互联网金融对商业银行的冲击及对策研究
中图分类号：F832 文献标识码：B 文章编号：1008-4428（2017）04-84 -02
现阶段第三方支付中应用较多的包括微信支付、支付宝、余额宝等，加上网络购物的新模式，人们对于互联网金融的接受度越来越高，且在日常生活中愿意通过这种简便、直接、可以打折扣的方式满足自己的消费需求；尤其是“电子红包”形式的出现，极大推动了消费者对其应用的可能性，其影响正在逐渐常态化。
互联网金融的本质在于利用数据化实现银行存款数据化交易，提高应用中的便利性、直接性，减少现金-存款-取款之间的现实参与环节。它的内涵以技术为依托，作为第三方金融机构为消费者提供服务，极大地推动了商业社会中的资金流动率。
从现阶段互联网金融中第三方支付所形成的模式分析，具备典型性；在第三方支付基础上，形成的其他模式包括P2P网贷、众筹等。以众筹为例，网络红人、企业、个体若有一个较好的项目，即可以利用互联网金融平台，实现向社会众筹的目的，这属于对第三方支付的延伸与拓展。比如，众所周知的集资治病、基金捐款，以及PAPI酱之类的直播网红，透过众筹方式即可以得到较多的融资；一些年轻朋友通过众筹方式开咖啡馆、火锅店等，就可以直接通过微信朋友圈的途径进行实践；其速度快、易于实践，倍受创业者青睐。目前，由于这种方式也出现了诸多负面的新闻，如装病骗捐、非法集资等。因此，在认识到互联网金融有利的一面时，也需要对其潜在的不良动机下运用恶果进行清醒的认知与分析，并采取一些有利的措施，对其加以预防，提高互联网金融中可能遭遇的风险管理水平。
二、第三方支付对商业银行的冲击现象及其原因分析
以下主要以第三方支付为例，从它对商业银行地位、支付结算功能、收入来源与利润、服务模式四个方面的冲击现象及其原因进行说明。
（一）第三方支付对商业银行地位的冲击
从地位层面分析，第三方支付虽然未起到“动摇”作用，但实际上通过一系列的技术支撑，弱化了商业银行作为信息中介的功能；在储蓄者-资金借用者之间起到了一个“弱音器”的功效，降低了商业银行在消费者心目中的地位。以微信为例，在诸如转账功能、支付功能、存储功能层面，甚至可以取代商业银行。再如，余额宝的出现，令一些散钱、闲钱、零用钱得到了较好的利用；而商业银行在这个方面，恰恰缺少动力去吸纳社会小数目的资金。再如，小额信贷功能的出现，阿里贷就将目标客户定位于商业银行不屑一顾的中小企业，使商业银行在中小企业中的地位与形象完全扭转，极大地挫伤了银行在中小企业中发展业务的信心。
（二）第三方支付对商业银行支付结算功能的冲击
从支付结算功能方面分析，商业银行推出的APP与第三方支付的功能基本相似。比如，以微信与某行推出的APP相比，其生活功能中就有各种日常支付服务；而且，能够与银行卡直接连通，实施转账、提现、充话费等功能；不同的是，商业银行推出的手机APP因其办理手续麻烦、注册时间长，只能限于银行窗口或者下载时验证环节较多而被消费者所冷落；尤其是其中缺少针对一般日常生活中的快速消费层面的功能设置，牵涉到的范围过窄而不能满足消费者的实际支付与结算需求。另外，在互联网金融不断发展与完善的情况下，第三方支付推出并衍生了诸多金融产品，购买者蜂起云涌，如代理保险、代理基金等，加上年收益率高出银行推出的同类产品，所以，从市场占有份额层面讲，互联网金融有其优势，并且在信息技术支持之下，易于实践。尤其是在电子商务领域，其利用大数据、云计算之类的数据收集、分析与运算系统，极大地提高了与市场的对接性，因此，在支付结算方面，也较有优势。重点是通过PC端与移动终端的双向服务与交互模式，达到了高效化。以商业时代的效率需求与信息时代的快速更新分析，它更适应于现代社会中的交易特征。
（三）第三方支付?ι桃狄?行收入及利润的影响
从收入来源与利润方面分析，第三方支付的出现，主要满足了网络购物以及互联网络的应用人群；比如，以微信、支付宝为例，在其不断推出存储、转账、支付功能之后，不断以“主题活动”形式推出各类集中式的消费；因此，建立了一个以消费者为主体的资金生产到消费的全程化体系。这种新模式，迫使消费者不断将资金注入到互联网金融体系之中，因此，极大地提高了收入来源，并增加了其利润率。从这个层面观察，商业银行因其自身的借贷、存贷、金融产品的固定化、低效化，以及与市场消费者行为对接的程度较低，而造成了其收入与利润的不断下降。
（四）第三方支付对商业银行服务模式的冲击
