制约国有商业银行中间业务发展的因素及对策
摘 要 试从粤西某市辖区四家国有商业银行中间业务开展情况进行分析，初步探讨经济欠发达地区国有商业银行中间业务发展中存在问题及制约因素，从而提出对策和建议。
关键词 商业银行 中间业务 制约因素 对策
近3年来，凭借《商业银行中间业务暂行规定》和《商业银行服务价格管理暂行办法》的东风，国有商业银行中间业务开展非常迅猛，推动了银行业自身的发展进程。但由于笔者所处地区经济发展相对滞后，客户对金融产品需求不足等诸多瓶颈因素的制约，加上国有商业银行固有的经营理念等内部因素的影响，造成中间业务发展同国外发达国家和国内其他发达地区相比仍存在较大差距。
1 粤西某市辖区国有商业银行中间业务发展情况
粤西某市由于错过发展机遇，工业基础比较薄弱，经济以农业经济为主，该市无论是经济总量还是经济发展水平，远远落后于广东较为发达的珠三角地区，在广东辖区范围内属经济欠发达区。从最近3年中间业务发展总体情况上看，主要呈现出以下几个特点：
（1）增长迅猛，新业务品种增多。从2002年起，该市辖区内四家国有商业银行的中间业务收入每年以30%左右的速度增长，中间业务收入在总收入中的比率由2002年的6.79%上升到2004年的13.85%，中间业务的发展势头较好，发展速度比较快。
新开办的中间业务品种增多。如仅在2002年，四家国有商业银行新开办的业务品种就达43种，其中仅该市工行就新开办了福费廷、代理南方元宝债券开放式基金等23项业务；该市建行新开办业务8项，主要是代理销售证券投资基金、代理平安保险业务等代理类业务。新业务充满朝气，不仅提升了国有商业银行的竞争力，还迎合了客户的需要，为市场所广泛接受，显示了较大的市场前景。
（2）注重科技投入，不断提高中间业务品种的科技含量。从2002年起，辖区四家银行纷纷提高各种电子设备的完好运转率，提高系统运行的稳定性，吸引了许多潜在的客户，促进各类业务的发展。如辖区内实现了银行卡在ATM、POS机上的联机使用，促使发卡量大增；各行通过提供网上银行、电话银行服务，以吸引更多的客户，如2002年该市工行新开通的网上银行，就吸引了9 079户新客户，年累计交易笔数13 586笔，交易金额达12亿元，工作日内的网上支付结算实时到账，服务效率显著提高，得到广大客户的青睐。
2 该市辖区国有商业银行中间业务存在问题
（1）中间业务品种少、手段单一，造成赢利能力差。目前四家国有商业银行中间业务品种中，大多数停留于以银行支付中介为基础和以信用中介职能为基础的中间业务，这些传统结算业务、服务性的代理收付款业务品种收入约占中间业务收入的９０％左右。如2004年该市建行的中间业务收入主要来源于银行卡、结算类、代理类、外汇买卖及结售汇、咨询类和房改金融业务等，这6项业务收入占中间业务收入的86%。
（2）业务创新能力低，产品雷同。由于地区经济相对落后，中间业务市场相对较小，为了争抢市场份额，各家银行对他行开办的新业务品种，采取“一哄而上”仿而效之的方法，以至于形成中间业务品种十分雷同，造成新品种“无卖点”、“少特色”，缺乏吸引力。
（3）缺乏有效的管理体系。由于欠发达地区商业银行原有的经营观念尚未从根本上转变，商业银行对中间业务的经营与管理没有成立专门的机构，大多由零售业务部门或储蓄部门经营管理，人员都是兼职，即使在基层行处，也普遍存在临柜人员兼办中间业务现象，造成中间业务的经营与管理显得力不从心，难以发挥自主性与积极性。目前，只有该市建行成立了中间业务部负责开发中间业务，工行、农行、中行三家银行的中间业务由个人业务部、公司业务部、国际业务部、零售部门等共同经营管理。
（4）无序竞争，造成成本支出快速上升。由于银行业务竞争激烈，各家银行不同程度地存在将中间业务作为揽存的一种手段。为争揽业务，不惜工本，常出现赔本赚吆喝的情况。另一方面，客户的胃口却越吊越高，提出的附加条件越来越多，商业银行为争得一项业务，往往在必要的先期投入的同时，被迫进一步加大资金投入，无形中增加了经营成本，影响中间业务健康发展。
（5）缺乏专业人才，科技支撑力度不够。经济欠发达地区国有商业银行一方面出于对经营成本的考虑，高科技投入相对不足，如处于中间业务第一线的ＰＯＳ、ＡＴＭ机在基层网点数量较少，发生故障中断使用的情况也时有发生，影响了业务发展，另一方面业务人员素质相对较低、科技含量较高的中间业务品种运作变型，在此情况下，高科技的作用难以充分发挥，应用程度低下，造成部分资源严重浪费，给中间业务经营与发展带来较大的负面影响。
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