我国商业银行借记卡业务发展对策研究
引言：
银行卡已经成为现代金融业和整个金融经济，甚至是我们日常生活中必不可少的部分。尤其是银行的借记卡，都成为我们衣食住行人手必备的好工具和好帮手。借记卡业务发展速度的快慢，发展质量的高低，对于银行自身形象和社会知名度影响颇深，所以研究借记卡的应用、发展及其所出现的问题，并提出解决建议，对我们的生活和各个银行借记卡的进一步发展都有有利的影响。借记卡的应用水平成为衡量我国经济和社会发展的重要指标之一，研究现状和前景，提出问题和解决建议可以更好的带动借记卡业务的发展，便利人民的生活，同时促进我国消费需求、拉动经济增长，减少现金流通、降低交易成本，加强反洗钱，扩大税基，带动相关产业链的发展，也有利于我国国际竞争力的增强，提升国家形象，意义重大。
一、借记卡业务概述
（一）借记卡概述
借记卡是商业银行开发的一种信用支付工具。是持卡人在发卡银行预先存入一定金额，待以后每次使用时通过可进行交易的电子支付工具，来进行存取现金、消费支付、转账结算、理财投资等业务的介质。借记卡的基本功能有存取现金、消费支付、转账结算、代收代付、资产管理等。为了适应市场的需求，一些商业银行为一些借记卡拓展了特色功能、附加功能、增值功能等。
（二）借记卡的使用优势
借记卡的使用收到了广大人民群众的接受和认可，之所以受青睐，是因为使用借记卡优势很多，如第一，方便安全：客户持借记卡购物无需携带大量现金，既安全又便利，交易凭密码，增强安全感；第二，省时省力：使用借记卡存取款和消费、转账支付安全便捷、省却银行叫号排队的麻烦，在商场、网上购物支付方便，投资理财、购买股票债券省时省力；第三，实惠获利：某些商业银行卡不需缴纳借记卡年费和跨地区手续费，使持卡人受益，有些商业银行与大型商场合作，使用该行借记卡消费可参与打折优惠活动或者参与积分兑奖活动，使持卡人获利；第四，减轻生活负担：现代人生活节奏快，生活压力大，使用借记卡可在网上银行进行水电煤缴费、电话费充值等业务，改善现代人民生活很多不便之处；第五，简化收款手续，节约社会劳动力的同时，还刺激消费，促进经济增长，节省货币流通费用。
（三）借记卡与信用卡的区别
借记卡与信用卡是按照清偿方式的不同而分类的，借记卡、信用卡都无法通过自身介质来完成所有功能，必须通过银行柜台、自助柜员机（ATM,Automatic Teller Machine）、商户销售点终端（POS, Point of Sale）、网上银行、电话银行、手机银行等渠道交易，交易时需输入相对应的密码或者使用签名式借记卡、信用卡。
借记卡与信用卡相比，从表面来看，借记卡只有银联标识，信用卡有防伪标识和银联标识；从使用功能上来看，借记卡先存款后使用不具备透支功能，信用卡先消费后还款是消费信贷产品，借记卡也没有信用卡的信用额度之说；从银行角度来说，借记卡需按储蓄利率计利息，是负债业务，而信用卡是资产业务；从办理条件来说，借记卡只需公民身份证办理，而信用卡需符合相关条件才能办理与使用。
二、我国商业银行借记卡业务发展现状
（一）发展快、交易量大，市场逐渐完善
自我国银行卡业务开展以来，借记卡产业发展速度迅猛，市场不断扩大，已成为广大人民群众购物消费、存取款、转账支付等金融活动的重要载体。截至2008年底，我国银行卡发卡总量为18亿张，较上年增长20%,其中借记卡发卡量为16.58亿张，较上年增长17.59%;截至2009年末，我国银行卡发卡量约为20.7亿张，较2008年末增加2.7亿张，其中借记卡发卡量总量约为18.8亿张；截至2010年末，中国银行卡发卡总量为24.2亿张，其中借记卡发卡量为21.9亿张。
2002年中国银联的出现，改善了我国商业银行借记卡的用卡环境，促进了借记卡业务技术标准的统一和业务规范，借记卡市场风险的控制。中国银联处于银行卡产业核心和枢纽地位，它的出现及发展对于借记卡产业的发展和完善有着最基本的意义和推动作用，实现了各银行间信息交换的专业化服务，也实现了市场资源和机具设备的共享，降低了银行经营成本，更加强了银行间借记卡业务之间的合作和借记卡市场化机制的建立。
（二）仍处于初级阶段
在我国，借记卡业务的发展处于初级阶段，并且是主要的支付工具，发展速度呈阶梯式增长，而相对于其他发达国家美国、加拿大来说，借记卡业务发展较成熟，发展速度平缓增长。而且由于各个国家和市场的发展水平不均衡，导致借记卡在不同国家和地区发展不均衡。
据央行公布，截止2006年底，我国借记卡发卡量10.8亿张，占全国银行卡发卡总量的95.6%.