从服务模式分析，去商业银行办理业务，往往会遇到排队等候的情况，加上网点设置过小，人员不足，很难满足现代人对资金的高营运速度；所以，人们通常愿意选择一些更快捷的方式，减少时间浪费。但从服务模式观察，传统的商业银行服务思维比较单一；针对网上银行、手机APP更新等缺少足够的人力投入，因而在应用一段时间之后，消费者便因其服务效率低而不愿意再应用其推出的各项金融类工具。从原因看服务与现代商业银行发展的业务对应性较差，如网上银行的发展，因其缺乏足够的资金投入、人力投入、技术研发投入，造成了注册慢、更新慢、应用环节多、售后服务差等直接归属于服务方面的诸多问题；同时，诸多问题出现后需要到相关网点进行办理，一般网点不受理的问题还要返回到总网点；这种低效化的分点服务权限等级，导致了其服务无法与现代商业银行业务实现有效对接。 三、商业银行的应对措施
面对以第三方支付为主要形式的互联网金融影响，对商业银行既是冲击也是机遇。因此，商业银行需要将第三方支付的发展其作为一个主要的契机，在应对其冲击的同时，完善自身的发展，提高在商业社会中的适应性。具体可以采用合作、创新产品与服务、加强数据分析与利用、增加人才培养与团队建设来促进自身向可持续方向发展。
（一）商业银行与第三方支付实施全面对接
推进全方位合作。目前商业银行与第三方支付实现了有利的对接，但从合作的层面分析，在对接的时间方面存在不一致；以支付宝提现为例，它要求次日转账，延迟了提现时间；再如，在电子商务平台方面，商业银行有必要改善其策略，与其加强合作；既可以达到吸纳客户的目的，也要以更好地实施对金融活动的一些监督；比如，洗黑钱、资产转移等。推进全方位合作中，应该关注对于商业信用等级的信息收集与评估，并在这种合作渠道中，逐渐延伸向中小企业的借贷业务。另外，需要在技术层面展开合作，利用我国政府提出的“产业转型升级”战略、“互联网+”思维，提升客户结算能力与金融服务范围；尽可能在技术支持之下完善网上银行与手机APP的应用程序，简化其操作流程，提高应用率。
（二）从第三方支付平台中吸收互联网+思维
第三方支付的最大优势是实现了产业链思维与互联网+思维的融合应用。根据金融市场导向，商业银行必要引入产业链管理思维，在产品开发的上游与市场营销与服务的下游之间建立起一个统一的管理体系。从产品开发与具体业务出发，重新制定较为细致的服务体系；最好是对目前品类繁多的金融产品进行一些集中梳理，将其简化到几类固定、明确的种类之中，减慢其衍生速度。在互联网+思维指导下，商业银行需提升自己的数据处理水平；引入“大数据”技术，分析其自身所拥有的客户信息，从中进行数据化分类；并制作图表加以预测；为风险管理与用户群体定位提供依据支持。
（三）从第三方借鉴经验实施转型发展
借鉴经验，选择高效化转型路径。比如，以微信支付为例，它的实践方法中集中了传统纸质时代的各种银行操作流程，并以电子化的方式完成所有支付交易。开始时，只是以互联网购物为基础，然后，作为第三方起担保作用；随着其发展，逐渐将PC端的网上银行模式，通过云计算、社交工具等转流到了移动终端，并以APP下载模式应用于各个持有智能手机的消费者手中；其应用之便利可以用前所未有来形容。接下来，在其发展中结合我国传统风俗中的“发红包”习俗，研发了APP平台上的电子红包与现金存储、转账、支付等功能，具体操作通过扫二维码、加好友等实现，非常便利，并且能够满足消费者与生产者之间的快速化交易需求。从分类看，包括B2C、C2C，以及可完成独立支付功能的第三方支付；比如上文提到的支付宝、余额宝、微信即属此类；再如，目前也受到消?M者欢迎的快钱、易宝支付等也比较好；尤其是第三方支付中催生的小额度信贷极大地推动了金融产品市场的构建，提高了各类资源的配置效率。因此，商业银行可以借用其发展中的路径，选取与自身相融合的部分，在数据分析的基础上，推出与客户需求相契合的一些产品；并逐渐开发出针对大客户、中小客户、消费者个体等级式的功能，实施专项功能专项应用，提高服务的针对性，增加其竞争能力。
（四）建立新型人才团队
培养复合型人才，打造团队。从各个层面的冲击观察，针对目前的信息技术需求，商业银行需要增加技术人才的培养；并通过建立技术研发部门，构建一个以第三方支付为样板的技术研究中心，不断为产品创新与服务创新提供动力。同时，需要透过自身的人力资源管理部门，增加技术操作方面的培训，并在培训过程中，通过企业文化传导强化团队凝聚力；做好发展中的人才资源储备。
四、结束语
根据以上分析可以看出，商业银行在面对互联网金融冲击时，需要针对冲击的具体层面，采取全面、综合的应对措施。包括在技术层面的系统开发、服务层面的体验提升，以及在产品设计与人才培训方面做出重要的转变与完善。但重点需要按照现阶段的现状与出现的挑战，引入“互联网+”思维，并将这种思维转渡到对于新结构经济学的“思路决定出路”原则上，从而开展各项具体的改革与完善，争取提高消费者的认可度，推动商业银行向更好的方向发展，成为能够利民、惠民的金融机构。
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