养老理财产品、个人养老保险产品，同时加大创新力度，尤其是对于个人养老退休账户、养老按揭等新型产品。其次，规模较大的商业银行可以形成以子公司为基础的养老资产管理体系，内容涵盖券商、保险、基金、信托等，从而提供给养老金融客户系统的、全面的服务。
3.2 完善养老金融组织
商业银行应充分考虑养老金融业务项目，通过将其作为重点发展的项目，不断完善养老金融管理机制。同时，商业银行应尽快规划养老金融业务，通过对养老保险体系与养老产业发展进行改革，对多个领域进行更好地布局，包括养老基金投资管理、养老产业投融资、社保资金结算等。在组织内容方面，商业银行可以采用养老金融专业公司模式、事业部模式等。其中，在事业部模式里，商业银行应将客户作为主体，不断提高服务质量，重视对风险管理，从而提供给客户更专业的服务。在当今社会中，很多商业银行将养老金业务部设为二级业务，不能良好地适应社会的发展。因此，商业银行必须加快对养老金融管理机制的创新工作，从而提高市场竞争力。
3.3 商业银行提供优惠方案
商业银行应重视与养老金管理部门的交流机会，追求补全管理资格，包括养老金投资管理资格。参照很多商业银行的养老金融业务项目，由于缺少其项目资格，导致商业银行难以扩展业务范围。某些商业银行虽然获得了年金业务管理的资格，但是主要业务属于未推行的养老保险基金业务，投资管理人的范围主要限制于特定的机构中，例如，企业年金基金投资、全国社保基金等，很多商业银行缺乏参与资格。在商业银行的运行过程中，当前最急迫的问题为尽快争取养老金融投资管理人资格，同时把握养老基金投资业务的管理机遇。
3.4 重视人力资源分配
养老金融业务包含了新兴业务，具有一系列特点，包括政策性强、专业性高。工作人员必须掌握养老金资产管理业务，同时了解投行业务、项目融资业务，从而更好地对财税进行管理。商业银行应重视与外部专家团队的联系，建立良好的风险管理系统、资产管理、养老产业报告等项目，从而促进养老金融业务的发展；另外，商业银行必须加强养老金融从业人员与其他业务人员的交流机会，不断提高养老金融从业人员的专业素质。
对于正在面临诸多转型压力的商业银行来说，发展养老金融业务有利于推动银行自身业务转型，提高银行综合收益，从而带来新的利润增长点。第一，养老金融业务与传统银行业务相比，具有服务周期、经营周期长、业务发展持续稳定、规模效应显著等特点，能够为银行带来长期收入。第二，养老金融业务与银行传统业务形成互补，规模巨大的养老基金投资可为银行存款、理财产品提供长期稳定的资金来源。商业银行可以参与养老金融资产管理服务，带动银行资产管理业务的发展，拓展新的收入来源和盈利模式。
在当前环境下，我国养老金融业务发展前景广阔，但由于金融同业与养老金融存在很多差距，不利于我国养老金融业务的发展，为了使养老金融业务的发展空间更广阔，必须尽快解决养老金融业务中存在的问题，从而促进社会的发展。
4 结语
综上所述，养老金融业务作为养老服务体系的重要组成部分，对当代中国社会的发展具有重要意义。随着我国老龄人数的增长，养老服务体系建设得越来越快，虽然取得了一定成效，但依然存在很多问题，我国商业银行必须尽快解决这些问题，从而促进社会的稳定和谐。
