目前车贷险市场现状分析
新车贷险：互惠中谋求银保双赢
从4月1日起，人保财险、太平洋财险、天安保险和永安财产保险4家公司报备的6款新车贷险产品获得中国保监会批准到现在已经有一个多月。目前，新车贷险还没有大面积“投放”到市场上，各界对新车贷险的发展还处于“雾里看花”的阶段，但从各方面对新车贷险面市后的反应上，人们不难看出新车贷险未来市场发展的轨迹。
“从过去几年汽车消费贷款的发展来看，属于风险比较高的业务。不过任何一项贷款业务都是有风险的，关键是看如何来规避风险。保险公司在收取保费的同时已在保险条款设计中把风险都规避了，却留给银行潜在的风险，那么银行方面就会考虑该项业务是否有开展的必要。对于任何一项合作，双赢是非常重要的。新车贷险的银保合作也是如此，合作双方应该共同从降低风险的角度出发，而不是仅从自身的利益来考虑问题。”一位银行人士在接受记者采访时直言不讳。
近几年，我国保险业产品创新速度不断加快，保险新产品层出不穷，保险新产品的开发也成为保险公司提高市场竞争力的一个重要环节，但任何一款保险新产品能否有生命力毕竟还要得到市场的检验才能知晓。对于车贷险业务，银行和保险公司在我国车贷险市场上是重要的两大组成部分，银行和保险公司之间的合作是车贷险能否走上良性发展轨道的基础。几年来，许多保险公司之所以纷纷停办车贷险业务，最主要的原因就是保险公司认为单方面风险过大，难以承受。
保险公司仅仅靠保险条款来规避风险显然难以赢得市场。优势互补、风险共担、利益共享是理想中的双赢合作模式。消费者从车商和中介机构购买车辆，银行提供汽车消费信贷，保险公司提供汽车消费信贷的保险保障就如同环环相扣的链条，这是任何一个贷款购买汽车的消费者必然要经过的几个环节。而银行对新车贷险产品的态度是否积极，很大程度上将决定这些新产品的生命力。
一位保险业人士告诉记者，保监会批准的6款新车贷险包括免赔率不低于10％；车贷险期限不超过3年；车贷险首付比例不得低于30％，且投保人必须是贷款所购车辆的最终使用人。这种设计更加贴近市场需求，设计理念更加人性化；合理平衡了保险公司、被保险人（贷款机构）和投保人（贷款购车人）之间的权利与义务；加大了不同风险水平客户之间的保费差距。其中的每一点都降低了保险公司的承保风险。表面上看，改变了过去银行“零风险”，风险由保险公司独自承担的状况，保险公司与银行间的银保合作模式成了真正意义上的优势互补、共担风险、利益共享。然而，这种理想中的合作模式，却难以在现实中“美梦成真”。主要原因是保险公司在门槛提高的同时，降低了对风险的保障，而保险公司收取消费者的保费不会有多大改变；银行的汽车消费贷款风险加大了，贷款利息没有改变。这样的新车贷险能否赢得银行的青睐就成了问题。
中央财经大学保险系系主任郝演苏告诉记者：“在车贷险方面，银保合作就好比大学生与小学生之间的合作，本身就没有合作基础。车贷险在银行和保险公司的业务构架中，并不是主流业务，保险公司不会大力抢拼这块市场。近期，央行连续两次将存款准备金率提高1个百分点和0.5个百分点，由6％升至7.5％，加强信贷管理。银行好的信贷业务还做不过来，对新车贷险自然也不会有多大兴趣。”
他认为，根据贷款人的职业、收入情况，购买车的价格、用途等不同，目前银行最长的放贷时间是5年。而新车贷险条款规定车贷险期限不超过3年；消费信贷首付款的比例一般为20％，而新车贷险首付比例不得低于30％，且投保人必须是贷款车的最终使用人。这实际意味着车贷险已经把相当数量的业务排除在外。新车贷险对银行和消费者在选择上没有诱惑力。
不管是银行还是保险公司，有效进行风险控制才是开展汽车消费信贷保险业务的关键。目前，我国的车贷险市场参与各方在风险控制方面仍要面对一些亟待解决的问题。一方面，车贷险市场信用风险居高不下，而我国车辆价格却持续下跌，谁来承担车辆贬值的风险？尤其是对于消费者不愿承受的这部分风险应由谁来“埋单”？有关人士认为，这正是我国汽车信贷市场存在的难以调和的矛盾。目前，我国正处于个人信用管理体系初建时期，个人信用观念淡薄，有关法律法规有待健全，银行、保险公司、汽车信贷服务商之间各个环节没能构建起一个分工明确、协同作战的制度保障体系。银保合作模式还不够成熟，在操作层面上存在诸多误区。各有关部门还应加强汽车消费信贷中的个人资信评估体系和风险审查评估制度建设；另一方面，谁来承担车贷险出险后的催欠和追偿工作？目前，对于逾期催讨、追偿、抵押物处理等环节需要投入大量的人力、物力，相关成本较高，车贷险并非是一年期业务，难以准确分摊与核算，同时有关法律法规还不完善，保险公司要与有关部门合作，借助律师等社会中介力量对欠款进行追收。这些都给汽车消费信贷催欠和追偿工作带来了很大困难。