从我国借记卡所占比例可看出消费者需求与欧盟的不同，我国社会主义经济发展基础薄弱，消费者受传统消费方式制约，并且金融市场发展问题层出不穷，有待于完善，使得我国借记卡业务发展也还处于初级阶段，借记卡一直占主导地位。与欧洲市场相比，借记卡市场庞大且先行发展，信用卡的发展态势较晚，所以发展空间较大。欧洲市场由于用卡环境的通畅和客户的理财意识的加强，银行卡业务由信用卡市场逐渐转向借记卡市场，与我国发展趋势正好相反。
（三）各商业银行成果显著、竞争激烈
借记卡市场发展不断成熟，很多商业银行如四大商业银行，中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行和中国银行，已经组建了自己借记卡相关部门。逐渐扩大的借记卡业务和一系列有关借记卡的相关服务正在构成各商业银行等金融机构的新的收益项目，并且一些发卡量较大、市场占有份额较高的商业银行已经从借记卡业务中赚取可观收入，且业务继续保持稳步增长。
各个商业银行采取各种措施来竞争市场，因地制宜营销借记卡：如农行山东德州分行按照“同业争排头、系统创一流”的工作要求，通过多方面营销，截至2011年3月末，借记卡发卡量实现了超常规、跨越式发展，全行借记卡发卡总量达到548734张，较年初增长51404张，完成省行下达“春天行动”计划的142.79%,居全省第一位。建行石家庄中华北大街支行通过公私联动的优势，积极营销，在2010年二季度为代工单位发放联名卡5500余张，并利用电子银行产品的优惠政策，向代工客户捆绑销售电子银行产品，实现龙卡通、短信签约、手机银行、个人网银及贷记卡全面突破。
随着全球经济一体化，中国金融市场的不断完善，各商业银行为满足社会借记卡需求不断提升借记卡的功能、服务与质量，全方位汇通。随着人民生活水平的提高和用卡环境的不断改善，持卡人的用卡意识不断增强，借记卡的功能逐渐扩充，各个商业银行通过各种形式发行各种各样的借记卡，竞争激烈。
三、我国商业银行借记卡业务发展过程中存在的问题随着借记卡发行量不断增大、便利居民生活的同时，问题也随之而来，关系到银行、使用者和国家的发展。
（一）结构失调，发展不均衡
1、国有银行借记卡占主导
工商银行和农业银行的借记卡发卡量与消费额与招商银行的发卡量和消费额有明显差距：工商银行在2010年借记卡发卡量累计约有2.9亿，而招商银行相比较同期只有5千万左右。在我国，国有银行主导借记卡市场，国内居民持有的借记卡大部分为国有四大商业银行所属。由于这种轻度垄断现象的存在，导致各个小型商业银行为抓住市场机遇，增加利润来源，盲目增加借记卡品种，使得同一银行发行校园卡、淘宝卡、加油卡等银行借记卡，从而导致卡在其中一部分功能上重复，造成整个发卡市场客户维护成本增加。
2、借记卡与信用卡比例失调
在表3中，各个银行的借记卡发卡量、消费额和信用卡发卡量、消费额差距普遍很大：农业银行在2010年借记卡发卡量将近3.9亿，信用卡却只有2千万左右。我国银行卡市场上，借记卡发行量不断增长，借记卡与信用卡发行比例失调，总体发行质量较差。目前我国银行卡市场上信用卡的发行量一直保持在银行卡总体的1%~2%之间，借记卡成为银行卡的主要类型。受国民消费习惯和消费观念得影响，信用卡发行一直受到阻碍。而且借记卡市场上问题频出，如各商业银行为抢占市场，片面追求发卡规模，导致借记卡出现一人多卡现象、死卡现象，使用质量低。
