WTO过渡期我国银行业的发展
出处：论文网
时间：2007-01-22
摘 要 加入WTO后我国应遵守服务贸易的规则逐步开放国内金融市场，而我国的银行业更是面临着来自外资银行的巨大挑战，本文分析了我国银行业面临的问题及应采取的对策。
关键词 WTO 我国银行业 发展对策
1 在WTO框架下我国银行业开放的承诺和进程
我国加入WTO的一个重要承诺是逐步开放服务贸易市场，而金融业也必然开放。据FSA《金融服务贸易协议》规定，我国加入世贸组织后，要求对外开放金融市场，取消外资金融机构经营人民币业务的限制，保证国内外金融机构平等竞争的权利。允许外国在国内建立金融服务公司并按竞争原则进行；外国公司享受同国内公司同等的进入市场的权利；取消跨边界服务限制；允许外国资本在投资项目中所占比例超过50％等。
在银行业开放方面的主要承诺。依中美双边WTO协议为例，我国正式加入WTO后，将逐步取消目前对外资银行的下列限制：①正式加入时，取消外资银行办理外汇业务的地域和客户限制，外资银行可以对中资企业和中国居民开办外汇业务。②逐步取消外资银行经营人民币业务的限制。中国承诺开放外资银行经营人民币业务也设有一个地域次序和时间表：入世当年，首先在上海、深圳、天津、大连开放，2001年开放广州、青岛、南京、武汉，2002年是济南、福州、成都、重庆，2003年是北京、昆明、珠海、厦门，2004年是汕头、宁波、西安、沈阳，2005年撤消所有的地城限制。③逐步取消人民币业务客户对象限制。加入后2年内，允许外资银行向中国企业办理人民币业务；加入5年内，允许外资银行向所有中国客户提供服务。④加入时，允许已获准经营人民币业务的外资银行，经过审批可向其他已开放人民币业务的地区的客户办理人民币业务。⑤发放经营许可证应坚持审慎原则。加入后5年内，取消所有现存的对外资银行的所有权、经营和设立形式，包括对分支机构和许可证发放进行限制的非审慎性措施。
2 加入WTO我国银行业面临的挑战
据统计，截至2004年10月，共有19个国家和地区的62家外资银行在我国设立了204家营业性机构，其中105家已获准经营人民币业务；自2004年12月1日允许外资银行向中资企业提供人民币金融服务以来，已有61家外资银行机构获准办理中资企业的人民币业务；我国已有9家中资商业银行获准吸收境外投资者参股。而且从2004年12月1日起，我国按照入世协议的规定，将外资金融机构经营人民币业务的地域进一步扩大到昆明、北京、厦门等城市，同时为鼓励外资金融机构为我国西部大开发和振兴东北老工业基地战略的实施提供金融支持，国务院批准将西安、沈阳两城市的人民币业务提前在2004年向外资金融机构开放。这样，我国向外资金融机构开放人民币业务的城市就从13个增加到了18个。截止2004年12月已批准大众等四家公司在国内从事汽车金融业务；13家获准在华开办网上银行业务，24家获准开办衍生产品业务，5家获准开办QFII托管业务等。另外，截止2005年1月初，已有5家香港银行按照一定的优惠条件获准在内地设立分行，20多家香港银行分行按此条件获准经营人民币业务。目前，在华外资银行资产总额为659亿美元约占中国银行业金融机构资产总额的1.8％。因此，无论是开放地域还是经营范围，外资银行对我国金融市场都已经有了非常广泛的参与。
中资银行尤其是国有独资商业银行，自我约束、自我发展的经营机制尚未真正建立，历史包袱沉重，金融技术基础薄弱，与大部分外资银行相比，存在一定劣势。更多外资银行进入中国市场，将给中资银行带来很大的挑战。
（1）传统业务面临严峻的挑战。外资银行与国内银行竞争的领域主要在于：外币储蓄业务、人民币存款和储蓄业务、国际结算业务、优质大客户的贷款业务、零售业务和个人消费信贷业务等。这些领域今后几年都要向外资银行开放，因此国内银行失去一定的市场份额是在所难免的。
