支票在ATM上的应用问题研究
2.ATM的布局
为了方便客户在ATM上实现支票的签发、背书以及审核，对于票据日结算量比较大的客户，应该在客户处安装ATM，同时也可以满足客户内部员工存取现金、转账、查询余额等私人业务需要。
（三）支票结算流程各环节在ATM上的实现
下面就以借记支票流转程序（持票人向其开户银行提示支票）为例来具体分析支票结算流程的各个环节在ATM上实现的可行性。
1.支票在ATM上的出票
出票人在ATM上出票时，将智能卡插入ATM的相应入口，进入交易画面，选择“支票出票”功能，一张支票的格式就会出现在ATM的显示屏上，出票人根据提示逐项填写支票的各项要素。
（1）出票日期：ATM自动将出票当日的日期以大写形式显示为出票日期。这样就可以避免出票人签发远期支票。
（2）出票人账号和付款行名称：ATM读取智能卡上的信息，自动输入此两项内容。
（3）收款人名称：由出票人直接输入。
（4）金额：ATM提示输入两次小写金额，以免错输，同时自动带出大写金额。在输入金额时，ATM会读取智能卡上出票人的账户信息。如果输入金额大于账户余额，ATM会给出相应提示，输入金额不被接受，这样就可以避免出票人签发空头支票。
（5）支付密码： ATM启动算法芯片以及智能卡上的账号密钥，对输入的上述票据要素加以运算，生成支付密码。
（6）支票存根：ATM将相关信息自动输入支票存根的相应栏目。
出票人对以上输入内容确认无误后，ATM就会自动打印出一张支票，这样就实现了支票在ATM上的出票。
2.支票在ATM上的背书转让
在现实的经济活动中，支票是一种流通十分广泛的支付工具，出票人将支票签发给收款人后，有可能会经过一系列的转让背书，最后的持票人往往已不再是最初的收款人。在人工方式下，背书是由背书人在支票背面签章并记载被背书人名称，并且要求背书连续。那么在ATM方式下，支票的背书又如何实现呢？
本文的初步设想是背书人在ATM上背书时，运用智能卡上的账号密码，对背书人名称以及被背书人名称等信息加以运算，形成背书密码，相当于背书签章，记载在支票背面上。此外，因为背书密码是供ATM鉴别背书连续性之用的，为了便于被背书人辨认，应该保留由背书人在支票背面签章并记载被背书人名称的传统背书方式。
在ATM上背书的具体操作如下：背书人将智能卡及支票插入ATM的相应入口，进入交易画面，选择“支票背书”功能，输入被背书人名称，ATM读取智能卡上的背书人名称并启动账号密钥，生成背书人的背书密码，将此密码按固定格式在支票上打印出来，这样，背书就在ATM上完成了。
3.支票在ATM上的审核
在传统方式下，银行对持票人送交的支票需要进行两方面的审核，一方面要审核支票的款式是否符合票据法规定，另一方面要审核支票上各项背书是否连续。而在ATM上进行传统的取现、转账等交易必须以客户密码作为验证客户身份的依据。相应地，在ATM上进行支票上述两方面的审核时，也必须借助支付密码，具体审核程序如下：
（1）审核支票背书的连续性持票人将智能卡和支票插入ATM的相应入口，进入交易画面，选择“支票审核”功能。ATM对支票进行扫描，解读支票上的背书密码，审核其是否连续。因为最后一个被背书人应该是持票人，所以在解读最后一个被背书人的背书密码时，应该将解密得出的被背书人名称、开户银行名称、账号等信息与被背书人智能卡上的相应信息进行比较。如果核对相符并且背书连续，则进入下一个审核程序，即审核支票的真实有效性，否则退票。
（2）审核支票的真实有效性在传统方式下，先由持票人开户银行审核票据的有效性和持票人身份无误后，提出交换，再由出票人开户银行审核票据的有效性。如果无误，则从出票人账户扣款。在ATM方式下，由于采用了支付密码，这两个审核环节可以同时完成，也就是说，在ATM上可以实现支票有效性的实时审核。具体操作程序如下：在对支票背书连续性审核无误后，ATM扫描支票上的票面要素和支付密码，将这些信息通过通信线路传送到本行主机。如果所有银行的对公系统可以实现联网，则本行主机直接将这些信息传送到出票人开户银行的支付密码验证系统；如果没有实现对公系统联网，则可以先传送到人民银行清算中心，再由清算中心传送到出票人开户银行的验证系统。
如果法律允许进行跨行票据结算，出票人开户行验证系统验证支付密码正确并且确认出票人账户有足够余额时，则借记出票人账户，将回执通过人行清算中心发往持票人开户银行，持票人开户银行贷记持票人账户，同时将回执发往相应的ATM网点。ATM收到回执时，在支票上打印“转讫”字样，同时打印出回执，表明持票人的款项已经收妥入账。如此，就实现了支票在ATM上的实时审核和资金的实时清算，也就是说，ATM作为机器柜员，代替人工履行了银行“见票即付”的付款义务。
以上是持票人提示支票的借记支票结算流程在ATM上实现的过程。如果是出票人提示支票的贷记支票结算流程，支票在ATM上的审核以及资金清算的原理是相同的。
三、 支票在ATM上应用的重要意义
在ATM上实现支票结算流程，是运用现代电子技术对传统同城票据人工传递方式的革新。其意义主要表现在以下几个方面：
（一）有利于保障银行和客户的资金安全
在传统方式下，支票上的票面要素容易被涂改，签章容易被伪造，因此支票欺诈层出不穷。而在ATM方式下，由于采用支付密码代替签章，而且使用智能卡作为在ATM上签发支票的支持工具，不法分子伪造、变造支票的可能性大大减小，从而保障了银行和客户资金的安全。
（二）有利于扩大支票的使用范围
在传统方式下，支票的真实有效性不能得到实时验证，虚假支票、空头支票所导致的支票信用危机使得许多企业宁愿接受现金，也不愿意接受支票，致使社会经济活动中大量使用现金支付，既加大了结算成本，又不利于现金管理。而在ATM方式下，由于可以实时验证支票的有效性，保障了支票接收者的权益，提高了支票结算的安全性，相当于提高了支票的信用度，从而有利于扩大支票的使用范围，也有利于促进个人支票的使用，丰富个人资金结算手段。
（三）有利于节约银行的人力成本
在传统方式下，去客户处取支票、对支票进行提出、提入审核、参加票据交换都要花费银行大量的人力物力。而在ATM方式下，由于客户可以在其附近的ATM网点自行完成支票的审核和资金的清算，银行所需做的就是对其辖内ATM网点的支票进行日常管理，从而使银行工作人员从这种技术含量较低的简单重复劳动中解放出来。
（四）有利于拓展ATM的服务功能
将传统的支票结算流程嫁接到ATM上，是对其服务功能的创新和拓展。ATM将不再是一部仅仅为私人客户提供服务的机器，同时也向对公客户提供日常转账结算服务，相当于银行的半个营业网点，其服务的广度和深度都大为延伸，有利于促进ATM从成本中心向利润中心的转变。
总之，将支票结算流程运用到ATM上，采用现代电子技术取代传统的同城票据人工传递方法，从而实现同城各银行之间借记、贷记结算业务的电子信息传递，是推进金融电子化的一个有益探索。