3、区域、城乡发展不均衡
我国借记卡业务区域发展和城乡发展严重不平衡。东南沿海经济发达地区借记卡市场发展迅速，发展水平高，像大城市、新兴城市并且有银联分公司的地区借记卡业务发展成熟。广东的广发、深圳的深发和上海的浦发发行的借记卡流通面广，业绩增长稳定，而我国西部地区12个省市区内却没有类似的区域性金融机构，更没有服务于西部的专门性质的借记卡市场。我国借记卡发行大部分重点针对的是城市居民，由于农村基础设施不完备，农民金融知识浅薄，造成农村借记卡市场日趋搁置，发展不起来。
（二）营业网点设置不规范，使用受约束
借记卡携带轻巧，但是在使用的时候经常会受限制，在中小城市和县镇，以及农村地区会很艰难的找到可使用的借记卡设备与银行网点。而在大中城市，尤其是繁华的商业区，几乎遍地都可以找到银行分支机构和齐全的自助存取款机。
中国工商银行河北省分行在石家庄市辖区和平支行下属的营业网点分布状况，从中可以看到，和平支行下分10个营业网点，甚有和平东路上就有两个网点，而且从门牌号看来，相差不远。而在表5中，赞皇县、灵寿县等都是石家庄所管辖范围的县城，每个县城基本就一个营业网点。具体来比较，石家庄地区市内5区，一共大约一百个中国工商银行网点，ATM机甚至在各大超市入口就有，而石家庄市所管辖的一个县级区域—高邑县，人口18万左右，全县辖1个镇、4个乡，却只有一个工行银行支行。据了解，中国农业银行在高邑县的网点却有三个。不仅如此，我国甚少借记卡走出国门，许多持卡人无法在异国领域存取款、转账结算和消费，收到地域限制，非常不便。而且，我国各商业银行借记卡业务有一个问题，使用参与银联的商业银行自动存取款机的设置数量，与自动取款机设置数量相比少之又少，如果存钱，还是避免不了排队等候的状况。
（三）收费不合理、不统一
近来，我国银行业虽然做出了一些相关法规用来限制收费问题，但是借记卡收费问题一直没有得到解决。以2010年借记卡累计发卡量来算，若一张借记卡年费10元，则全国年费收入大约有219亿元，且一张卡的制作工本费只是一次，而年费是一直在收。现再列举我国几大商业银行具有代表性的借记卡收费情况作为说明，从借记卡本身的费用，及在柜台和ATM跨行跨地区存取款方面来看：
首先，我国居民手中的借记卡大多属于我国四大国有商业银行的借记卡，还有一些较知名的商业银行借记卡，从上两个表中，可看到几乎每一家商业银行针对借记卡都在收费，在消费者调查中，发现很多借记卡持有者并不知道自己的借记卡每年还要收取年费。还有消费者认为，本来所拿的就是一家银行的借记卡，为什么跨地区要收费。该收费项目在各大商业银行都普遍存在，而兴业银行在本行异地ATM取款则免费，受到不少客户青睐。
其次，从中可看到，我国四大国有商业银行的借记卡年费、挂失费及换卡费用都是一样的，而兴业银行和光大银行在这些借记卡的基本费用中却设有免费项目。这些说明我国商业银行借记卡业务收费情况没有统一标准，在服务收费规定上存在瑕疵在这些收费项目中，四大国有商业银行本可以设为免费，但是并没有这样做，而且他们也不能说自己比兴业银行和光大银行收益低和营业效率低作为收费原因。
还有，可以了解到在异地柜台存取款和同城或异地跨行ATM取款项目中，手续费在1元到50元、1元到100多元不等，各商业银行在这些项目中收费也都不同，说明没有政府相关部门或者银行业协会等作出关于此业务收费问题的较统一的规定。
