山东省城市商业银行效率提升对策研究
中国城市商业银行是中国经济与金融发展的客观产物，其产生具有深刻的社会背景，是中国特色社会主义市场经济发展的客观需要，又是中国经济体制改革的必然结果。截止2013年11月，我国的城市商业银行已经达到145家，它们丰富了我国的金融体系机构，带动了我国金融水平和服务质量的提高完善了多元化的金融服务体系。山东省作为城市商业银行数量最多的省份，其城市商业银行要在残酷的竞争格局中处于不败之地，必须要提升自身的效率。
一、调整资产规模，保证效率水平
商业银行规模越大，其规模经济并不一定越显著。盲目的扩大银行规模，增加营业网点，增加机构人员，很快能会造成机构臃肿、效率低下。山东省有部分城市商业银行也存在规模扩大过快的现象，也有处于规模报酬不变或者递减阶段的城市商业银行。因此，山东省城市商业银行应该理性的选择规模的扩张，保持效率增长与规模扩张同步进行，通过较高的规模经济效应提来提高自身的效率。
二、提高风险意识，降低不良贷款率
商业银行的不良贷款率高，会造成贷款无法收回，形成坏账损失，从而影响商业银行的盈利能力，破坏其盈利性、安全性和流动性的目标。不良贷款率和山东省城市商业银行的效率存在相反的关系，即不良贷款率越高，银行效率就越低，反之就越高。降低不良贷款率是提高山东省城市商业银行效率的重要方法之一。
建立健全信贷管理体制，即银行要在信贷管理、信贷监督、信贷风险防范三方面加强管理。通过严格把控新增贷款的风险，加强信审人员风险防范意识，对信贷审批应该严格把关，认真做好审贷分离，同时加强落实抵押贷款制度，增强贷款人还款能力，保证贷出资金的安全。同时，加强贷款的后期管理工作，对贷款人贷款资金的利用是否符合资金用途，同时对于贷款人出现的其他有可能产生贷款损失的事件，应立即终止贷款资金的发放，从而保证资金安全。对于大额的贷款，如果超过自己的的风险承受能力，可以和其他银行开展银团贷款，以达到分散风险的目的。加强不良贷款的贷后管理工作，加快向不良贷款管理公司剥离不良资产的速度，及时收回资金，同时可使尝试资产证券化，提高不良贷款的处置力度。
三、加强中间业务，提高创新能力
山东省城市商业银行面临的竞争相当严峻，不仅要与四大国有银行竞争，而且还要与股份制银行竞争，要想扩宽收入渠道，提高创新能力，增加利润，提高银行效率，大力发展中间业务是一个重要的途径。
提高员工的意识，转变观念，引进大量优秀人才，让员工依靠传统的存贷利差的观念中转变过来，同时做好规划，开展中间业务。既要有明确目标又要有长远规划，根据客户需求、市场状况以及自身的成本费用制定科学合理的方案。开发新的产品，在原有产品的基础上，开发出新的金融产品。既要做好原有的结算、信托、代理、租赁等中间业务，又要开发出新的金融产品，满足客服的需求，在不断创新的基础上取得自己的领先优势。对一些信誉比较好的公司和个人可以开展金融理财服务，商业银行可以给这些客户提供外汇买卖、投资咨询、保管箱、信用卡等业务，为这些客户提供一揽子服务。加强员工培训，改善技术手段，加大金融信息化建设，根据中间业务的发展规模，建立相配套的电子化信息处理工具，不断利用电子计算机技术，来提高工作效率，降低管理费用。
四、改革股权结构，减少政府干预
股权越分散，城市商业银行的效率就越高，股权越集中，城市商业银行的效率就越低，合理的股权结构对城市商业银行的效率起着至关重要的作用。股权结构的优化能使公司治理结构达到更合理的水平。只有合理的公司治理机构，才能协调好所有者、经营者和利益相关者之间的关系，提升城市商业银行的效率。优化股权结构要减少政府的持股比重，从而减少政府的干预，保证城市商业银行独立行使自己的职能，同时要吸收当地的民营资本，以达到分散股权的目的。（作者单位：中国海洋大学 经济学院）
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