商业银行风险成因及防范
出处：论文网
时间：2007-01-22
2 商业银行风险防范的途径
2．1 拓展业务范围，强化抵御风险能力
除了经营信贷业务外，商业银行还下大力气开发中间业务。服务费收入、结算收入、保险业务收入已逐步成为四大银行的重要利润来源。一是全力推进国际业务的发展。加入WTO以后，我国经济金融的国际化程度不断提升，商业银行必须抓住机遇，加大国际业务发展的力度，促进国际业务快速发展。二是多元化地推动收费业务发展。银行业属于服务行业，对自己提供的服务收费是市场经济的基本要求，也符合国际惯例。但是，由于多种因素的影响，我国商业银行对许多业务还没有收费，严重影响银行盈利能力。2003年6月《商业银行服务价格管理暂行办法》颁布以后，商业银行服务收费有了明确的法律依据。
2．2 建立完善的激励约束机制
在完善我国银行治理结构时，一是必须建立有效的激励约束机制，把风险及内控管理纳入考核体系。合理的绩效评价制度和有效的激励制度，是使管理者和员工的行为与银行的经营成果紧密结合、确保落实银行经营目标的有效保障。二是对信贷人员、风险管理人员和高层管理人员的表现进行严格考核，建立有效的机构性奖励激励机制，并使之与鼓励建立有效的信贷组合和创造更有价值的银行的措施结合起来，抑制过多发放贷款和过多承担风险的做法。三是监督整改与责任追究落到实处。采取多种形式积极排查各类风险隐患,并对发现的各类违规违纪问题，坚决纠正并限期整改，同时对有关责任人重拳出击，严惩不怠。
2．3 提高从业人员素质
一是要完善银行的干部人事制度，严格控制银行从业人员的进出、晋升等。现行人事制度仍然沿用党政机关的管理制度，而在金融企业中处理好党管干部和股东权利的关系则显得尤为重要。目前，“组织推荐、社会认可”这种人事管理模式已成为中国银行业干部人事制度改革的基本大方向。二是强化从业人员风险意识。防范风险绝不仅仅是风险管理部门和风险管理人员的事情，要树立“防范风险人人有责”的思想，每个岗位、每个人都要具备风险意识，人人都要关心风险、把握风险，人人都有责任去控制风险。三是加强人才培养，提高业务素质。银监会近日启动了与商业银行之间干部交流的活动。目的就是通过监管机构与被监管对象双向交流，使之更好地理解监管理念、思路、重点和要求，更好的培养银行专业人员，为进一步防范和化解风险奠定基础。
2．4 建立严格的信贷管理体制
银行一方面要建立包括行业分析、客户评级、授信管理、授权控制、信贷审批和监测检查的完整的现代商业银行信贷风险管理体系。实现信贷业务前后台分离、信贷审批分级授权、客户统一授信，强化监督制约机制，完善信贷审批程序。二是严格执行信贷“三查”制度，即贷前调查，贷时审查，贷后检查。加强事前预防和事中风险管理。强化问责制，制订信贷经营和审批责任认定办法，对违反法律、规章制度的行为严肃处理。三是加强贷后管理力度，必须坚决改变过去重放轻收、重批轻管、贷后不管的状况，切实加强对贷后管理的监控和检查，杜绝由于贷后管理工作不到位产生不良贷款，保证授信资产质量的优良。
2．5 完善内部控制机制
首先要加强各种制度建设，包括建立健全激励与约束制度、内部审计制度、内部控制制度、人事制度、风险管理制度等。特别应当加强风险管理制度的建设，清除违规操作滋生的土壤，防范操作风险的产生。其次建立分级检查制度，落实责任追究制度。加强业务检查工作，增加业务检查次数，密切关注重点部位、重点环节和人员，尤其是重点岗位和主要风险环节做到相互制约、相互制衡。三是落实相关监督约束机制，对违规行为要严惩不怠。推行风险负责制，理顺银行各职能部门在内控中的职责和定位，使内控管理的层次更加清晰。
