商业银行在利率市场化下的思考
随着我国对外开放及国际化水平进一步提高，人民币成为国际主要货币，利率市场化是我国经济国际化的必然。银行是经济发展的血脉，银行服务于经济，其最终目的是为了维护我国社会主义市场经济健康、稳定的发展。中央银行在推动利率市场化条件下做的任何一个改革，对于商业银行来说有什么影响以及如何应对等，都是商业银行的经营管理者重点关注的问题。
一、利率市场化对银行的影响
利率市场化，又被称为利率自由化或利率管制的解除，即将利率的决定权交给市场，由市场主体，根据市场资金供求状况，自主决定利率，但并不排除有国家宏观调控因素的影响。利率市场化的基本内容包括金融交易的主体掌握利率的选择权、市场自发的选择利益的期限结构，风险结构和数量结构、以同行的拆借利率作为市场利率的基本指针、中央银行掌握着能够影响金融市场利率的权利四点内容。利率市场化是把双刃剑，对于商业银行的发展来说，机遇与挑战并存。
（一）积极影响
首先，利率市场化有利于促进银行的科学经营，将利率的决定权交给银行，增强了银行业务经营的自主性，银行可以根据自身情况，科学的优化和配置资源，真正实现自担风险、自主经营、自我约束和自负盈亏；其次，利率市场化有利于推动银行自身的业务创新，发展非传统业务，提高银行自身的竞争力；再次，利率市场化有利于规范银行间的竞争机制，银行可以根据自己对市场的判断来制定合理的利率；另外，利率市场化还有利于银行优化配置资金资源，在利率市场化条件下，利率调节储蓄和投资的杠杆作用能够得到充分的发挥；最后，利率市场化为银行提供了宽松的外部环境，减少银行在经营管理中出现的政策和行政性的影响因素。
（二）消极影响
首先，利率市场化大大地增加了企业生存和发展的难度，在银行的业务创新、综合实力、信誉和服务水平日益重要的今天，随着外资银行凭借其良好的服务和创新衍生金融产品中国银行市场应用，在价格战和质量战中，我国中小型银行备受冲击甚至面临倒闭的风险；其次，利率市场化无形的扩大了银行的利率风险，即由于市场变动的不确定性给银行带来损失的可能性，随着利率市场化进程的发展，利率风险正逐渐成为我国银行所面临的重要风险之一。
二、利率市场化下银行的应对措施
（一）大力发展新兴业务
大力发展新兴业务，第一就要发展代理保险业务。随着我国保险业务近年来的快速发展，可以看出其巨大的市场潜力，尤其是市场前景非常广阔的寿险领域。银行通过与保险公司的合作来开展保险业务，是银行发展中间业务的新领域。银行可以通过加强与保险公司的合作来开发建立相关的保险业务平台，开发适合银行代理的保险业务种类。其次，可以发挥银行自身的经营资源优势，发展与保险公司的全方位合作，将资源优势转变为经济效益。最后，在代理财险业务时应结合上资产业务，代理寿险业务同时代理销售，全面代理保险公司推出的所有适合代理的品种。
第二是要大力发展代理基金业务。由于我国开放式基金发展速度突飞猛进，特别是基金的扩容速度加快，使得基金销售对其所托管的银行的依赖性显著提高。银行要把握住这个极具发展潜力的市场，把握住机遇，大力加强其开放式基金业务代理的宣传工作。以开放式的基金代理为基点，带动银行的委托资产托管的业务和企业年金托管业务的发展。对于个人业务，以个人理财的综合服务为方向，要把握住个人金融业务市场，打造具有市场竞争力的代理个人基金业务品牌。对于机构和公司业务，银行要发挥其整体性优势，将代理和销售优质的基金产品作为银行向机构、公司客户提供的理财产品和手段，更要以基金业务为发展的突破口，从而带动委托资产托管业务、社保基金托管业务和企业年金托管业务的三方位全面发展。
第三是大力发展代理信托产品业务。由于目前许多信托公司都有与银行合作的意向，且通过银行网点、网络等各种手段和资源，对外公开发售信托资金产品。对于银行而言，信托的业务空间巨大，银行可以通过代信托公司收取信托产品的资金，以及为投资者和信托机构划拨资金等，从而获得中间手续费收入，银行应该抓住这一机遇，加强与信托机构的沟通，以便在这一领域早日占领主动地位。
（二）重视创新工作，转变营销方式
转变营销理念，即转变一项营销方式来开展工作。由于存贷款业务的对与利率的变换缺乏敏感，且营销的空间相对狭小、营销手段的巨变，导致了营销已经不仅仅是传统的银行员工单打独斗的方式。新型的营销目的越来越依靠银行的整体服务功能，以为客户实现价值利益作为自身利益产生的基础。因此，在新的市场经济条件下，银行在转变营销理念时，要以客户为中心，市场为导向，采用一种符合市场经济要求的全新方式来开展营销工作。