（四）借记卡使用安全问题凸显
借记卡已经成为社会公众使用最广泛的现金支付工具，在大量使用的同时频繁的各类借记卡使用安全问题令使用者不胜烦扰，给社会公众造成了心理创伤。借记卡安全问题主要常见有：第一，借记卡被盗刷问题，犯罪分子通过非法途径获取金融机构或者客户卡号及密码，再制作伪卡进行盗刷；第二，借记卡欺诈问题，常见的是犯罪分子通过电话套取持有者的信息；第三，借记卡洗钱问题，犯罪分子及其同伙利用金融系统将资金从一个帐户向另一个帐户作支付或转移，来掩盖款项的真实来源和受益关系；第四，借记卡网上银行的使用问题，黑客模仿网上银行主页盗取借记卡卡号和密码，窃取账户资金。
2010年1月13日，两名“克隆”银行卡犯罪嫌疑人在舟山改装ATM时被当场抓获。当日清晨6时40分，舟山市某银行网点通过监控发现两名男子正在其ATM机服务点安装盗录装置，便迅速出动保卫人员赶赴现场并报警，两名罪犯被当场抓获。利用上述手段，该伙犯罪分子盗取了10余张银行卡，给10多名客户造成十万元的损失。
四、解决我国商业银行借记卡业务发展问题的对策（一）合理布局市场，改善用卡环境
在中央“三农”政策的带动下，农村市场很有发展潜力，是借记卡发展的一大市场，各商业银行应扩大在农村的发行范围，加大借记卡的安全使用宣传，增强农民的用卡意识，并为其提供优质、安全、高效的服务，满足各个阶层居民的金融服务需求。扩大计算机网络的覆盖面，进一步改善现有借记卡业务计算机处理系统，结合科学的配置机具，针对各地区的实际情况和开发程度，具体实施相应的对策。
以外国借记卡业务发展为参考，学习先进的服务经验，将借记卡与信用卡业务相结合，互相借鉴，丰富借记卡种类和功能，增强产品吸引力。缓解消费高峰期刷卡难的问题，及时提供ATM机中现金量的不足，并提高客户对使用借记卡的信心，培养客户用卡意识，建立良好的用卡环境，改变原有消费者对借记卡使用的不良习惯。
（二）政府相关部门与银行应充分重视借记卡业务的发展借记卡的发展前途是可观的，中国作为一个很有潜力的市场，为借记卡的进一步发展奠定了良好的基础。近年来，金融业相关部门不断的在重视借记卡等银行卡的发展，为我国借记卡的发展提出了重要的措施和要求，为借记卡产业发展作出了重要规划。人民银行等九部门联合发布的《关于促进银行卡产业发展的若干意见》，明确了银行卡发展的指导思想、原则、发展方向和目标、工作重点等重大问题，充分体现了国家有关部门对银行卡业务的重视。中国内地对于借记卡业务的相关监督不够严密，只有《银行卡业务管理办法》对相关借记卡业务做出一些浅显的规定，在此基础上，政府应积极大力倡导和推动，与各大商业银行联合通过政策制定未来借记卡业务发展的目标与方法。
（三）增加自动柜员机的设置数量，满足非商业区和乡级地区需求最需要ATM机服务的是那些整日在城镇外地工厂、企业劳作的工人，他们经常会难以在银行的营业时间内办理业务，而ATM可以24小时满足他们的现金提取要求。所以各商业银行应根据办理借记卡的持有人信息来判断各行持卡人的地域集中度，在非商业区和乡级区域增置自动柜员机，以便持卡人使用，减少持卡人的交易成本。我国银行业监督管理委员会和中国银联应对银行网点和自助设备的设置作出明确规定，设置一定数量的存取款一体机并进行管理。
（四）确保收费制度的合理性，改善现有问题