业内人士指出，商业保险公司本身就是为客户提高风险保障的机构，如果保险公司在设计险种时将大量的风险排除在外，其产品的市场竞争力必然会受到质疑，市场的认可程度将受限。
新条款又成焦点 利益方众说不一
保险公司：
车贷险产品虽已获批，但很多保险公司似乎对于恢复该项业务并不积极乐观，有的甚至根本没把重新开办车贷险业务列入计划。如果说从1998年问世以来，车贷险屡进屡退，充分体现了保险公司对车贷险“嚼之无味，弃之可惜”的复杂心态，那么眼下的局面就更是其陷于“进退维谷”两难境地的真实写照。
其实，保险公司的苦衷不言自明，正所谓“一朝被蛇咬，十年怕井绳”。旧车贷险无论是在政策制定还是在市场运作中对保险公司都不是很“公平”，使之成为车贷风险最终的承受者。如今，在社会信用环境改观不大、车贷险风险依然很大的情况下，能否有效降低车贷险的风险显然还是个未知数。虽然新车贷险在审查上比以前更加严格，但保险公司对于如何管控风险心里显然还是没底儿。于是，对市场的缺乏信心，使得保险公司该出手时却不敢再贸然出手。
倒是有关专家对保险公司的这种谨慎态度报以充分的理解和肯定。他们认为，保险公司的业务开展，完全是一种商业运作行为，应该有权利根据风险状况自行选择。新车贷险条款面市以后，保险公司出于自身利益考虑不愿马上涉足危机四伏的车贷险市场，是保险公司在分析宏观环境和自身情况后做出的理性选择，也是保障公司偿付能力充足、保障大多数投保人利益的理性选择。所以其目前的反应不仅是正常的，而且和过去盲目竞争、非理性扩张的行为相比还有了本质上的进步。
银行：
应该说，作为车贷险的最大受益者，银行还是热盼车贷险复出的。车贷和车贷险捆绑问世以来，二者的起落兴衰始终如影随形。有了车贷险的保驾护航，在车贷业务火红的2002年，有些品牌的汽车甚至开进了银行营业大厅。很明显，随着去年车贷险的撤出，各家银行的汽车贷款业务都受到不同程度的影响。来自人民银行营业管理部的资料显示，今年一季度，北京金融机构的汽车消费贷款业务比上年末减少9.6亿元，下降幅度1.16％。保险公司退出车贷险市场，使银行个人汽车贷款风险加大，银行开始有意收缩汽车贷款业务不能不说是车市降温的重要原因。
虽然希望与保险公司早日再续前缘，但新车贷险的条款显然让银行不甚满意。其中首要一点就是银行认为保险公司矫枉过正，比较“自私”地先给自己上好了“保险”。从新车贷险的特点来看，要求贷款车辆首付款不得低于30％，期限不超过3年等等条件，被认为是在原本就比较难的汽车贷款上又加了一把锁。有银行人士表示，任何一项贷款业务都是有风险的，也总要有机构来承担，如果保险条款把风险都规避了，风险还要由银行和担保公司来扛，那消费者把几千元，甚至更高的保费交给保险公司意义何在。更何况车贷险调整后还有10％的绝对免赔额，即车款的10％不在保险公司赔付范围之内，银行方面认为这也是不公平的。
此外，银行有关人士还表示，新车贷险虽然加强了风险控制，但在对贷款人资信审核上并没有取得突破，而这正是车贷业务中最关键的环节。还有，如何处理因不还贷款而收回的汽车，至今也没有一个明确的说法。
经销商：
汽车经销商本来都在望眼欲穿地盼望新车贷险政策能够改变目前车市萎缩的状况，但对于新出台的条款，很多经销商都表示有还不如没有。他们认为新车贷险政策确实降低了保险公司的经营风险，但和银行前些日子下发的新贷款政策有交叉，而且一些细节问题没有非常明确地表示出来，这对今后的汽车销售有可能带来不便。但也有一些车商表现出无所谓的态度，他们认为车市在以前很长的一段时间内就没有把车贷险作为主要的银行贷款担保，房产抵押一直是担保中的主力。
消费者：
虽然还没有和新车贷险“亲密接触”，但是先行一步的保险条款已经对消费者的购车意向产生了影响。贷款购车成本的增加，以及投保手续的繁琐与否是消费者首先考虑的因素。由于新车贷险对首付比例和月供额度都设置了更高的门槛，有些本想买好一些车子的人已决定降低选车标准。还有一些原本想贷款的消费者觉得贷款买车不划算了，索性一次性全款付清。还有些消费者认为新保险条款过于苛刻，几乎让消费者没什么选择的余地，这在一定程度上也挫伤了他们购买这种保险的积极性。
对于新条款中增加的所谓“人性化”的内容，如在投保人因疾病、意外事故死亡或残疾时，能够代投保人向银行或汽车贷款机构全额赔付未偿还贷款的本金及利息，并不再向贷款购车人追偿等等，消费者则认为这些情况在以青壮年为主的购车群体中发生率并不高，车贷险条款还是应该在受众面更广的范围内多做些文章。
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