第一，在开展营销工作时要突出科技重点，走科技型营销之路。从当今科技发展现状来看，未来营销工作的良好发展与企业科技建设水平息息相关，银行需要在服务方式上和金融产品的开发上不打断增加其科技含量，改善现有的服务功能。
第二，要密切关注国际国内经济发展的演变趋势，对营销方式和营销手段进行及时的调整，走与时俱进的营销发展之路。为了制定与时俱进的发展战略，银行应密切研究产业结构、居民消费结构和社会财富分配结构的演变，确定营销方向，进行营销结构调整。
第三，银行间要加强联合，走联合营销之路。积极采用多种灵活形式如积极外包等，增强银行运行活力。银行间的结盟关系或者是金融控股集团的发展态势，为许多银行特别是中资商业银行的联合奠定了基础。银行可以在这种联合的基础上，加强自身业务的发展与强化。在采用业务外包这种形式来加强合作，可以有效的减少成本，从而增加银行收益。 第四，银行在营销时要加强市场细分，推出有针对性、个性化的金融服务产品，走业务差异化营销之路。经济的发展越是快速，市场经营的主体为适应新形势的要求，创造出的与经济发展一同出现的服务手段就越多，个性化的要求随居民收入的增多而增强，这是客观的发展趋势。从银行增加收益、减少成本的角度来看，个性化的要求也应该得到增强。只要商业银行对市场进行细分了，就能够依照市场主体的不同增加不同的理财产品。
第五，创造品牌效应，走品牌营销之路。由于目前金融市场的同质化水平高，模仿性强，即便是发达国家的银行产品，在相同的经营环境下，就很难保持一种垄断优势，只要是出现模仿性的营销，就会使产品的优越性消失。所以，银行要通过利用品牌这一融合了特定企业文化和精神的资源，来打响企业的知名度。
第六，完善风险管理机制。在利率市场化改革之前，我国的银行已经在信用风险管理和流动性风险方面已经形成了一套严密的管理体系。即便如此，银行利率的风险性仍然没有引起足够的重视，也没有被列入到日常的经营管理模式中。随着利率市场化的深入贯彻和落实，利率风险成为了影响银行立足和发展的重要影响因素之一，建立和完善风险管理机制成为当务之急。完善风险机制主要是要通过预测利率的变动趋势和评估、控制利率风险来完成。
（三）提升中间业务水平
第一，银行应该发展个人外汇买卖交易。个人外汇交易作为一种新兴的个人理财业务，发展的空间较大，很快就会成为银行效益增长的新的增长点。银行应以个人外汇买卖业务作为自身新型业务品种推广的突破口和关于外汇业务的新的增长点，运用各种有效的渠道，对业务办理的交易方式、办理程序、交易币种等进行全方位的宣传；积极培育个人外汇买卖客户，对客户和市场进行细分，实行差别化服务。为高端客户提供多种信息和交易方式，简化交易手续以及专门的交易室等优质服务。专门聘请专家讲解金融和外汇知识，提高客户关于外汇买卖的兴趣，鼓励更多客户参与外汇买卖交易。
第二，银行可以发展黄金市场交易业务。就我国黄金市场交易现状来看，国有银行可以介入黄金清算业务，与交易的会员提供资金相关资金清算的服务。其次，可以开展黄金代理业务，为规模较小的黄金生产主体提供代理交易服务，并根据银行对黄金市场的判断，开展黄金自营业务、黄金零售业务和黄金衍生市场业务等，做好在发展机构、战略和具体运作方式方面的准备，为组织发展提供制度保障。
具体做法是：银行要密切关注和研究黄金市场，对黄金市场的参与主体、发展状况以及运营机制、客户情况等作专项研究，为新业务的发展提供安全可靠的信息；强化自身黄金交易系统的建设，尤其是在原有系统的基础上建立的黄金交易清算系统、集中处理系统、实时牌价接受系统以及黄金交易台账系统等，为黄金市场交易业务提供技术支持。
第三，银行要大力发展柜台债券交易业务。通过柜台销售政策性金融债券和国债，使得交易和债券的发行市场化，避免了银行流动性的风险的同时为银行发展中间业务提供了一个发展潜力巨大的重要的业务品种。银行应积极关注柜台交易市场的走向和动态，对相关部门做好相关的业务学习和培训，充分利用各种资源优势扩大覆盖面，做大柜台债券交易。
三、结束语
在利率市场化条件下，银行为了能够得到高效稳定的发展，应当首先认识到利率市场化对银行带来的积极影响和消极影响，其次应建立健全相应的应对措施，如大力发展新兴业务、转变银行营销理念、和提高中间业务水平等，改善业务结构，保证利率市场化的稳步推进，从而获得银行自身收益的可持续发展。