（2）金融创新基础薄弱，创新动力不足。但外资银行在金融创新方面很突出，它们的利润很大程度上是靠创新来实现的。在今后的竞争中，外资银行除经营传统的业务外，还必然设法拓展新的业务，创造新的市场。例如，随着我国对外经济贸易的发展，客户必然产生外汇交易、远期结售汇、利率和汇率风险防范等业务需求，这些业务对国内银行来说都是正在或尚未开办的新业务，而对外国银行来说都是非常成熟的业务品种，具有成功的经营与营销经验，因此外资银行可以凭借在母国取得的先进经验和成熟技术优势，占有这一市场的绝大部分份额。如果我国允许开办外汇远期买卖、金融期货、期权、掉期等新业务，外资银行也必然在技术上占有非常大的优势。我国银行的经营效益本来就不高，如果不善于利用金融创新来拓展业务领域，失去的利润可能比预测的更多。
（3）分业经营制度将受到冲击。如前所述，20世纪80年代以来，西方各国强调金融自由化，商业银行存贷款业务和投资银行发行、承销和承兑证券业务逐渐结合了起来。而我国的银行法则坚持银行、证券、信托、保险四业分营分管。当外资银行以全能银行的模式进入，依仗全能银行的业务优势争夺客户时，我国银行应对的还是严格金融分业经营模式，这在很大程度上会束缚了自己的手脚，更重要的是会增强金融业的"惰性"和制度变迁中的路径依赖程度，最后会影响到我国金融业的长期发展。
（4）原有的金融风险可能会被放大。我国金融业隐藏着严重的金融风险：①国家银行不良贷款比例过高，实际收不回的贷款数额较大；②一些城乡信用社和非银行金融机构遗留的问题较多，少数已不能及时支付到期债务；③非法成立金融机构和非法从事金融业务的问题依然存在；④股票、期货市场存在不少违法违规行为；⑤各类金融机构的各种违法违规活动比较严重。由于我国金融业的脆弱性还存在，因此在外国金融力量不断渗透的情况下，这些金融风险可能会被放大。
（5）争夺优秀管理人才的挑战。目前，中资银行的人事工资制度尚存在很大的缺陷，收入水平比较低，分配差距比较小，对员工尚未形成有效的激励机制。外资银行报酬优厚，对国内银行界的高级管理人员和业务骨干具有较大的吸引力，人才的流失，不仅降低银行的业务开拓能力和管理水平，而且也会带走一部分客户。因此，这就需要我们对现有人事工资制度进行实质性的改革，构造有效的激励机制，防止优秀管理人员的流失。
关键词 WTO 我国银行业 发展对策
1 在WTO框架下我国银行业开放的承诺和进程
我国加入WTO的一个重要承诺是逐步开放服务贸易市场，而金融业也必然开放。据FSA《金融服务贸易协议》规定，我国加入世贸组织后，要求对外开放金融市场，取消外资金融机构经营人民币业务的限制，保证国内外金融机构平等竞争的权利。允许外国在国内建立金融服务公司并按竞争原则进行；外国公司享受同国内公司同等的进入市场的权利；取消跨边界服务限制；允许外国资本在投资项目中所占比例超过50％等。
在银行业开放方面的主要承诺。依中美双边WTO协议为例，我国正式加入WTO后，将逐步取消目前对外资银行的下列限制：①正式加入时，取消外资银行办理外汇业务的地域和客户限制，外资银行可以对中资企业和中国居民开办外汇业务。②逐步取消外资银行经营人民币业务的限制。中国承诺开放外资银行经营人民币业务也设有一个地域次序和时间表：入世当年，首先在上海、深圳、天津、大连开放，2001年开放广州、青岛、南京、武汉，2002年是济南、福州、成都、重庆，2003年是北京、昆明、珠海、厦门，2004年是汕头、宁波、西安、沈阳，2005年撤消所有的地城限制。③逐步取消人民币业务客户对象限制。加入后2年内，允许外资银行向中国企业办理人民币业务；加入5年内，允许外资银行向所有中国客户提供服务。④加入时，允许已获准经营人民币业务的外资银行，经过审批可向其他已开放人民币业务的地区的客户办理人民币业务。⑤发放经营许可证应坚持审慎原则。加入后5年内，取消所有现存的对外资银行的所有权、经营和设立形式，包括对分支机构和许可证发放进行限制的非审慎性措施。
2 加入WTO我国银行业面临的挑战
