互联网金融的发展对商业银行的影响和对策分析
随着我国网络零售市场的爆发式发展以及客户消费行为逐步线上化，互联网金融以雷霆之势迅速发展壮大，严重侵蚀着银行的收入。仅“余额宝”半年内吸纳的资金就高达5000亿。而微信等新媒介涉足支付领域，以其庞大的客户群体快速分羹银行的收单利润。P2P等网贷平台规模的扩大，又在一定程度上分流银行的融资客源。因此，商业银行必须积极应对这场“攻坚战”，利用互联网金融，提高资源配置效率，减少交易成本，简化业务操作，从而有效的应对互联网金融带来的冲击。
一、互联网金融在我国的发展现状
1、用户规模增长迅速
互联网金融以其简单便捷的操作方式奠定了广泛的客户基础，而随着互联网理财、网上借贷、网上支付的逐步完善，使用互联网金融的客户持续增加。截止到2014年6月，余额宝的客户规模已经突破一亿，利率居于4%以上，高于银行定期存款利率。理财通、百度理财等互联网理财平台客户数量也持续增加。另外，P2P网络借贷平台不断发展，运营交易量5年内达到4亿元，累计出借人120万以上，借款人超过4万，并且这个数目还在继续增长。
2、产品种类日益完善
最初的互联网金融产品以第三方支付为主，随后P2P网贷、大数据金融、互联网理财等产品不断涌现。即满足了客户差异化的金融需求，也延伸了金融产品的深度和广度。新产品在不断的被创造出来，先前推出的产品也在继续完善。以第三方支付为例，目前已经不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。
3、交易规模持续倍增
随着第三方支付、网络信贷、众筹融资以及其他网络金融服务平台等互联网金融主体及客户的不断壮大，交易规模也持续倍增。余额宝总额飙升6000亿元，超银行间发型地方政府债规模；理财通在13天的规模内突破百亿；网易理财在1小时20分钟内发售5亿。而截止到2014年第一季度截止，P2P放宽规模为302.3亿，同比增长50%，预计2014年总体规模将超过1000亿。
二、互联网金融发展对商业银行的影响
1、互联网理财产品野蛮生长，迁移银行活期存款
余额宝的实质是“天弘增利宝货币基金”，相较于其他货币市场基金取消了最低门槛的限制，让用户的闲置碎片资金都能够实现理财。除了能享受货币基金的投资收益，还随时可用于消费、转账、查询账单等。百度、网易更是打出“年化收益8%、10%”以高额补贴来争抢客户。微信理财通更是将互联网金融从PC端带向移动端。用户通过绑定储蓄卡开通微信支付，进入“理财通”选择存入金额，即可享受每日的货币基金收益。这些互联网理财产品的疯长，不断分流银行的活期存款，使得商业银行的揽储压力不断增大。
2、互联网支付平台不断丰富，分羹银行收单利润
第三方支付的发展顺应了电子商务的发展趋势，有效规避违约风险，提高交易效率。而其很强的互联网属性，不仅提高了支付效率还深刻转变着公众的支付理念，逐渐成为传统支付渠道的重要补充。随着的第三方支付企业越来越多的涌现，银行的收单业务正逐渐被分食。
3、P2P网贷平台规模倍增，分流银行融资客源
P2P为筹资者和投资者之间搭建平台，由于其方便、快捷、无需抵押等优势，近年来发展迅猛受到外界越来越多的关注。P2P模式能够解决我国目前的微小企业、个人贷款等难题。2014年上半年，全国P2P网贷成交额964.46亿元，贷款余额为477.62亿元，平台数量达到1184家，借款人数为18.9万，投资人数为44.36万。作为互联网金融的后起之秀，P2P正在分流银行的融资业务。
三、商业银行应对互联网金融冲击的策略建议
1、拓展互联网理财，快速抢占客源
面对互联网理财的强势来袭，银行的改革刻不容缓。虽然各种“宝”拉拢的几千亿存款规模对银行来说不过是九牛一毛，短期之内不会撼动银行存款的根基，但银行存款被分流已经成为事实。以银行对现有储户的黏性而言，银行与基金公司合作推出的“类余额宝”产品将成为网络金融产品强有力的竞争对手，快速抢占客源。另外，银行可以结合大数据平台，加强中小额度的理财产品的开发，开展互联网理财定制化服务，及时更新理财产品满足客户需求。银行线上线下理财渠道进一步铺设、融合，将会大大削弱客户涉足互联网理财平台的热情，从而有效缓解银行竞争压力。
2、拓展支付手段，满足客户多元化、便捷化的支付渠道的要求
支付结算业务作为银行的一项传统服务业务，是联结银行与客户的纽带，其业务发展情况直接关系到银行的整体运营和生存状态。而第三方支付平台凭借其快捷方便的支付手段，抢占了银行部分市场。因此，银行应该加紧布局网络支付渠道，加大对支付结算产品的开发力度，满足客户对个性化支付手段的需求。具体来看，商业银行可以与第三方合作共享资源，提高客户的粘合度。与三大移动运营商合作，与手机厂商合作，推出“手机钱包”等业务。还可以和本行的电子银行部合作，利用其先进的技术作为支撑共同打造具有本行特色的移动支付产品，抢占移动支付工具。另外，在现有结算方式的基础上，应当有针对性的对高端客户提供产品方案，同时兼顾中小客户的需求，在各个方面满足不同客户的不同需求。
3、创新网络融资模式，重塑借贷格局
目前，国内部分银行已经开始搭建网上商城，涉足水电商领域，通过提供信用卡分期支付的方式，提供简单的电商金融服务。网络融资，因其便捷快速的特点，能够有效全面的开发客户，其市场前景广阔，商业银行应当增强对网络融资的布局，以便拉拢更多的客户。
网络借款人主要是小微企业主、电商商户，还有少量的个人消费贷款，其借款金额较小，期限较短。因此商业银行在开发网络贷款产品时应考虑到“短、频、快”的特点。减少繁琐的审批程序，提高信贷效率。同时，商业银行可明确网贷客户的定位，以便有效的降低信用风险。另外，商业银行应加强外部合作以及自建电商、平台，以创新拓展网贷新思路。平安银行与招商银行试水的P2P模式，建行“善融商务”的电子商务与金融服务的融合都是一系列有益的探索。
在日新月异的互联网金融发展趋势下，商业银行应当清楚的认识到，互联网不是敌人，而是工具。只有快速布局互联网金融，与互联网企业合作，用自身优势扩大互联网金融业务规模，积极寻求改变，从理财、支付、融资三方面入手，利用互联网金融提高资源配置效率，减少交易成本，简化操作流程，才能应对互联网金融的冲击，顺应互联网金融发展的趋势，防止客户流失和利润侵蚀，为客户带来更为优质高效的金融服务，开创互联网金融下各方共赢的局面。（作者单位：安徽大学经济学院）