我国人民银行应根据我国居民收入和银行业务现状按照一定标准调整借记卡异地取现、转账支出的手续费，并作出相关规定，改变现有的银行借记卡收费方式，确保借记卡收费的合理性，并且不断完善收费制度，根据消费市场的变化和金融业现状随时作出及时和有效的更改。银行业监督管理委员会和银行业协会是管理和监督各商业银行等金融机构的重要单位，应根据国际银行业借记卡市场的发展情况，借鉴美国等发达国家监管经验，正确协调商业银行和客户之间的利益，促使商业银行借记卡合理收费，构建有序的金融秩序。
商业银行的借记卡存在自身价值，还可以为满足客户需求提供服务价值，即使用价值，所以商业银行借记卡的收费状况存在一定的合理性，商业银行为开发、发行和管理借记卡也付出了成本，所以商业银行应对借记卡相关业务收取一定额度的工本费。但不是拿借记卡的一些基本费用当做银行利润来源的重要组成部分，商业银行的最基本的性质就是以经营存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业，贷款收入以足够商业银行大肆赚取收益，所以也没必要再拿借记卡的基本费用作为主要收费对象，应该依据借记卡成本制定一定额度的工本费，并且要在大众可接受范围内。
一定意义上的收费问题可以解决大量睡眠卡的存在问题，可以提高借记卡的使用效率，也可以增加社会财富，增加国家和税收。所以在此条件下，商业银行应该根据客户使用借记卡服务的层次来划分收费标准，建立差别收费，为持卡人打造合理收费，不能实行收费“大众化”.
（五）通过多渠道解决借记卡使用安全问题
借记卡的使用安全问题对于持卡者无疑是最重要的，应该从各个方面来解决。
1、监管机构与银行：在图2中，2008年第四季度和2009年第一季度损失金额明显下降，是因为在2008年年底各发卡机构调整发卡风险策略，2009年初监管机构发文要求加强风险防控。从此种情况看，国家相关部门的监管和银行自身的管理对于借记卡欺诈问题的减少有很大的效果。
各行加大对借记卡业务的考核力度，加强对借记卡软件系统和硬件设施的维护、更新和投入，制作安全系数高的借记卡产品。引导各部门和各支行充分发挥借记卡作为个人与银行间联系载体的作用 ,通过数据分析了解客户的个人资料、消费习惯和客户的银行业务，进行有针对性的监督和管理。配合银行监督管理委员会通过有效的服务网络，逐步建立借记卡安全管理部门，针对个人持卡人、企业客户、特约商户定时回访，ATM机定时定点检查和维修，增加科技投入，优化用卡环境，降低用卡风险，提高服务质量，及时发现问题并解决，为人们提供最佳的金融服务。
2、商户：特约商户在受理借记卡使用时，规范操作是为消费者提供优质服务的前提条件，更是对自身及银行权益的重要保障。安全受理借记卡最基本要做到：第一，学会辨别真伪借记卡，避免受理伪、假卡，商户应接受相关业务技能培训，掌握基本流程和识别技能；第二，受理借记卡时，注意观察持卡人的行为举止或穿衣打扮，以确认是持卡人本人，避免犯罪分子利用消费洗钱。
3、持卡人：当然安全用卡环境不只需要银行的硬件和软件更新升级，消费者或客户自身的努力才最为重要，应该注意以下几点：第一，个人妥善保管好自己个人信息资料，如身份证以防被他人伪冒使用；第二，客户或消费者需通过正规渠道、正规网点亲自办理借记卡，以避免个人资料泄露；第三、消费者在填写借记卡申请表时，认真阅读背面协议，看清借记卡使用的要求和方法，明确自己的权利和义务，并如实填写申请表、提供真实资料；第四，在设置借记卡密码时，应设置既好记又复杂的数字组合；第五，在ATM机上使用时需注意机子的异常，在POS机刷卡消费时应注意在正规商家使用，使用网上银行应注意不要再网吧等公共场所进行网上交易。