据统计，截至2004年10月，共有19个国家和地区的62家外资银行在我国设立了204家营业性机构，其中105家已获准经营人民币业务；自2004年12月1日允许外资银行向中资企业提供人民币金融服务以来，已有61家外资银行机构获准办理中资企业的人民币业务；我国已有9家中资商业银行获准吸收境外投资者参股。而且从2004年12月1日起，我国按照入世协议的规定，将外资金融机构经营人民币业务的地域进一步扩大到昆明、北京、厦门等城市，同时为鼓励外资金融机构为我国西部大开发和振兴东北老工业基地战略的实施提供金融支持，国务院批准将西安、沈阳两城市的人民币业务提前在2004年向外资金融机构开放。这样，我国向外资金融机构开放人民币业务的城市就从13个增加到了18个。截止2004年12月已批准大众等四家公司在国内从事汽车金融业务；13家获准在华开办网上银行业务，24家获准开办衍生产品业务，5家获准开办QFII托管业务等。另外，截止2005年1月初，已有5家香港银行按照一定的优惠条件获准在内地设立分行，20多家香港银行分行按此条件获准经营人民币业务。目前，在华外资银行资产总额为659亿美元约占中国银行业金融机构资产总额的1.8％。因此，无论是开放地域还是经营范围，外资银行对我国金融市场都已经有了非常广泛的参与。
中资银行尤其是国有独资商业银行，自我约束、自我发展的经营机制尚未真正建立，历史包袱沉重，金融技术基础薄弱，与大部分外资银行相比，存在一定劣势。更多外资银行进入中国市场，将给中资银行带来很大的挑战。
（1）传统业务面临严峻的挑战。外资银行与国内银行竞争的领域主要在于：外币储蓄业务、人民币存款和储蓄业务、国际结算业务、优质大客户的贷款业务、零售业务和个人消费信贷业务等。这些领域今后几年都要向外资银行开放，因此国内银行失去一定的市场份额是在所难免的。
（2）金融创新基础薄弱，创新动力不足。但外资银行在金融创新方面很突出，它们的利润很大程度上是靠创新来实现的。在今后的竞争中，外资银行除经营传统的业务外，还必然设法拓展新的业务，创造新的市场。例如，随着我国对外经济贸易的发展，客户必然产生外汇交易、远期结售汇、利率和汇率风险防范等业务需求，这些业务对国内银行来说都是正在或尚未开办的新业务，而对外国银行来说都是非常成熟的业务品种，具有成功的经营与营销经验，因此外资银行可以凭借在母国取得的先进经验和成熟技术优势，占有这一市场的绝大部分份额。如果我国允许开办外汇远期买卖、金融期货、期权、掉期等新业务，外资银行也必然在技术上占有非常大的优势。我国银行的经营效益本来就不高，如果不善于利用金融创新来拓展业务领域，失去的利润可能比预测的更多。
（3）分业经营制度将受到冲击。如前所述，20世纪80年代以来，西方各国强调金融自由化，商业银行存贷款业务和投资银行发行、承销和承兑证券业务逐渐结合了起来。而我国的银行法则坚持银行、证券、信托、保险四业分营分管。当外资银行以全能银行的模式进入，依仗全能银行的业务优势争夺客户时，我国银行应对的还是严格金融分业经营模式，这在很大程度上会束缚了自己的手脚，更重要的是会增强金融业的"惰性"和制度变迁中的路径依赖程度，最后会影响到我国金融业的长期发展。
（4）原有的金融风险可能会被放大。我国金融业隐藏着严重的金融风险：①国家银行不良贷款比例过高，实际收不回的贷款数额较大；②一些城乡信用社和非银行金融机构遗留的问题较多，少数已不能及时支付到期债务；③非法成立金融机构和非法从事金融业务的问题依然存在；④股票、期货市场存在不少违法违规行为；⑤各类金融机构的各种违法违规活动比较严重。由于我国金融业的脆弱性还存在，因此在外国金融力量不断渗透的情况下，这些金融风险可能会被放大。
（5）争夺优秀管理人才的挑战。目前，中资银行的人事工资制度尚存在很大的缺陷，收入水平比较低，分配差距比较小，对员工尚未形成有效的激励机制。外资银行报酬优厚，对国内银行界的高级管理人员和业务骨干具有较大的吸引力，人才的流失，不仅降低银行的业务开拓能力和管理水平，而且也会带走一部分客户。因此，这就需要我们对现有人事工资制度进行实质性的改革，构造有效的激励机制，防止优秀管理人员的流失。