五、借记卡业务发展的趋势与前景
（一）国内市场发展迅猛
中国经济的发展速度是一个奇迹，在中国逐步发展的今天，持卡人会以奇迹的速度出现，并且中国是人口大国，一人一卡，甚至一人多卡，都会为借记卡的发展做出巨大贡献。中国四大商业银行，再加之各大国有控股商业银行之间的竞争，借记卡的不断完善已经成为一个不变的格局：第一，借记卡将从集中的区域北京、上海、深圳、广州逐渐向一些大的省会拓展，也将会向消费需求集中的地域拓展。各个城市商业银行业也不断走出地域性的限制。第二，在现有的借记卡基础上，各商业银行借记卡将继续向设计个性化、功能融合性高、专属服务强等方向发展。如借记卡与贷记卡功能相互搭配，相互引进优点。第三，在中国这个巨大的市场上，外资银行陆续进入国内市场，小银行也将会不断出现，这种趋势将会导致国内借记卡市场上竞争更加激烈。第四，科技与借记卡融合并行不悖。我国借记卡虽发展正处于初级阶段，但将在以后借记卡发展的道路上，借记卡将不断融入科技道路，不断提高借记卡服务水平和使用效率，技术创新不断推动电子支付渠道多样化。
（二）银行与企业的强强联合
在经济飞速发展的今天，商业银行独自封闭的发展趋势已适应不了现代的经济发展要求，而且对于一个企业而言，银行不仅仅可以为其提供传统的交易结算和贷款融资服务，也能拓展了外部业务渠道。借记卡业务的应用合作领域将会日益广泛，不断渗透到商业、教育、物流、旅游、社会保障和公共事业等社会生活的方方面面。为了便利持卡人使用借记卡，各商业银行与各电信运营企业合作，在带动各电信运营企业的通信交易的同时以及银行在发展自己的借记卡使用群体的同时，也帮助企业拓展了客户资源和为企业客户提供的增值创新服务。
（三）国际化趋势愈发明显
随着全球经济日趋一体化，现代商业银行作为金融市场的领导者，业务经营在日益向全能化、多样化发展，同时也在向国际化方向发展。我国人口众多，随着我国自身经济的发展，居民收入的提高，国内发展空间已不能满足国民的金融需求，为此，我国各大商业银行在海外增设更多的分支机构，以及银行间的国际并购、跨国银行之间的合作将促进借记卡业务发展日益国际化。借记卡越来越符合国内持卡人的利益，逐渐满足对境外使用要求，如在各大国外银行和国际银行中使用，外卡收单、国际卡交易也将呈现跨越式增长。
结语：
在以后金融工具发展的道路上，借记卡会发挥越来越明显的有利作用，如消费者手中的一张借记卡将会成为生活中的“一卡通”,不管是安全问题，还是收费问题，将不会再成为持卡人最主要的困扰，企业也将使用借记卡更加方便、安全。在经济一体化逐步发展的全球经济范围内，借记卡不断走出国门，成为“全球通”. 通过对某些银行的借记卡的市场调查和发展问题的探析，银行相关部门也将会不断针对改善借记卡的功能、改善用卡环境等问题作出相应的对策，在借记卡发行和受理不断规范的背景下，借记卡业务将拉动相关产业的发展，推动国民经济的增长。论文格式
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